年金险值不值得买,看完你就知道了

当当当当裤裆坦

12月6日，网络流传一张截图显示：“中国出现第一家0利率银行，11月1日上海汇丰银行利率调整：5000以下存款利率为0%；5000以上为0.001%。配置中长产品刻不容缓。”



对此，汇丰中国相关负责人称：由2019年11月1日起，汇丰给予港元储蓄存款户口的利率，当户口结余（港元）5000-10000时年利率为0.001%，低于5000港元以下才是0%。而并非是针对人民币账户进行的利率调整。在内地的人民币个人存款‘零利率’说法完全失实。汇丰中国根据市场情况和自身业务需求，在符合监管规定的范围内制定人民币存款定价策略，并未出现‘零利率’的情况。”  业内人士称：“零利率传闻属于乌龙。香港港币利率市场和内地人民币利率市场是两回事。”截至发稿，记者在汇丰中国官网上查询到，人民币活期账户存款年利率为0.30%，3个月、6个月、12个月存款利率分别是1.35%、1.55%、1.75%。

但从全球来看：自今年年初以来，全球有超30个国家降息。自印度央行在2月7日打响降息第一枪，降息25个基点至-0.25%以后，埃及、马来西亚、新西兰随后跟进。8月1日凌晨，美联储再次宣布降息25个基点，香港也紧跟宣布降息。而中国央行原行长周小川近日在出席2019年创新经济论坛时表示：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。（戳视频）

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周小川表示，目前全球经济进入低利率时代，但2008年的全球经济危机教训有两个，一个是泡沫化，一个是低通胀环境下的低利率。

周小川演讲释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代
二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代

上个月美联储公布了降息的消息，这已经是今年降息3连发了，连续3个月下调75个基点，引发了全球的经济大震动。

不仅是美国，今年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率。



业内人士曾分析如果美国连续降息引发全球降息潮，中国再次降息只是时间问题。

财富管理进入保险时代

有人说保险是保障，有人说保险是储蓄，也有人说保险是投资……但对富人来讲：从法律的角度进行资产保全，这种方式就叫保险！

保险无法给富人以灵活的存取功能，无法给予富人高额的投资回报，却能帮富人进行资产保全和传承，最近在某电视台财经频道，经济专家坦言：财富管理已经进入保险时代了！




保险不仅仅是保障的工具，更是保卫资产守护资产的最佳选择，通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能下一代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

现在有越来越多的人主动找上门来买保险，想要留座金山给后代，一怕他们不够吃，又怕他们坐吃山空，最怕的还是到头来自己的财产被外人分走了。这时，保险就很好地解决了这几个问题。因为只有保险才是最佳的财富保全和传承工具。





中国的富人群体，购买保险一般来说都是出于以下两个目的：高端医疗、财富传承。事实上，保险也能很好的完成这两个目标。

通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富，建立了一道企业和家庭的防火墙。

2019年10月25日，南京的一家媒体爆料，本市连续出现两张1000万元的大额保单，购买的都是年金类保险，投保人主要目的是为了财富保全和传承。



全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。

守富传富最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。

买年金险的最佳时机别错过

而就在全球降息大潮中，银保监会针对预定利率4.025%的年金险产品，第三度出手，先是利率上限从4.025%下调至3.5%，如今又规定从12月开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。

现在银保监会将年金保险的预定利率上限将由之前的4.025%降低为3.5%”，为啥引发了行业震动，大家都知道，年金险一般都是复利计息，4.025%复利，40年可达到实际年利率9.5%，问问市面上哪个理财产品能够保证9.5%的收益？且毫无风险？我们来看下图：



以30年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款20万；
以50年的复利来看，4.025%预定利率高出银行存款66万。
而目前的大环境是，银行存款始终处在下行趋势中且只能保证5年期存款，而年金可以长达50年锁定4.025%的复利。所以很确定的是，一旦遇到4.025%的年金险，基本上是躺着就把钱赚了。

即便是今后下调至3.5%利率，也远远高出银行存款的利息，最关键的是银行根本也没有30年或50年的存单，从长期效益上看，基本能锁定你的财富，防止财富的流失。

2019年美联储年内三次降息，今年以来，全球已经有30个经济体相继宣布降息，很多国家采取了零利率甚至负利率，谁敢说瑞士和瑞典的今天，一定不是我们的明天？



再来看看我国，锁定利率最好的时间是90年代，可惜那会很多人都没有这个意识，现在后悔不已，我们来看下图：



看完无需我多解释什么了吧！银行给的是一时的，单利的，且不再保证刚性兑付的，而保险给的是一世的，复利的，保证兑付的。

关于什么是刚性兑付我在这再啰嗦几句，2018年中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局四大部委联合印发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》。

在这份《意见》里和老百姓钱袋子密切相关的就是关于打破刚性兑付，银行理财产品不再保本保收益，连保本基金也不再承诺保本。



为什么要打破刚性兑付？讨论这个问题时，首先要明确一个投资观点，那就是“有收益就有风险”或者说“收益越高，风险越大”。任何不谈风险的收益都是耍流氓。

现在还能抓住4.025%或3.5%复利的终身领取的年金产品作为最底层的资产配置，现金价值明确写进合同的产品是再好不过的配置了。
所以说：购买年金险最佳的时间要不是20年前，要不就是现在，如果你20年前错过了，就别再错过当下，且买且珍惜！               
作者：保险驿站