安盛4亿爆雷事件后,香港保险真的还有必要买吗?

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今天看到一个香港媒体报道，受疫情影响，香港保险的整体营业额下降了20%。

凉飕飕，催人泪~

看来没有内地这些人屁颠屁颠跑过去签单，这小日子不好过了吖。

内地疯抢香港保险的新闻，就像大妈抢购黄金，超市争抢鸡蛋一样，充满了魔幻的色彩。      
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       微博知乎上一搜，人人都说香港保险好，“港险好，港险妙，港险收益呱呱叫！” 我一度怀疑我是不是走错了片场，难道保险也和rap一样，歌词说啥不知道，好听就行？ 如果不是，那应该香港的月亮更圆吧，毕竟跨境买保险，签下一张繁体带英文的保单，
——方能展示自己社会精英的身份，逼格十足。



我这个人不太一样，只要别人说的太好的我都不会全信
——羊毛终归出在羊身上
就好比很多人都知道港险的分红很有吸引力，但不知道的是，如果出险赔付后，分红也会降低。
内裤和外裤竟然是缝在一起的，把外裤脱了，内裤也保不住了      
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魔幻？魔幻~



        一银保监会的态度，没监管怎论长短？

我不是一味的吐槽香港保险，也不是非要把香港保险和内地保险PK高下。
——毕竟有利益就有不同立场，立场决定观点，屁股决定脑袋。
买保险讲究的是合适，但如果不合适，那就是几张废纸，还不如厕纸用的舒服。
香港保险维权的事情也不少了，海港城拉横幅事件、4亿安盛投连险暴雷，都是极好的例子。 但是香港保险不受内地政策监管，无论被代理人忽悠还是保险公司拒赔，都可以感受一下维权无门的滋味。      
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      对此，我国银保监会明明白白告诉你，在国内宣传、代理香港保险属于违法行为！！      
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银保监会是国务院直属事业单位，为正部级，所有银行和保险公司的爸爸。
在保险监管上，采取世界上最先进的偿付二代制度，确保至今为止没有一家保险公司破产。
更确保各家保险公司能够硬抗200年难一遇的重大灾难！！！

当你在买保险遇到任何问题，打一个当地银保监会电话，保险公司就会迅速老老实实！！！

这就是有监管保护的好处，没有合法监管的话

——香港保险一时爽，事后维权火葬场。



银联表示除了购买与意外、疾病等旅游消费相关的项目保险，其他保险项目严禁使用银联卡支付。

外汇管理局也定调返还分红类港险，属于金融资本交易，收益不能划回境内。

内地保险一直属于强监管状态，突然蹿进来一个不受监管的香港保险，会让不少人有利可图。

你可能不明白，我就想买个便宜点收益高点的保险，作为家庭最后一根救命稻草，怎么就有利可图了呢？

这是一个好玩的事情，港险之所以火起来，跟洗钱有关。



大家都知道我们一年只能兑换5万美金外汇，但是买香港保险是没有换汇限制的。

对于有钱人来说，不要太开心，花个几千万，甚至上亿买一份香港保险，拿到手的保单做抵押贷款，简单方便，利率也不高，最高能贷到80%，这样人民币就换成美金了。

在我看来，自以为合适的东西，很多不过是某些人的工具而已。



二

香港保险并不是真的香饽饽

在我看来，前几年的香港保险的确比内地保险好，无论保障还是收益都是爆锤国内产品。

但是这几年内地保险随着互联网生根开花，发展迅猛，产品已经非常给力，让我几个卖港险的朋友都说要没饭吃了。

如果现在想跟风，我还是想扯扯你的衣角，弱弱问句下面几条看懂了吗：

1、香港保险核保宽松？

想买保险第一步就是健康告知，被拒赔99%都是没有如实告知惹的祸。

内地保险的健康告知比香港保险更明确，采用的是【有限告知】的原则，就像一份问卷，我只要回答是或不是。

只要体检和医院检查没有留下记录，就等于没有该项病。

而香港保险遵循最高诚信原则，采用的是【无限告知】原则，开放式回答

——我把笔交给你了，自己交代吧，如果没说清楚，以后理赔发现任何问题都是拒赔的，这就很魔幻了。



我之前看过一个案例：

一哥们在香港安盛买了一份重疾险，确认内地治疗费用也是可以报销的，提供照片就可以。

在出险后，他立刻把所有单据拍照发给保险顾问，并开始了漫长等待。

一个月后，保险公司让他把原始单据邮寄到香港。

这段时间在国内投保的病友已经全部赔付完毕，整个期间不停催，得到的回复要么是已经赔付下来了，等支票就好，要么是现在赔付审核很严，要再等等。

一直一直等了八个月！
香港安盛突然让他提供一份《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》

什么鬼？这TM怎么证明？



原来是要去医学院找香港医院认可的专家开证明，仙人板板，这不是摆明了刁难？

这还没完，随后保险公司就寄来一封信，并不是赔付支票，而是拒保并追责。 原因很魔幻，这哥们在购买保险的那个月，喝酒撸串吃坏肚子，因为急性胃炎去开过药。 故而判断明知自己胃部有问题，才急忙购买保险。 这哥们懵逼了，拉个肚子就能在香港算很严重的绝症了？

——不但拒保并且还对将来所有胃部疾病都不保 香港保险公司真会扮演了少年包青天，感觉自己特牛逼，拒赔理由是千奇百怪，反正你当时没有说。

      
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香港没有保险法，遵循的是《保险业条例》，出现纠纷不服气可以提出上诉。

不过现实很残酷，毕竟你赔的钱可能还不够请律师，会让你觉得国内的律师简直是在做慈善。



而内地是有保险法保障的，第23条严令所有保险公司哪怕再复杂的案件必须在一个月内作出理赔决定：



起码不会苦等8个月，起码遇到不公还可以打银保监电话，方便快捷。



2、香港保险便宜，保障更全？

如果2015年以前这么说，没错，但是费率改革后，不一定。

当然很多内地专攻线下渠道的老牌保险公司，产品和价格对比港险，依旧没有优势，这也是无论港险代理人还是我们都在吐槽的一点

几年前内地重疾险才保30种重疾，香港已经是100种重疾+轻症+多次赔付。

现在随便找一款内地互联网重疾产品，谁不是至少保100种重疾呢？还能保轻症+中症？

      



       （点开可放大查看）

守卫者3号，有钱人首选，不分组赔付两次重疾，前15年还能多赔付50%，轻症+中症赔付比例高，不比港险差，你有的我也有了。

钢铁战士1号，男性首选，120种重疾，60岁前重疾多赔50%，也有癌症二次赔付，还保了心血管轻症/重疾二次赔，保费也超具性价比，很多港险也是望尘莫及。

优惠宝，女性首选，112种重疾+25种中症+50种轻症，60岁前重疾多赔付160%保额，30岁女，50万保额，30年缴费，保终身也才4950元每年。



而且香港各家保险公司对重疾的定义也没有统一的标准，而内地对高发的25种重疾的定义是统一的，这就又很魔幻。

比如香港某邦保险的产品，原位癌只保障一部分器官，而身体大部分部位都有可能发生癌细胞，就不太合理。

      
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反观内地保险，不分部位，统统保障的，毕竟国家统一规定，保险公司是没有权利更改的。

      
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       （钢铁战士1号轻症条款）

还有一个很有意思的区别，内地保险轻症、中症赔付后，重疾部分是不受影响，该赔多少还是多少。

——而香港保险不是，额度是共享的。

比如同样是50万保额重疾险，赔完10万轻症以后，香港保险的重疾保险就降低为40万，但大陆保险依旧是50万。

好在赔付额度降低，保费也会降低，还是可以接受的。

不过香港对吸烟人群也有要求，重疾险加费20-25%，定期寿险加费50-80%，对于吸烟人群，其实内地产品更有优势。



3、港险收益更高？ 买保险往往避不开收益这个坎，特别是那些看重分红的人。

首先，买香港保险是美元支付，我赚的是RMB，花的却是美元，如果觉得花美元很高大上，看看这两年的汇率，发现钱越交越多。

2013年，美元兑RMB的汇率差是1：6，现在达到1：7，分期缴费当时买一年交6万元，现在一年就要交7万，蛋疼不。



香港保险的分红前两年是0，不仅分红是0，现金价值也是0，要是退保，一毛钱都拿不到，买了就得继续乖乖交保费。

这么高的分红收益，只是预期，很多港险的分红预期达成率并不是每年都到100%，有时甚至只能做到60%。

香港保险销售的提成可比内地高多了，既要保证这么亮眼的收益，销售成本又如此之高，有没有水分，自己想想也知道。





写完这篇文章，无意黑港险，港险有港险的好。

——关键是并不适合我们大多数人，如果你有全球资产配置的需求，你主要使用的也是美元，不用担心外汇管制，没有美元换回RMB的麻烦，港险无疑也是很好的工具。

在我看来买保险的原则是，在哪里长期居住就在哪里买保险，这是最底层的逻辑。

监管风险、法律风险都已经站在明面上告诉你了，又不是有钱人，你还费劲不讨好的去买港险，脑壳疼不疼

如果你更看重健康、看重保障、怕麻烦，内地保险无疑更适合你。

好了，本文就写到这里，科普的干货保险知识能对你有用，假期来临，希望大家能趁假期给家人配置好保险，守护自己的小家。

一定要符合健康告知的情况下投保哦，不会智能核保的，可以联系我，给你们安排专业的保险顾问，微信号：kaola19491001

好了，下篇文章再见。

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作者：考拉保保