买重疾险的省钱攻略:先终身后定期

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买重疾险时，很多人可能都会遇到这样一个问题：保障期限是选择终身好呢？还是先保到70岁？

定期、终身到底有什么区别？又该如何选择？

一、保定期和保终身的区别

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解，这里不多说；保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。

保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身价格会更高。

以达尔文6号为例，30岁女性，30万保额，30年缴费：

选择保到70岁，每年保费仅需1854元，但是70岁之后就没有保障了。

选择保终身，保费需3069元，价格多了1215元，但70岁之后依然有保障。

一边价格很便宜，另一边保障更完善，是不是开始纠结了？

二、经济允许，更推荐保终身

定期、终身各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，买一份保终身的重疾险更值。

1，年龄越大，患病概率越大

根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。



一位30岁女性，她在70岁之前得25种重疾的概率大概为25.68%，而她一辈子得25种重疾的概率达到了68.66%。可以看出，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期，在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

2，保终身现金价值更高

很多人觉得有些重疾险，如果没有得重疾保费就白交了，更倾向于有一些返还的产品。

其实，这个需求，现金价值也能满足。

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。一般来说，保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

还是达尔文6号，保到70岁，最高的现金价值低于已交保费。



保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

还是达尔文6号，保终身的话现金价值是一路上涨的，72岁退保就可以拿到超过累计保费的现金价值。



30岁女性30万保额，30年下来，保终身比保70岁只多交了36450元。

3，先终身后定期，性价比更高

每个人对保险的需求不是一成不变的，家庭收入增加，肩上的责任变重，可能就需要再加保。

从规划的角度来看，就会有到底是先定期后终身，还是先终身后定期的问题？

我们可以选择先终身再定期。

假设选择达尔文6号，A女士在30岁和35岁时分别购买定期和终身，会有下面这2种情况：



按照先终身再定期的方式配置，平均每年交的保费要少324元，20年可以节省6480元，性价比更高。

先保终身的另一个好处是，即使A女士在35岁时身体出现一些问题，买不了重疾险了，也还有一份终身的保障打底，不用担心老年时期没有保障。

三、保终身好于保定期

保定期和保终身之间，综合来看保终身更好，但具体到个人还是得实际情况来推荐。

在保证保额的前提下：

1，预算非常紧张，建议买定期

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

2，预算允许，还是建议买终身，晚年也有保障

保障到终身，保障时间还很长，有可能得多次重疾，这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面，不用担心再得重疾没钱治。

想要身故返保额的朋友，也可以考虑加上。保终身加身故责任，没得重疾最后身故了，能给子孙后代留一笔保额；如果年纪大了想拿笔钱花，也可以退保拿现金价值（它的现金价值一路走高），选择很灵活。

另外，每个人情况是会变化的，比如收入增加、结婚生娃等。责任越大了，风险的缺口也越大，不管之前保的是定期还是终身，现有保额盖不住缺口，就需要考虑加保了。

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作者：她理财