为什么重疾险越早配置越合适?

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很多人对于保障类的重疾险是这么考虑的：感觉自己暂时还用不上，等过几年再考虑。

首先，如果有这样的想法，那说明还是认可重疾险是必备的，早晚会买，只是暂时不急着买。

那我们看看这个早晚都要买的保险，为什么早买比晚买更合适？

答案：这是我们可以主动抓住的高性价比！

重疾险的特点是缴费10年/20年/30年，可以保障终身。而性价比不是一味的便宜！不谈保障责任的保费都是耍流氓。


真正的高性价比：

用尽量少的保费，享有最多的理赔。



而这里的理赔指的就是客户的利益：
理赔（利益）=保额*理赔概率

在保额相同的情况下，理赔概率越高，客户的利益越高，性价比越高。

我们从以下4个因素来具体分析，为什么重疾险越早配置越合适

#1-事实：越早配置，保障期越长

保障到终身的产品，对个人来说，生命长短是不变的，越早配置，保障空档期越短，保障期就越长。



#2-事实： 越早配置，保费越便宜

同样的产品，同样的保障责任，同样缴费年限，需要交的保费越少。

假设35岁需要每年交1万的保费；

30岁则只需要8500，相当于8.5折！

25岁打7折！

10岁打4折！

0岁 打3折！

3折的费用，多保障35年！

#3-趋势： 越早配置，保障范围越全

工作之后，大部分公司都会组织员工定期体检。而体检报告中的常见体况，如结节、脂肪肝、囊肿等等，虽然对生活没有影响，但会对购买保险有影响，保险公司会给出对应部位的除外责任。例如甲状腺结节2级以上，就不承担甲状腺疾病及其并发症和后遗症的相关责任。

随着年龄增长，大概率人的体况异常项会越来越多，那也就会有更多的除外责任，保障范围变小了，理赔率也就小了。



另外，有很多人会因为除外了甲状腺或乳腺就不买重疾了。但你有想过心、脑、血管、肝、肾、肺…的感受么？

咋对待自己的器官，还要搞连坐呢


也确实有很多客户，由于某些体况，重疾投保时是直接拒保的，不具有投保资格。

#4-趋势： 越早配置，产品责任越好

2021年1月开始正式实施的重疾新规，其中必须包含的重大疾病种类从25种增加到了28种。但根据实际根据疾病经验发生的统计来看，新版重疾产品疾病的发生概率降低了，也就是理赔概率降低。

主要原因是以前治疗难度大、康复时间长的疾病，在现在的医疗技术下，已经不属于“重疾”的范畴了。



图中的缺口就是我们错过的部分，重疾的规范标准大概每5年调整一次，可预见下次调整还会呈现相似的图形，未来错过的还会更多。

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总结一下

用尽量少的保费，获得更多的利益，就是我们能抓得住的性价比。

随着生命周期的发展，做重疾险的补充是合理的，也应该综合考虑4个因素：

#1. 保障时间减少

#2. 保费逐年增加

#3. 身体异常变化

#4. 行业产品变化

早晚要买的东西，此刻就开始买最合适！

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作者：盒子不是器皿