意外险入门篇|意外险怎么买?

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五一假期到了，小伙伴们都盼望着出去走走看看。疫情尚未结束，我们不可麻痹大意。在此，籽萱祝大家劳动节快乐！

最近，有一些朋友向我了解买意外险，意外险绝大多数属于短期的消费型险种（1年1买），金额也不大，不少朋友也是准备出行买旅游险之类的，有的和航班机票一起搭30元一份的航空险。虽然只是小小的意外险，咱也不含糊，买对了是能帮上大忙的。查了一些资料，写了这篇意外险的入门科普。这里主要说的是人身意外风险。


一、保险所认定的“意外”

意外意外，意料之外，这可能是我们大部分人对意外的理解。
意外也是最符合我们日常认知的风险类型，“你永远都不知道明天和意外哪个先来”说的就是这个。


那是不是买了意外险，就可以有效的防止意外事故造成的损失呢？不尽然，因为保险中所言的意外和我们平常所理解的意外可能有一些差距，比如：
2016年7月，北京某高校的博士生在学校实验楼猝死，如此年轻又有才华的生命就这么离去实在让人扼腕叹息，那么假如这位博士生前购买了意外险的话，可以获得理赔吗？答案是不能。

保险中所说的“意外”必须包含以下几个要件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的，四个要件缺一不可。（保险合同对意外的定义表述）
所以，在我们印象中，本应该属于意外的“猝死”却并不能通过一般的意外险来理赔，原因在于猝死一般源于自身内在的某些疾病。新闻中常见的“过劳死”本质是过度疲劳导致身体发生内在的变化，如血压升高、动脉硬化等。既然是内在变化，就不符合意外险所说“意外”的要件，那意外险就赔不了了。


二、意外险赔什么？

既然如此，意外险都赔什么呢？
我们常说的“意外险”其实往往并不是一份单独的保险，它通常由几份分别覆盖不同责任的保险合同组成，责任类型主要有以下几个方面：

1、意外身故/残疾——发生意外后，不幸离世或残疾时赔款2、意外伤害医疗——发生意外后，治疗产生医疗费用时的报销3、意外住院津贴——发生意外后，住院按一定天数补贴费用4、猝死/突发疾病身故（部分产品有）——猝死后按约赔款其中1、2、3项是传统的意外险责任，第4项是最近一两年才有保险公司把这责任加进意外险中，也算是与时俱进。
我们看到的各种不同的意外险，就是把以上的几种责任进行组合搭配，并在责任覆盖范围上做出取舍而变化出来的。


三、意外险保的是什么？

（一）意外身故/残疾（C位）意外身故/残疾责任是意外险的主险，通俗地说，它是主菜，是意外险组合中的C位。如果发生了保险合同定义所说的“意外事故”，不幸身故或者残疾，保险公司将按照约定的保险金额进行赔付。
举例：一个人发生了车祸意外事故（交通意外属于保险合同所说的“突发的、外来的、非本意的、非疾病的”的意外），之前其买了一份意外险，意外险的身故/伤残的基本保险金额是100万元。

如果不幸离世，则保险公司按合同约定赔付100万元。
如果不幸中万幸，没有发生生命危险，但是身体受伤或者残疾了。保险公司是怎么赔付的呢？
按照国家统一的《人身保险伤残评定标准及代码》(标准编号为JR/T 0083-2013)，经过了有关机构鉴定后，保险公司会根据伤残评定等级按照一定的比例赔付（10%-100%的比例不等）。
伤残标准分为1-10级，伤残1级最高（全残），10级最低。同样是上面所说的意外伤害保额为100万元的意外险，认定为伤残1级，则赔付100万元，认定为伤残10级，则赔付10万元。各家公司的人身意外险在这部分责任的差别都不大。
划重点：意外险是唯一可以按照伤残等级按比例赔付的险种。
这是意外险最为重要的不可替代的属性。
（二）意外伤害医疗保险（天使小卫士）
如果遭受意外事故，发生了医疗费用，意外伤害医疗保险是可以医疗费用报销的，保额一般在意外伤害保额的5%-10%之间。这部分是我们购买一份意外险使用频率最高的。我们大部分人都有这样的生活经验：大的意外不会经常出现，小的意外却总是不可避免，像平时的猫爪狗咬、走路崴脚，此时用到了就是这份附加的意外伤害医疗保险。

之前，有身边邻居的小朋友被猫抓伤了，打狂犬疫苗，连打几针花费也需要上千块钱。
有了它，可以让我们对生活中的小意外没有那么忧心，可称得上天使小卫士。
选购要点

1、是否有免赔额以及赔付比例限额。（免赔额是要自己支出的金额）

比如：虽说意外医疗的免赔额一般不高，也就100-200元左右，但是会直接影响使用体验，能选0免赔尽量选上。

2、是否涵盖社保外用药。

比如：基于身体情况或医嘱用药的不确定性，建议尽量选择社保外用药，与社保形成互补关系。

（三）意外伤害医疗津贴（贴心小棉袄）
包含意外伤害医疗津贴的意外险，保险公司按照一般住院津贴和重症住院津贴两类给补贴，可以部分补偿因住院所造成的花销。举个例子：一般小的伤害住院，限额是每年100天，每天按50-500元不等给予津贴。如果情况严重，在重症监护病房住院，限额是每年30天，按每天100-1000元不等给予津贴。当然，不同的产品的各类额度存在差别。
（四）突发疾病身故/猝死 (金钟罩)
近年来，猝死事件频发，各家保险公司也都顺应市场需求开发了包含猝死责任的意外险。但是要注意：各家公司对于该项责任的定义是不同的。


产品A

猝死释义，指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后6小时内死亡。猝死责任等待期90天，续保无等待期。



产品B

急性病身故（含猝死）指被保险人遭受经急诊及临床医学诊断需进行紧急治疗以避免生命或健康永久性损伤的突发病症，且在本附加合同生效之日前未曾接受治疗的急性疾病并在该疾病发生之后48小时内因该急性病造成的身故。突发急性病不包括受保前已存在之病症、慢性病、精神病、精神分裂、艾滋病、性传播疾病、遗传性疾病、先天性疾病或缺陷、先天性畸形、牙齿治疗（但因意外伤害事故导致的必须进行的牙科门诊治疗不在此限）、预防性手术等非必须紧急治疗的手术、器官移植。



产品C

外表看似健康的人由于潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡，且医疗机构出具的被保险人死亡诊断为猝死。

最严苛的要求——“发生后立即或6小时内发生的死亡”；相对宽松的要求——“未曾接受治疗的急性疾病并在该疾病发生之后48小时内因该急性病造成的身故”；最宽松的要求——“潜在的疾病或者功能障碍所引起的突然的出乎意料的死亡，且医疗机构出具的被保险人死亡诊断”。
TIPS：理赔的条件当然是越宽松越好，但是需要提醒注意的一点就是：我们买的意外险，猝死责任赔付金额有没有限制多少额度。此外，有的产品猝死责任是需要另外再附加的，也就是说我们可自由选择搭配。


四、我们为什么需要一份意外险？

未成年人



图片来源：百度图片（侵删）
少年和儿童的风险主要在家庭和学校，意外事故造成的风险较小。多为磕磕碰碰的外伤，但是由于年龄较小，保护意识不强，伤害的频度可能比成年人要更高。
对于孩子来说，意外医疗侧重比例会高一些。尤其需要增加一些包含自费药、社保外用药的医疗险。比如切到手打破伤风针，破伤风针分为国产破伤风抗毒素和进口的破伤风免疫球蛋白，国产需要做皮试，而进口不需要皮试。此外，对身体的免疫效果可能会存在差异。对于很多父母来说，乙肝疫苗都会选择进口五联，相信我，如果发生前面的小意外，绝大部分父母都还是会选择免疫球蛋白的。
科普一下，未成年人死亡保险金的限额是有监管规定的：

监管规定

不满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，已满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。而航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不计算在死亡保障限额中。

成年人


图片来源：700度（侵删）作为成年人，心智更成熟，磕磕碰碰的外伤的频率相比小孩子已减少很多。成为家庭经济支柱后，最核心的就是防范因为意外事故身故或者残疾导致家庭经济状况崩塌。因此，经济支柱们的意外险需求要更加注重意外伤害险，提高保额至符合家庭实际情况。由于意外险的伤残是按等级来赔付，因此假如评定为7级（如一条手臂缺失），按保额30%赔付。伤残以后无法正常工作，若保额太低，将会影响后续的康复费用来源以及家庭的生活水平。

老年人


图片来源：700度（侵删）
老年人相对成年人来说，经济责任没有那么重要，但是由于其身体健康状况下降，更多会出现摔倒、磕碰造成骨折等外伤，因此对于意外伤害险的需求主要侧重于意外医疗、意外住院。同样，我也建议给老人配置带自费药、进口药和社保外用药的意外医疗险，相对承受的痛苦少一些。


五、综合意外险OR特定场景意外险？



综合意外险

生活中各种意外所致的保险事故都能理赔，日常生活中说意外险多数这类。

综合意外险一般包含意外身故/伤残、意外伤害医疗和意外住院津贴三项内容，目前部分公司的新产品还涵盖了文章开头我们说过的猝死责任。各家公司不同之处，主要在于意外医疗、意外住院津贴、猝死责任等几个方面所覆盖的范围不同。
我个人觉得，买综合意外险是比较省心的。



特定场景意外险

此外，还有一些特定场景的意外险，比如：保障航空意外、轨道交通意外、驾乘意外、客运轮船意外、海外务工意外、旅游意外……因为只有在合同约定的场景发生的意外事故，才可以理赔，所以这类特定场景的意外险费率比较便宜。但是保障范围限定，可以作为综合意外险的组合搭配（看走眼买贵的除外）。


六、意外险搭配攻略

总结一下，买保险≠抵抗疾病，我们至少都需要一份意外险。

未成年人

综合意外险（含意外医疗+社保外用药+住院津贴）

成年人

高保额的综合意外险（含猝死责任）+结合职业或生活场景的特定情景意外险（比如旅游达人、商务人士、海外务工等）

老年人

综合意外险（含意外医疗+社保外用药+住院津贴）

此外，我们需要留意意外险产品组合中的免责条款，有些我们平常认知的意外伤害，其实并未在保险公司的保障范围，大家可以感受一下：


创作意外险打油诗一首



看清职业再去买，高危职业有标识。



免责条款须认清，常识认为未必是。



小孩大人和老人，保障要点有侧重。



与其重复多次买，不如综合更省心。

小朋友方案建议 （0-17岁）	大人方案建议 （18-60岁）	老人方案建议 （50-75岁）
史带自选主险20万保额+意外医疗4万+意外住院200元/天+扩展社保外用药+其它自选	亚太守护高保额100万（猝死50万）猝死50万+史带星享百万人生30万	史带自选或 史带中老年安享计划（集重疾和意外的老年人专属保障，同时提供住院和救护车服务津贴保障，需特定常住城市）

经纪人优选同款方案，可供参考。合同条款看不明白的，建议请专业人士指导。如果有具体的需要还可以联系我，根据您的个性化需求出谋划策。


五一五天乐，用眼睛去旅行吧！









2020年｜五一

图片来源：百度（侵删）



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作者：籽萱的藏保阁