重疾险全面科普及选购避坑指南

王俊杰2017

起源一位叫Dr.Marius Barnard的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人因丧失工作能力，整个家庭在经济备受煎熬，Dr.Marius Barnard意识到，医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。自此在他的发起下，1983年重大疾病保险应运而生，为投保人因重疾丧失收入后提供经济保障。


一、什么是重疾险重疾险，就是在满足条款约定的条件时，直接赔付一笔钱，作为投保人未来收入补偿。重疾险有行业统一规范，所有重疾险都包括保险行业协会和中国医师协会联手制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的28种重疾，占到了实际理赔的97%，至于各家公司定义的其他重疾，多则上百种，发生概率比较低，营销作用大于实际效果。得重疾理赔的条件有三种：1、确诊即赔；2、实施了约定手术；3、达到疾病某种状态；

重疾险经过多年迭代升级，目前一般除了保重大疾病以外，还会有轻中症，简单理解就是比重疾程度轻一点的病症，部分对应了一种重疾的早期及中期。轻症的赔付比例约为保额的20-40%，中症约为50-60%。


二、重疾险和医疗险的区别有人认为有医疗险就足够了，不需要重疾险，一个人生病后有直接损失和间接损失之分，直接损失就是医疗费用，间接损失就是患病养病期间的收入损失，如果社保和医疗险解决的是患病后的直接损失，那重疾险解决的是患病后的间接损失即是收入损失。


三、为什么要买重疾险据统计，人的一生罹患重疾的概率大约为72%，而男性会比女性高一些，这就是同等情况下重疾险男性保费高于女性保费的原因之一。

人的一生在哪个年龄段罹患重疾的概率比较高？据统计，在60-90岁期间的重疾风险比较高，是60岁之前得重疾概率的三倍概率以上。

有同学会觉得在年轻时买重疾没有必要，大家要知道保障类保险实现的功能是通过较高的保障杠杆去对冲未来可能发生的巨大风险，保费会和风险发生的概率挂钩，健康保障需要提早规划。主要原因如下：1、保障杠杆高：这时候是在人生起步阶段，还没有多少财富积累，还可能会有较高的房贷、车贷，得了重疾意味着收入下降，而年轻时买重疾就会拥有比较高的保障杠杆，随着年龄增长，保费会越来越贵，最后保额和保费之间可能出现倒挂的情况。2、保障范围全：随着年龄增长，身体会出现各种毛病，这时投保可能出现部门病症除外、增加保费以及拒保的情况。因此，要趁年轻身体健康时投保。3、终身保障：在年老时得重疾得概率相对较高，但到那时已经很难再买到保障类保险，只能年轻时尽早做好准备。 四、重疾险选购要点1、保额最重要保额是指保险公司在被保险人得病时赔多少的问题，罹患重疾，意味着很长一段时间不能工作，甚至康复后重返社会，收入也会受影响，不会像患病之前那么高。那么一般患重疾后，要多久才能恢复工作呢？我们用六大最核心高发的重疾举例，我们可以看到一旦得了重疾，恢复期一般都需要两年以上，所以建议保额一般要大于年收入的两倍。

2、赔付次数重疾险经过不断升级，保障范围和次数不断扩大，在保费允许的前提下，尽量选择重疾多次赔付，因为在得重疾之后很难买入其他保障类保险了，且像癌症一样的重疾复发概率还是不低的。如果要单次赔付，那么保额一定做足，拿到多的钱也可以做未来的健康储备金。

如果重疾选择多次赔付，则要注意这项责任有分组和不分组两种。分组就是把所有重疾分成几组，哪组有赔付过的，那整组都不能再次赔了；不分组指的是，除了已赔付过的那种病，其他都能再赔。总的来说不分组比分组好，没有这种限制，不管下次再得什么病都赔。另外，除了重症以外，轻症和重症也尽量选择有多次赔付的保险产品。


3、 保障期限建议如果在有预算的情况下，直接保终身。因为60岁以后，得重疾概率是60岁之前的3倍以上在预算有限的时候先保到70岁，保险可以动态配置，先拥有足够的保额才是最实用的。后续有钱了再慢慢加保。4、身故责任
如果预算足够，建议添加，因为保额相对于因身故责任所增加的总费用的杠杆还是比较高，比如30岁买重疾30万保额，增加身故责任增加总保费6万元，而30万保额赔付相对于6万有5倍杠杆，杠杆相对来说还是不低的。如果预算不足，建议不加身故责任改用定期寿险作为替代。5、豁免条款
需要关注产品责任内是否含有保费豁免条款，就是投保人及被保险人如果得了保障范围内的轻中重症任意一种，以后保费不用交了，但保障依旧有效，这个条款隐形地提高了保障杠杆。投保人就是买保险交保费的一方，被保险人就是被保障的一方。举个例子，小明投了50万保额的重疾险，缴费期30年，在第10年得了轻症，后续20年保费全部豁免，但仍享受剩余保障责任。
五、购买时常见问题1、买重疾险是否要看保险公司品牌保险产品具有品牌服务、产品责任和保障杠杆的不可能三角，具体可以参见挑选保险产品的逻辑—保险不可能三角，因为重疾险相对低频发生服务的险种，所以品牌服务用到的会比较少，本质上是理赔时拿到一笔保险金赔付，那最重要的是保障杠杆是否高，建议不需要过度关注品牌2、 香港保险好吗？值不值得买？前几年香港重疾险确实在责任创新上，比内地有一些领先，像癌症多次赔付、投保前多少年额外赔付之类的。不过能看到这里的朋友一定发现了，这些东西现在内地的保险全都能做到了。以现在的眼光再看，反而是内地保险反超了香港。比如香港的重疾险里的轻症赔付多是提前给付，也就是会占用重疾保额的；并且轻症赔付之后保费还要继续交；而内地的保险，轻症往往是额外给付，不占用主险保额，而且赔付之后保费可以豁免。另外这几年最受欢迎的消费型重疾险，香港都还没有。总得来说，目前香港重疾保险没有明显的优势。而且最重要的，作为内地居民，在另一个法律环境下投保，除了产品本身，还有更多要了解的问题：如何缴费、出现如何申请理赔、理赔金如何兑换成人民币、发生理赔纠纷找谁维权、怎么维权、维权成本等等。3、 重疾险怎么缴费划算？以昆仑青春多倍保重疾险为例，30岁男，总保额50万，总保费会根据缴费期限增长而增长，但缴费期越长，每年缴费越少，现金流压力越小。

个人建议缴费期越长越好，但尽量在退休前缴完，原因是：1） 年缴更少：每年缴费更少，压力更小，就可以把保额做得更高2） 保费豁免：重疾险有豁免功能（分投保人豁免和被保人豁免），在缴费期内出险，后续保费就不用交了，而且剩余的保障依旧有效。所以说缴费期越长，豁免的机会就越大。4、重疾可以买多份吗？不同于“报销型”的医疗险，重疾险是“给付型”的，所以可以多家买，出险之后也可以多家理赔。申请理赔的话其实也没有特别的地方。只要把资料多备份几份，分别去申请各家理赔就行了，和申请一家的理赔没什么区别。另外，如果总保额较大，建议多找几家购买，在特殊情况分散理赔风险，以及提高理赔效率，有的保险在50-60万以内设置了快速理赔通道。5、买的重疾险性价比不高，或者过时了，要退保重买吗？首先，退保退的不是保费，而是现金价值。投保的前几年，现金价值肯定是比已交保费低得多的。所以前几年退保会有亏损（如果还在犹豫期那就是原价退，没亏损）。因此决定要不要退保应该考虑这3点：能不能接受亏损？
能不能顺利买到新保单？如果这几年身体状况变了，不如之前健康了，那还能不能顺利过核保？考虑清楚这些，结合新老产品条款，才能知道哪个更划算。还有一个很重要的点，新投保是有等待期的，而且不短。如果决定退保重买，一定要在新保单过了等待期后再退保老保单。别让保障断档，不怕一万就怕万一。6、年龄大了还该不该买重疾险？一般40岁以上不建议买重疾险，理由是：1、保障杠杆较低，2、在投保时身体可能已经出现了一些疾病，有部分保障责任除外以及拒保风险，可以购买一些医疗险和储蓄险作为替代，准备一笔未来的治疗备用金。
总而言之，重疾险选择的时候要结合自身保费预算进行考虑，不过保额是关键，再根据责任的优先级和个人偏好做出选择。个人认为重疾险是一个人身体健康的看跌期权，付出固定少额的费用获得一生高额保障。希望大家看了本文以后知道买重疾险时关注哪些点以及避开哪些坑。因每个人情况不同，想要具体方案可咨询我，可以为大家量身定制保险保障方案。
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作者：爱德华之盾