为什么要有重疾险

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Hello，我是你们的鱼叔。

从去年到现在，我去医院的频率比前几年加起来都多。

（前段时间自己割个瘤子，现在家里人割个胆子）

都快跟医生护士混熟了。

身体健康，真的很重要。

而当身体出现问题时，躺在病床上，拥有保险，在医院里，真的能减少点焦虑，专心康复。

说到大病康复，这儿有个险种不得不说，就是大家平时听得很多的，也有部分人觉得坑的，他就是重疾险。

写在前面，我觉得，重疾险，你得有。

一.重疾险的设计初衷

说个知识点，重疾险其实是由一名医生发明的，而发明的初衷，就是为了缓解罹患重病的病人在康复过程中的经济压力，免得病人在治疗后因为经济原因不能休息而再次复发，恶化。

二.重疾险的理赔条件

鉴别一个保险代理人是否专业，可以从这个问题入手。

对于重疾险，我认为理赔的条件应该是：

“在保险期间，

1:初次确诊某种合同列明的疾病；

2:初次经历某种合同列明的手术；

3:初次身体损伤到某种程度。”

以上条件满足一个即可。

如果附带身故全残的条款，则还有身故全残的赔付。

三.为什么我推荐你购买重疾险

现在很多朋友已经有医保加上商业医疗险，在我向他们介绍重疾险时都会有个问题：“我的医疗费用已经可以解决了，为什么还要加上一个这么贵，赔付条件看起来还这么苛刻的保险。

原因无非就是：

1.重疾现在越来越常见，治愈率也越来越高。

2.相比医疗费，重疾后续的费用更加庞大。

我们先来看第一个原因：

重疾越来越常见，治愈率也越来越高。

据统计，人的一生患重疾概率还是挺高的，有超过70%的概率。原因如下：



看到患病概率高也不必担心，因为随着医疗水平的发展，重疾存活概率也在不断提升，只要有钱，部分重疾还是可以存活甚至治愈的。

第二个原因：

相比医疗费，重疾后续费用更加庞大

大家可以参考这个图：



如图，在重疾面前，医疗费用（住院治疗费用）只是浮在冰上的一角，冰山之下，是更加庞大的支出。

试想一下，一个中年男人，在公司做着管理，原本有着不错的收入，家里刚贷款换了车子，房子。一个重疾下来，会面临以下问题：

1.收入骤降甚至归零

根据劳动合同法第40条“无过失性辞退”条款，患病后在规定医疗期满后不能从事原工作，也不能从事由用人单位另行安排工作的，用人单位提前30天书面通知或者额外支付一个月工资，可以解除劳动合同。



所以，这个收入的影响可能不是暂时的，而是长期甚至永久的。对一个家庭来说，日常的贷款和其他消费支出也不会因为患病而停止。

2.康复费用：

医院治疗费用可以通过医疗险报销，但是出院后的康复只能自费。而且康复期间的花费非常的高，比如营养费，一支免疫球蛋白也要好几百。

3.资产损失：

除了收入减少，有可能也要变卖一些资产或者将手上的股票，基金赎回应对，本来可以生钱的资产面临损失。

4.长期护理费用：

重疾尤其是严重中风后遗症类的重疾，很容易导致失能，需要护理才有可能康复。如果是家人护理，则家人没法工作，收入降低，请护工的话，一个月动辄6到8千的工资也是有点难承受的。

以上的损失是医疗险不能报销的。这个时候就要考虑准备一笔钱来补充。

重疾险其实就是在罹患重疾时，一次性补偿一笔费用，用来弥补损失的产品。

试想一下，你开了一个账户，每年存5000进去，存30年，第一年开始，得重疾就有30万赔偿，如果平安到80，还可以拿回15-20万。或者百年之后留30万给子孙，相当于存钱（扯回报收益率，通胀的请注意，这个是保险，不是做利益投资。）

这个叫做终身重疾险+终身寿险

这个帐算是挺好算，只是很多人不接受。

四.重疾险怎么配置？

我自己的重疾险是这样配置的：

20-30万终身重疾打底+定期重疾（一年期重疾险）加大保额。

我的保额保费配置：

保额在年收入的3-5倍，保费支出大概是年收入的8%。这样能保证我的赔付金额有足够多，而且保费不会带来太大负担。

五.重疾险，越早买越划算。

1.越早买，保费越便宜。

2.越早买越容易通过，我这里有几个朋友因为身体有些小问题被拒保。

3.越早买越早保障。

关于重疾险怎么选，因为篇幅会很长，总结好了之后会再跟大家说。

祝大家身体一直健康！

               
作者：菌鱼说险