意外险到底怎么选?只需四步轻松搞定

冀苍鸾

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五一小长假终于来了！

今年憋了那么久，打算出门走走的朋友应该不少吧，但别光顾着high，可要注意安全哟。

我们前两天也刚给大家说，外出游玩，先检查下旅行意外险有没有配置好。

不过话又说回来，即使不是假期，即便不出行，防范意外、做好意外保障准备，也是我们每一个人需要关心的问题。

说到这，我们就需要请出意外险出列了。



顾名思义，意外险就是针对意外事故进行赔付的保险。

它的最大特点是便宜，1万块保额对应的保费就几块钱，交费上没什么压力，不管男女老少，保费也都差不多。

不仅如此，意外险通常没有疾病方面的健康告知，无论你是刚成年的青少年，还是60多岁的老人，都可以购买。

我们通常都建议，大家人手一份。



接下来就说说，大家最关心的意外险理赔范围。

常见的高空坠物、溺水触电、猫抓狗咬、交通事故等等，都在意外险的理赔范围内，但并不是所有的“意外”事件都能赔。

意外险理赔的意外，要满足四个条件——突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

这又是什么意思呢？我们一个一个说：

突发的：意外事件直接造成伤残后果，而且这个意外是不可预知的。

打个比方，夏天将近40度的天气，小明穿着棉袄羽绒服去室外跑马拉松，最后中暑送医院，这个就不在理赔范围内，因为中暑这个后果是完全可以预知的。

外来的：意外是由自身之外的因素造成，例如高空坠物、动物咬伤、化学物品中毒等。

非本意的：被保人蓄意伤害自己骗保是绝对不会得到赔偿的，意外事故的发生必须是出于非本人意愿的。

非疾病的：长期工作造成的职业病、因自身健康状况下降造成的疾病、癌症、单人食物中毒等，属于疾病范畴，不在意外险理赔范围内。

搞清楚规则，大家的下一个问题肯定是——该怎么选择意外险呢？



分享一个简单的思路，只需四步即可准确下手。

第一步：看能不能买

相比健康险较严格的健康告知，意外险在健康告知上没什么门槛，但在职业上有着相对严格的限制，至于原因，聪明的大家应该能转过弯来。

比如高空作业、卡车司机、军人、警察等高风险职业，很容易发生意外，绝大部分普通意外险就买不了。这些人群的意外就没保障了吗？倒也不是，可以买专门的高危职业意外险，价格通常比普通意外险高不少。

大家买意外险时，首先要看投保须知和产品条款，自己的职业能不能买这款产品。另外，续保的时候，也要注意一下有没有职业变动。



第二步：看意外身故/伤残保额

一般来说，成年人肩负家庭经济重担，不幸发生意外，家里的收入可能就断了。所以对绝大多数成人来说，需要足够的身故和伤残保障，建议以年收入的五倍左右来选择保额，一线城市一般起码得要50万-100万保额。

大家需要关注的是另一点是，看清楚一般性的基本保额是多少。有的时候，你看着很高的那个保额，可能是特定情况下才会赔付的保额，比如航空意外。

第三步：看意外医疗

意外医疗也是意外险非常重要的一项保障，我们建议大家，要选择带有意外医疗的意外险。

意外医疗，可以报销因意外事故而产生的医疗费，原理和普通医疗险接近，实报实销，只不过限定必须是因意外产生的费用才能报销。

有朋友可能要不屑了，我已经有百万医疗险了，何必再追求这个意外医疗？百万医疗险报销范围还更大，不限意外。

说得不错，但是不要忘了，百万医疗险一般可是有1万免赔额的。



意外医疗的免赔额一般在100-200元左右，不限门急诊。对于一次不是特别严重的意外受伤来说，意外医疗的实用性就比普通百万医疗险要高了。

世界上没有两种保险，甚至两项保障责任，是可以完全相互替代的，通常是互补的关系，让保障更加全面。

第四步：比其他保障

如果一款产品有保额到位的意外身故/伤残保障，有意外医疗，从责任上来说，已经是一款不错的意外险了。如果可选择余地较多，我们可以再比比，有没有除此之外更好的保障。

比如，猝死。

传统上，意外险是不赔猝死的，因为猝死和自身的体质、基础疾病有着比较密切的关系，不符合意外险理赔四个条件里“非疾病的”，即使，猝死在我们眼里看起来是十足的意外。

不过现在有一些意外险出于对用户需求的洞察，加上了猝死的保障。现代人的生活节奏越来越快，越来越高压，在高强度下，很多人有了这样一份有些恐惧但是不得不面对的保障诉求。



如果一款产品有着更实用的保障，那么如果价格相差不多，毫无疑问更值得选择。

在这里，给大家介绍一下我们家的无忧保综合意外险。

无忧保综合意外险保障全面，基本的意外身故/伤残、意外医疗涵盖到位，而且还有急性病猝死保障，最高保额20万元。

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同时，无忧保综合意外险还可支持家庭投保，人越多越划算，一张保单，就可以覆盖全家意外风险，人越多越划算。

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不仅如此，像一些交通工具出行发生了意外，保额还可以直接翻倍，比如投保了50万版本，如果搭乘私家车发生了意外，最高可以赔付100万。

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这份保障价格也很友好，基本保额50万版本每月16.33元即可，性价比可以说是杠杠的。

现在，投保无忧保综合意外险，我们还特别赠送新冠肺炎身故保障，让大家在特殊时期有更进一步的安心。

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如果大家觉得有需要，或想要了解更多，上支付宝搜蚂蚁保险，通过“产品”-“意外”的路径，就可以轻松找到无忧保综合意外险啦。

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做好意外保障，给自己，给家人带来安心，也带来勇气。

最后，祝大家五一快乐，玩得开心。



点在看，意外险选择不犯难


                               
作者：支付宝保险