存银行与买年金保险有什么区别

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存银行与买年金保险有什么区别

——银行存款与年金保险功能对比

现在有很多朋友购买年金险做为孩子未来的教育金或自己的养老金，但也有一些人认为买年金险还不如存银行，银行存款既安全又灵活，保险收益不高且时间长、资金不自由，这两者到底有什么区别，买年金险真的不如存银行吗？下面我从几个方面做一个比较，我们可以更多的了解保险和银行存款在功能上的区别。

1.安全性

年金险：保本保息写进合同，搭配的万能账户终身保底复利收益，且终身享有年化保底2.5%复利收益，法律保证。

银行：降息只需一纸通知，且近30年银行利息一直呈下降趋势，按经济发展规律，银行利息仍是下行通道。（1993年一年期存款利率达10.98%，三年期存款最高达12.24%；2022年一年期存款利率仅为1.5%，三年期也只有2.75%）

预计不久的将来国内存款息可能会降到年化利率1%以下，即与现在欧美国家利率水平持平。

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2.流动性

年金险：保单借款：随时可借（保单现金价值+账户现金价值）80%，且借款后，视同为所有金额仍留存账户，保单权益不变，且账户仍按未借款的全额计算收益，不会因为借款金额而减少资金计息基数。

银行：无借款功能，若临时急需资金，只能选择取款，若取走一部分现金，只能按余下金额计算利息，若是定期存款且所有资金都只能按活期利率计息。

3.计息方式

年金险：复利计息，所有收益享受日结息、月复利，每年滚存12次至终身。

银行： 单利计息，若到期取出本息再存，也只享受年复利，且每次还需自己完成相关转存手续。

4.中途支取方式

年金险：从万能账户支取资金，活期享受定期利息：转入账户的资金，可根据需要随时灵活支取，且部分取款后，账户余下资金仍按不低于2.5%的日结息月复利滚存至终身。（一般现各家保险公司万能账户结算利率都在3.5%-5%之间）

银行：若存款未到期中途支取所有资金均只能按活期利率计息。

5.所耗时间和精力

年金险：省时省心：缴费期一般分为3年、5年或10年，但收益期一般为75岁或终身，即交满后，再也不用操心每月或每年要用心去完成存钱、转存事宜，保险公司自动会将每年的收益一直复利滚存至终身，需要用时随时支取。年金险可用3年、5年或最长10年的强制储蓄，完成一辈子的心愿。

银行：费心费时，长期需要自己去操作存钱、转存事宜，若想要达到相对理想的收益，中途就不能有忘记、漏存的情况。

6.收益性

年金险：缴费期刚结束时，收益可能不及银行存款，但因为保险是日结息月复利，每年12次复利滚存，在现行利率不变的情况下，10-15年时收益基本和银行持平或略低于银行，以后时间越长收益越高，经过一定的时间收益是超过银行的。

银行：利息一般最长5年是稳定的，近30年银行利息一直呈下降趋势，按经济发展规律，未来利率可能还是一个下行通道，且是单利计息，未来银行收益还会降低。

7.强制储蓄专款专用

年金险：一般一个家庭教育和养老是刚需，年金险用途指向清晰，可用3年、5年或10年的强制储蓄，完成孩子专属的教育金，确保子女未来的教育水平，以及自己确定、稳定、可持续的养老现金流的储备，解决问题，完成心愿。

银行：一个家庭很难找到10年前存折，诱惑太多，储蓄不易，中途很可能动用未来10年、20年甚至更长时间后专款专用的教育金和养老金。

8.传承性

年金险：法律架构：唯有保单可以写上三类人的名字（投保人、被保险人和受益人），按属性分开来，三权鼎立。通过投保架构设计完成心愿，法律保护，专属传承，同时通过投保架构，可保全资产，按意愿掌控资金所有权，可让这笔财产成为子女终身的专属财产和规避诸多风险，甚至未来的婚姻风险、债务风险等。

银行：银行存款或股票、基金账户：都只能设定一个人的名字。

9.保障性

年金险：保障功能：若发生风险，还会又一笔较高金额的身故保障金。

银行：若发生风险，银行只能取出本金+利息。

年金险不足

(1) 前5年资金为封闭期，不能支取；

(2) 前10-15年若急用需取出资金（若银行利息未下降，三年期一直稳定在2022年利率水平），则收益可能与银行持平或略低于银行。



银行存款与保险是两个完全不同的金融工具，各有各的功能与作用，一个家庭一般短期要用的钱建议放银行，中长期理财（尤其是教育金与养老金）建议放年金险，用不同的金融工具长短搭配，才能让我们的家庭资产一直处于良性的状态。

（注：现各家保险公司年金险都配套专属万能账户，以上是按年金险搭配万能账户的说明。）





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作者：春渝工作室