35岁前,一定要有至少100万重疾险(附攻略)

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◎本文作者 | 国家理财规划师波仔爸爸

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我们常常跟咨询者说，在家庭预算范围内，一定要把基础保障做好、做足，再去考虑其他的理财目标

很多人都本末倒置了

手上有多余的积蓄，只顾着投资或消费，买房子、买车、买奢侈品包包、投资股票、基金、私募、信托、p2p（其他不受监管的理财骗局）、理财型保险、银行理财产品……

唯独没有基础保障

突然有一天疾病和意外到来，才意识到以上没一样可以帮到自己，辛苦投资赚到那些钱都得交给医院

电视剧里家境殷实的富二代们，家道中落，都是从父母做生意失败欠下高额负债，或者身患重疾去世开始

我们普通人又何尝不是

各种轻松筹、水滴筹不就是普通人的真实写照吗?

馒头妈妈作为一名银行理财师，熟悉各类金融投资品，唯独对研究保险产品这么热衷，就是因为没有一个金融工具可以代替四大金刚（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）

而很多高龄小伙伴（50岁+），意识觉醒的太晚了，到健康出现问题时都已经很难投保了，一个是因为保费倒挂（赔的没有交的多，也买不了高保额，免体检额度一般限制在10万-20万）

另一个是因为疾病缠身：糖尿病、心脏病、高血压、还有很多体检异常：甲状腺结节、乳腺结节、肺部结节、心电图异常等这些都是投保的禁忌，需要通过保险公司核保的关卡

其次，99%重疾险都只接受55岁以下的人投保，市场已经出现超过35岁就拒绝投保的重疾险

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你的百万医疗险并不是赔一百万

很多人都错误的认为：自己拥有的百万医疗险就是出事时保险公司要赔给自己的钱，大错特错



比如这款百万医疗险，30岁投保，保费只有294元/年，一般医疗保险金有200万，特定疾病也有200万，最多可以赔800万

但是千万别误会，保额百万并不是赔百万

这是因为医疗险是补偿型的保险，什么意思呢？通俗点说医疗险是凭就医发票的金额来决定我们实际可报销的金额

住院发票的金额是5万，医疗险最多赔付的金额就是5万，不是200万；

不论你的医疗险保额有100万，还是200万甚至1000万，起到的效果都差不多，因为保险公司只是把你付给医院的钱，以报销的方式还给你而已，而不会多给你额外钱

你的家庭资产结构不会因为你生病而改善，穷的还是穷，原本买不起的东西还是买不起，只是不会更穷而已

有了百万医疗险，还有很多额外的费用无法报销，收入减少的同时，还是避免不了积蓄外流

不理解这段话的小伙伴看这篇文章

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重疾险才是赔付保额，100万保额只是起步

在配置重疾险的时候，很多人对于配多少额度很模糊，有人认为有就可以了，有人则认为越多越好

其实重疾额度的配置，主要需要根据以下几项来计算

重疾治疗费用：平均在15万-50万之间，除去社保报销、单位报销，仍需自费的部分约13万-45万

癌症的自费药比例高达90%

例如美罗华，是治疗淋巴瘤的药物，单支价格在2.5万左右，5支一个疗程；多吉美，是治疗肾癌和肝癌的药物，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，这些药都是进口药，只能通过自费承担

很多福利好的单位还会给员工上团体险，团体险的报销范围和社保是一致的，也需要是在社保用药范围内，因此也无法解决全部医疗费用

部分外企会给高管上高端医疗的团体险，我们有这类咨询用户，但普通员工还是难以享受

重大疾病康复费用：一般花费在20万-40万之间，全部自费

在重大疾病的治疗费用，有三分之一属于直接费用（有医院出具的医疗发票），有三分之二属于间接费用

患病期间的营养费、护理费、生活费，还有药店购药的费用，这些社保、普通团体险都不能报销，需要我们自己自费

重大疾病导致的收入损失：一般这种收入损失要维持5-10年，总额至少超过50万，现有收入高的小伙伴，收入损失就更高

大家不要以为年薪百万的小伙伴，就不需要重疾险了，保额就可以配置的低一点

一个家庭的抗风险能力，收入高低只是一部分，更重要的是，现金流是否稳定，一旦现金流中断，所有建立在这个收入基础之上的生活水平和未来预期，都会随之崩塌

综上，重疾险的保额=治疗费用（13-45万）+康复费用（20-40万）+收入损失（50万以上）

精确到每个人，有两个公式可结合参考：

1、30万+3年收入损失

2、5-10年收入损失

所以，100万保额其实只是一个最基本的额度，如果我们还想赴日、美等国就医，保额至少翻一倍



攻略：60岁前轻松拥有100万重疾保额

2016年国内各家保险公司的理赔数据显示：重疾理赔出现年龄在35岁-59岁，这个年龄段的占比已高达80%

35-59岁，正是上有老，下有小的人生责任最重的时间段，这期间，一旦收入中断，特别是家中主要经济支柱的收入中断，对家庭会产生极大影响



最近，我们就收到小伙伴的发来一则事故，32岁的同事突然脑溢血去世，对本不富裕的小家庭来说，雪上加霜，家中还有上百万的房贷和未成年的孩子

因为是私企，也没有给员工配置团体保险， 全靠同事之间献爱心获得上万的捐款，但也于事无补，家中老父亲刚做手术，未来妻子承担不了，变卖房产也是有可能的

如果有至少100万或更多的重疾险（含身故赔保额）或者定期寿险，家人至少可以维持现有的生活，保住家庭资产

对于普通家庭，一次性投保100万重疾险，是一笔不小的支出

有两个办法：

1、28岁前先解决50万保额的重疾险，35岁前再至少加保50万的重疾险，这样就能让自己年轻的时候（收入不高）获得最高杠杆的保费，过了几年，收入增长时，再加保50万重疾险，解决至少100万的重疾险盔甲

2、直接找一款60岁额外赔付的重疾险，在35-59岁的年龄段争取拥有100万保额

以我们挖掘的宝藏-国富人寿的无忧人生2022重疾险为例



28岁，男性，60万重疾险，保费可以控制在6876元/年-11112元/年，这个保费区间对于工作几年的小伙伴来说都是可以承受的

35岁，女性，60万重疾险，保费可以控制在10656元/年-14046元/年，这个保费区间对于工作十年以上的小伙伴来说也是可以承受的

况且，无忧人生2022，在60周岁罹患重疾，可额外赔付80%基本保额，比如我们投保60万，60岁前实际赔付108万（60万*80%+60万）

实现60岁前轻松解决100万重疾保额



我们不建议大家在预算不足的情况下，首款重疾险就为了“大”品牌，多次赔付而去牺牲保额，每年的保费能撬动多少保额决定了我们是否在患病时，让自己安枕无忧，让家人不影响生活品质

因为真的生病，给我们赔付多少钱是由重疾的保额决定的，不是由品牌决定，不会因为我们买了某邦、某安、某康等传统保司，50万就变100万

自互联网保险新规以后，可以和年前媲美的高性价比重疾险数量明显减少，国富人寿这款无忧人生2022，小伙伴们看一下健康告知是否可以通过

大多数健康告知只要是住院都需要告知，而无忧人生对于住院部分在7天以上的才需要告知，7天以下的住院则无需告知

且，我们试了一下核保，对于高发的结节，核保也非常宽松

如乳腺结节，分级在1级、2级，且最大直径不超过1.5cm;也不存在细小钙化、钙化点；边界欠清/边界不清晰/边缘不光整；淋巴显示/肿大/增大；有乳头溢液 出血或乳房皮肤、形态改变；建议穿刺等描述，就可以不除外乳腺癌，标准体投保



（测算保费）

线上重疾险性价比优于线下，但是核保也会相对严格，所以大家趁年轻的时候，医院和体检机构没有太多的异常记录，尽早解决基础保障

需要我们协助核保的小伙伴，添加微信

精力有限，每月10个咨询名额，非诚勿扰

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作者：馒头麻麻财智营