美国养老保险箱——年金

执着等待等wc

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图源：CNBC

美国的退休计划大家一般知道公司 sponsor 的 401k 和国税局给税务居民的 IRA 个人退休计划以外，年金（Annuity）也是众多退休计划中的一种。人们经常拿年金和人寿保险来比较，寿险是被保人去世后保险公司赔付，而年金是被保人活着，保险公司就要一直付钱给到被保人。年金与其他退休计划不同的是，它是一种个人和保险公司的合同，风险相对较小，被称为保险公司提供的“养老保险箱”。



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年金从性质来讲是一种保险产品，是由人寿保险公司所提供的一种供人们退休储蓄使用的工具。年金是由金融机构创建并且出售，金融机构在接受并投资个人资金，然后在年金化时（Annuitization）支付一定的现金给投保人。年金分为两个阶段，第一个是在年金化开始之前的积累阶段，第二个是年金化开始后的支付阶段。一旦开始年金化，年金合同便终止。而保险公司支付给投保人的现金是一种保费的支付。

为什么购买年金？



图源：CNN

年金是一个大容器，既可以把不合格的，扣税后的钱计划年换进去，也可以把合格的计划，如401K、403B、IRA或SEP IRA年金中。退休金，也可以在公司的退休帐户里（40 把钱转到自己的退休帐户，40 把购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，其他人把钱转到银行或提早的存款）转年只是换个换个地方，不会有这样的征税问题，转移的问题，不会转移劳资。

我们做年金最主要的目的, 就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长, 美国男生平均寿命是77岁，女生是81岁；但是呢，没有很多老百姓享受企业提供的退休计划，而对于这部分有退休计划的美国人来说，还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平。美国的养老体系，诟病很多，近几年更是频频告急。一个普通家庭现在不能够在以后只靠一份退收收入来维持。

年金的类型：

浮动年金（Variable Annuity）

里面存进去的钱在扣除一定费用后, 可以用来选择不同的投资，主要是股票或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动，上下起伏可以很大，赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。

固定年金（Fixed Annuity）

主要像银行的定期存款一样，但专为退休而设定“存款”。固定年金的收益不会随着市场起伏，里面的本金也不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，大于在1.70% - 2% 之间，不会赔钱，但是利息可能刚够弥补通货膨胀，但却无法带来更高的回报。

指数年金（Indexed Annuity）

指数年金是最大的特点就是做到了“保本不赔”。该账户的资金和股市指数（通常为标普500）的表现相挂钩，如果市场表现好，挂钩指数上涨，那么年金领取人可以获得年金合同规定的上限（cap）以下的收益；如果挂钩指数下跌，那么年金所有人账户中的本金和已赚到的利息和红利免受影响。另外，现在保险公司在年金中增加“保证终生收入附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider）, 只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。

即取年金 （Immediate Annuity）

正如同它的名字，即取现金的投保人立马投钱，立马取钱。这类型的年金比较适合已经到了退休年龄的人，因为投保人在购买年金后可以每个月领取一定金额的年金，一直领到过世。

年金的优势

1.年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。

2.不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。

3.其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。

4.除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

年金产品的退休收入如何计算？



图源：Yahoo

年金一般会以实际帐户和终身收入帐户来记帐; 实际帐户（Account Value）是真正的钱，即年金账户里积累的真实的现金价值，当客户surrender 年金的时候会收到的金额。

而终身收入帐户（Lifetime income account) 是一种用来计算在终身收入的价值，所以刚才提到的产品也一样。所有的Bonus都是重点放在终身收入帐户上，让很多客户更愿意把钱存在里面作退休用途。

虽然在拿终身退休金的时候， 会从实际帐户里扣钱, 不过，就算实际帐户里已经没钱了， 保险公司仍然会重视合约精神，继续把终身退休金给到客户。

打个比方，最近市面上 35% bonus的年金产品，假设你存了10万块钱进去, 然后按照现在的红利给你$35,000，那 $35,000 是算在终身收入帐户帐号去记帐, 在以后需要做 lifetime income 的时候才会算进去的，你如果以后不拿 lifetime income ，要一笔钱拿走的话，只会以10万的基础下，计算一些参考指数市场的收益回报及费用，还有退保罚金（Surrender charge）等等。

Allianz 222 35% bonus promotion

限时的史上最重磅35%的开户保费红利, 开户条件只要$20,000保费，主力带有终身退休金功能 Lifetime Income；简常来说, 这个功能就是保险公司会按照您存进去年金里的钱，参照红利和指数增值， 在以后会按那个总值的比例去给您一笔钱, 为您退休生活多一重保障。

以45岁男生为例, 用10万美元购买该产品年金, 有35%收入红利作以后拿退休金计算；年金内的钱再参考指数增长, 60岁开始拿终身退休金, 每年可以拿$13,809, 如果以后指数回报增加，所拿的钱也会提高，65岁每年可以拿 $20,771；75岁每年拿 $34,289；达到抗通涨效果。这个35% Promotion 2月22号已经开始，欲购从速。

另外,这个公司的ABC和222产品提供AIM（Allianz Income Multiplier）在一些州提供需要长期护理的人士的福利。而这个福利是可以让产品持有人从产品里提领钱出来的时候，保险公司按照这个金额给您2倍。不过要启动这个功能，需要在120天之内, 有90天需要用到长期护理的服务；并且需要在生活自理当中, 包括进食、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制能力，这6项当中不能自理2项的话才可以使用。

购买年金前需知

1.年金的利率一般都比较低，固定的利率一般在3.5%左右；而且买了年金以后要等到59岁半以后才可以提取钱，否则你会被罚10%的款。年金不是一种投资产品，而是一种保险产品。如果你是想要一份稳定的有保障的退休收入，年金是一个不错的考量。

2.年金产品的支付比率 （payout ratio）， 也就是说等到拿钱的时候，每年可以真正拿到多少的退休金。年金主要分两个时间段，第一个时间段是积累阶段，第二个阶段是提取阶段。很多年金公司都用各种各样的计算方法来丰富积累阶段，但是关键的还是你在拿钱的时候真正可以拿多少钱。

3.要根据自己年龄，多快想拿钱，对风险的承担能力，希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费，来决定购买什么样的年金。与此同时要跟自己的保险经纪人做好沟通，这样才能买到适合自己的年金产品。

4.所有年金都有解约期限（Surrender period），视各家保险公司规定，在这段期间，投资人不可将此合约解约、提领钱，或将里面的钱转到（transfer/ rollover）到其他公司，否则投资人就必须支付罚款给保险公司。解约期限通常为5年、7年、10年不等，依各家保险公司的各类年金产品而定。因此投资人在签约前应仔细详读合约内容与销售说明书（prospectus）。

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作者：凤凰美洲