互联网重疾险,是福利还是坑?

我心如烟卸

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这是川叔分享的第18篇原创文章。
现在互联网重疾险越来越发达，很多互联网平台、大V都在推荐各种互联网重疾险产品。那么，互联网重疾险到底靠不靠谱？互联网重疾险和线下的重疾险相比有什么优缺点呢？今天我们就来聊一聊这个问题。



我的立场
先明确一下我的立场，川叔作为保险经纪人，线下的产品和互联网的产品都可以做，所以会尽量以一种客观中立的态度来分析这个问题。



互联网产品的优点
1. 同等保障责任价格更便宜
为什么一定要强调同等保障责任呢？
曾经有小伙伴问过我，为什么线下的产品一年要1万多，互联网产品只要5、6千，价格差了一倍呢？我仔细看了一下，线下的产品是一款多次赔付的带身故责任的产品，而互联网产品是一款单次赔付的消费型产品


这种比较是毫无意义的，重疾险的保障责任比较复杂，影响价格的因素很多，想深入了解这部分内容的小伙伴可以看一下川叔之前的文章，我的重疾险买贵了么？
接下来我们就举个例子看一下同等保障责任下互联网产品会比线下产品便宜多少：



线下产品选择了性价比很高的华夏福多倍2.0，互联网产品则选择了网红爆款光大永明嘉多保，为了让两款产品的保障责任尽可能的接近，我给嘉多保额外附加了心脑血管疾病责任。
我们可以看到，光大永明嘉多保便宜了9%左右。当然，不同的产品价格会有所不同，但总体来讲，在保障责任相同的情况下，互联网产品会比线下产品便宜大概10%左右。
我们说的线下产品是指性价比较高的线下产品，某安、某邦、某都会的产品不在今天的讨论范围之内。



2. 选择更灵活
线下的产品绝大部分都是带有身故责任的终身重疾险产品，而且除了某安、某寿等几家“大公司”之外，大多数公司主打的都是多次赔付的重疾险产品。

互联网产品中，有很多单次赔付、不带身故责任或者定期的基础型重疾险产品，对于预算有限的人群来讲，可以有更多选择，可以在有限的预算内，买一份最最基础的保障。



互联网产品的缺点
1. 保障不足

很多基础型互联网产品价格非常便宜，是因为保障责任方面缺失了很多。这个并不能算作缺点，毕竟一分钱一分货，但是不太了解的小伙伴就很容易产生误解，所以有必要把这些缺失责任的重要性解释一下。
a. 定期重疾险：保障到70岁或者80岁。人年纪越大罹患重疾的概率越高，定期重疾险虽然便宜，但是到了重疾真正最高发的年龄时保障就结束了，而这个年纪想再买保险就非常困难了，这会是一个很大的风险。

b. 消费型重疾险：牺牲了身故责任，的确节省了很多成本，但是也增加了很多无法理赔的风险。很多重疾并不是确诊了就可以赔，是要达到一定的状态才可以理赔的，以最最高发的脑中风后遗症和急性心肌梗死为例，我们看一下所有大陆重疾险统一的理赔标准：



也就是说如果罹患了急性心梗或者脑中风，但在达到上述标准或者规定的天数之前就去世了，是无法得到理赔的。另外一些意外伤害导致的死亡，合同约定疾病之外原因导致的死亡，或者无疾而终，这些都是不能理赔的。
c. 单次赔付重疾险：随着医疗水平日新月异的发展，很多重疾今天已经不再是不治之症。癌症治愈之后，或者做过心脏搭桥手术之后长期正常生存的人随处可见。而罹患过重疾之后人的免疫力大幅降低，再次患重疾的概率远超常人，他们更需要继续的保障。
单次赔付重疾险理赔一次合同就结束了，而且患者也几乎不可能再买到保险了，这会有非常大的风险。所以重疾险发展到今天，多次赔付产品才是市场的主流。今天尚且如此，那我们更大可能罹患重疾的几十年之后呢？

综上，这些基础型重疾险之所以非常便宜，是因为理赔概率的大幅度降低。大家在选择便宜产品的同时，要清楚自己舍弃了什么利益。
2. 公司品牌
大部分互联网产品都出自品牌较小、公司实力较弱的保险公司。当然，作为一个专业的保险经纪人，我是不会去质疑任何一家保险公司的安全性的，但是我也绝不赞成完全否认公司品牌价值的做法。
如果一些大公司的产品足够优秀，品牌溢价又没有很夸张的话，我相信还是有很多小伙伴愿意为合理范围内的品牌价值买单的。



3. 服务
服务是一件看不见摸不着的事情，但是并不能否认它的存在。川叔作为保险经纪人，亲身经历过线上、线下各种公司、各种产品的不同的服务，不得不说服务的差别还是非常大的。
互联网产品通常没有专员为客户或经纪人服务，无论在前期投保、健康告知，中期保全还是在后期理赔的过程当中，基本都只能通过官方客服来进行咨询服务。虽然很多问题最终也都能想方设法解决，但是沟通的顺畅度和解决问题的时效性就会差很多。



线下产品保险公司通常都有1位或几位渠道专员对接，各司其职，随时解答各方面的问题。无论从服务的专业性还是时效性上来讲都会好很多。
而且对于一些可保可不保，可赔可不赔的情况，是可以跟专员进行协商解决的，保险经纪人就可以帮助客户尽可能地去争取最大的利益，这一点也会更加人性化，更加灵活。

4. 健康告知
大部分的互联网产品是采用智能核保的方式来做健康告知的，也就是系统设置好了一些健康相关的问题以及对应的核保结果，我们去一一回答这些问题。
但是很多时候我们的身体状况是非常复杂的，并不能准确的找到对应的告知项去做健康告知，又没有专员可以咨询。这种时候就会很尴尬，想要告知找不到对应的选项，不告知又怕以后理赔有风险。



当然，现在逐渐也有一些互联网产品提供了邮件形式的人工核保，这一点还是大大改善了上面提到的问题。不过在时效性和灵活性上，跟线下产品相比还是会有一定的差距。



总结--哪些人适合互联网重疾险？
同时满足以下几条中的2-3条：

1. 经济能力有限
如果暂时的确经济能力有限，可以考虑优先配置一份保额尽量充足的基础型重疾险，比如单次赔付的重疾险、消费型重疾险，这个时候可以考虑互联网重疾险。

2. 完全不在意品牌和服务
品牌和服务这个东西的价值不太好衡量，更多是感受和体验上的差别，每个人在意的程度会很不一样。如果真的完全不在意品牌和服务，可以考虑互联网重疾险。

3. 身体非常健康的人
身体非常健康，最近几年没去过医院，体检报告也几乎没有异常项的小伙伴，起码不需要顾虑健康告知的风险，可以考虑互联网重疾险。

4. 加保做高保额
如果已经有了一份优质的多次赔付重疾险，想再加保一份基础的单次赔付或者消费型重疾险，单纯为了把理赔概率最高的第一次重疾赔付的保额做高，可以考虑互联网重疾险。



最后的提醒
川叔最后再啰嗦一句，大家无论是选择线上还是线下的产品，一定要找专业的保险经纪人进行咨询。保险毕竟是一个非常复杂的金融产品，对于专业度要求很高，绝不是看几篇百度、知乎文章就能够完全掌握的。
让专业的人做专业的事情，这样才更靠谱也更高效！
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作者：川叔说险