我为什么要买这么多重疾险?

Aim_yuan

前两天有好友问我，为什么给自己保了那么多的重疾险，我现在总共有60万保额的重疾险了，单重疾险的保费一年是13380元。给孩子也买了80万的重疾险，也近1万的保费，因为还带了我的豁免保费。我最爱买的险种是重疾险，也是我最早买的险种。

其一是因为我们的家族史有癌症的基因，其二，是因为我的性格问题，在工作中，我很要强，而且经常工作会做到废寝忘食的地步，只要我认定了这份工作，我就会拼命学，拼命干，我的性格很像我父亲，我父亲就是得了食道癌，现在已经有10多年了，中间癌症还转移了一次，不过现在老人家身体还挺好的了。

其三还与我的原生家庭有关。我从小是留守儿童，父母亲一直在外地做生意，从小是爷爷把我带大的，我还没有奶奶，小的时候，我有很严重的鼻窦炎，整天都是两条绿鼻涕挂在鼻子上，没有父母的照顾下，都很脏，还会长虱子，同学们还有邻家小孩都很讨厌我，也会打我。所以从小就练就了跟小草一样的性格，我很弱很小，但是我像小草一样，顽强的生长，只要踩不死我，我都能生长。但是我的性格很敏感，也很脆弱，是极度缺乏安全感的人。是那种很典型的自我否定型的人格，什么事情，第一感觉就是觉得是不是我哪里又做不好了，惹朋友们不开心了？

所以我很害怕与人交往，从小就怕自己不漂亮，惹人讨厌。上学的时候，怕后面的大个子同学，只敢和小个子的同学们一起玩，因为自己一直是小个子，也不是说他们就一定会欺负我，但是就是心理会害怕。到现在，如果不是因为做了保险经纪人这份工作，我是一个很封闭的人，一点也不自信，怕生人，不喜欢新朋友，恋旧，甚至还有点抑郁的倾向。

我是极度缺乏安全感的人，自从做了保险以后，我真的越来越觉得保险能给我带来安全感，无论是保障类的，还是养老金和孩子的婚嫁金，我都准备了，现在工作的重点是努力挣保费，只要我不出什么极端的风险，我的挣钱能力，我还是不担心的。万一出了极端风险，我又有这么多的保障，我也不担心。这就是我认可保险的价值！



                    什么是重疾险？

什么是重大疾病呢？重大疾病有三个特征：1、病情严重，2、治疗花费巨大，3‘不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

重疾险的发明，是一名医生发明的，这名医生叫马里优斯巴纳德，他是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。但是马里优斯医生发现，明明手术很成功，但是有些患者还是没几年就身故了，原来部分患者实施完手术后，其家庭的财务状况已经陷入困境，无法趋后续康复治疗，以及还没痊愈，就又不得不开始工作，得以维持生计。所以马里优斯巴纳德发明的重疾病险是为了解决患者的家庭财务困境的。

因为一个家庭一旦有人罹患重疾，收入会减少，尤其是家庭支柱罹患重疾；而且家属要陪同看病，家属的收入也会受到影响；然后大病通常还要去大城市找好医院看病，坐车、住宿、吃饭都要花钱，所以说支出会急剧加大。这种时候这个家庭就会陷入财务困境，

所以说重疾险赔付的钱是给咱们的疗养费以及弥补我们的收入损失费用，不是给我们看病用的，看病的费用是医疗险解决的问题。这就是很多朋友们买了医疗险，却认为没必要再买重疾病险的弊端了。

而且医疗险是根据年龄，费用逐年增加，到了咱们6、70岁后，费用直线飙升啊，你能确定到时候这么高昂的消费型医疗险你舍得交吗？如果你不交，那么保障就没有了，所以趁现在还能买，重疾险赶紧要先配上，越早买越便宜哦！

                       重疾险的配置要点

重大疾病的治疗周期为3-5年，比如恶性肿瘤，临床上有一个指标，叫五年生存率，就是说如果5年挺过去了，这个人的恶性肿瘤相当于治愈了，所以说一旦罹患重大疾病，这个人3-5年是没法工作的，所以重疾险的保额要配置到年收入的3-5倍。

其实，不管你买的哪家公司的产品，大公司也好，小公司也好，统统都没关系，但如果保额太低了，比如年收入30万以上，但重疾险只是配置了20万，甚至更少；哪怕你买的是这个世界上排名第一的重疾险，你的抗风险能力依然是非常脆弱的。

那下面我就给大家举例，各个年龄段要如何配置重疾险，这里咱们一定要注意：家庭的赚钱主心骨要优先配置保障类保险，因为收入来源者的收入可不能断的，很多人有误区，以为什么都是孩子优先，但是保险不是哦！

一、18岁以下的小朋友

小朋友的重疾险很多人觉得没必要这么早买，的确孩子得重疾的概率远低于成年人，但是也不是没有概率，少儿白血病和重症手口足病还是有听说的呀。再一个孩子的重疾险确实便宜啊，趁现在便宜，咱们为孩子准备一些基础保额，以后孩子自己再加保时，就省钱多了。

孩子的保额一般以父母之中的较低那方的保额为准，可以弥补照顾孩子的收入中断损失。

我现在给大家推荐信泰的金葫芦和富德生命这两款重疾险。

信泰金葫芦的重疾险分6组，总共可以赔6次重疾，60岁之前首次确诊重疾可以赠送80%保额，如果买20万 60岁之前确诊就再赠送16万  总共赔36万。而且癌症可以赔三次，间隔三年，不论新发、复发、还是持续、转移都能赔。

信泰还有一个很牛逼的是这个两全险，加这个两全险，有什么好处呢？可以在65岁或70岁的时候把交的所有保费：（1562+290）＊30=55560元，全部返还，然后保障不影响，继续保障至终身。当然，这个两全险也可以不附加，但仅60岁前赠送80%这一点就超牛逼了。附

推荐的第二个重疾险，富德生命的庆典版重疾险，

这个产品很好的地方是：小孩买  18岁前和60岁后确诊重疾都可以翻倍赔付

成人买 70岁后确诊重疾翻倍赔付

关键不只是第一次重疾翻倍 每次重疾都可以翻倍，也是分6组，可以赔6次重疾。

癌症、脑中风、心梗。都可以赔三次。满足这个条件，每次都可以翻倍赔付，这些保障责任都不用附加，都是赠送的哦。

另外，富德生命的重疾险也有附加两全，30年满期后，可以退回所交的保费，而且重疾的保障依然存在。如果喜欢退回保费的朋友，也可以附加它的两全。不过没有信泰的附加两全划算。

以0岁的女宝，保额50万为例，我们可以这样搭配组合：

信泰保20万，富德生命保15万，这样结合，在孩子60岁前保额为：20万*1.8倍+15万=51万。60岁之后。20万+15万*2倍=50万，等于我们用了35万保额的钱，保了份50万保额的重疾险，总保费只要1852+1530=3382元，同时又能在65周岁的时候退回55560元的保费。这样的重疾险你说值不值得购买呢？

另外，咱们之前为孩子准备过60岁前保额加倍的或者买过定期的，可以再补充富德生命的60岁之后的加倍保额的哦，注意一定要在18周岁之前补上，我女儿我也要在她18岁之前给她补上的，否则过了18周岁后，就只能70岁加倍保额了。

二、18岁以上的成年人如何买重疾？

因为18岁以上，富德生命是要在70岁以后保额才翻倍，于是猫猫就找了一款70岁以前能赔1.5倍的产品与富德生命相搭配，这款就是鼎诚的阿米2号，鼎诚的阿米2号是互联网产品，可以选择定期到70岁或80岁和终身。

以30岁的男生，保额50万为例，我们可以这样搭配组合：

鼎诚保30万，富德生命保10万，这样结合，在70岁前保额为：30万*1.5倍+10万=55万。70岁之后。30万+10万*2倍=50万，等于我们用了40万保额的钱，保了份50-55万保额的重疾险，总保费是5919.3+2710=8629.3元.

三、50岁以上的中老人

这个年龄段的人群，如果身体体况还允许保重疾险的话，我们可以根据成年人的配置标准去调整保额配置。

如果体况已经不能投保重疾病险的话，可以考虑投保单纯的防癌险。费用也会比较低一些。

这款防癌险老年人投保，保费不会倒挂。

另外我在保单检视时，有看到那种定期的消费型的重疾险，比如这种一年期的重疾险，我不建议保这种一年期的，因为这种产品一是不保证续保，之后十年二十年以后，产品若是下架了，咱们就不能投保了，那时候，我们的保障要依赖什么呢？到时候年龄又大，身体的体况又是一大堆，什么产品都不会让咱们投保了。第二是，这种一年期的产品，和我们的医疗险一样，大家再看下平安的百万医疗险费率，越往后交费越贵，还都是消费掉。所以这种产品，可持续的时间太短了，不建议购买哦。

另外还有定期保30年或保到70岁的产品，上面我推荐的鼎诚阿米二号就是网销款，有保到定期70岁/80岁和终身。这类产品适合于小孩或35岁以下的保费预算有限的朋友，因为超过35岁以后，保到7/80岁的保费也便宜不了多少，但是都消费掉，猫猫觉得这样并不划算，还不如直接保到终身，贵一点点，至少还有现金价值，哪怕要退或要留给孩子都不会损失哦。当然也是需要再搭配一些终身的重疾险，毕竟到70岁以后，重疾的概率远高于70岁以下的，而且重疾险是越早买越便宜。

安利给大家的这款富德生命的重疾险，我自己也再补充了10万保额，正好我把某安的那份10万重疾可以替换掉，保费也是4000元，但是保额我到70岁后就变成20万了，所以猫猫还是会建议朋友们，能够及时止损的，有更好的是可以替换掉，毕竟你越往后损失就会更大嘛，确实止损也是需要勇气的，就如股票一样，割肉是很心疼啊。

最后再给大家分析下某安的智盈人生重疾险，我自己的那份也是，它是附加万能帐户的重疾险，但是它的保障成本也是根据年龄逐年增加，大家看下这个图片，目前我帐户里的钱还是正增长，我已经不再交费了，如果哪一天，帐户里的钱不再增长，而是越变越少，说明我的保障成本已经超过它的利息了，那么我就会把帐户里的钱退出来，把这份保单退掉。所以在退掉之前，我要把确定的可替代重疾险替补上来，否则我到时候退掉了就没有保障了，如果不退的话，我的帐户里的钱不知道能扣到什么时候，直到扣没为止。

               
作者：猫猫涉险记