为什么人人都需要一份百万医疗?

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经常有客户来问：听说有一种保险只需要几百，但住院啥都能管，你给我介绍一下。

说得不全面，但大概意思差不多，这就是百万医疗了。

百万医疗险是报销型，在住院就医过程中产生的费用，保司按照条款约定进行相应比例的报销，最高不超过所花费用。

先划重点：只要身体条件允许，人人都要有一份百万医疗，保费便宜，保障充足，可以有效防范“大病致贫”。



01

我有社保，为什么还需要医疗险

社保是国家提供的“基础”医疗，它只能解决基础需求，却不能解决所有的医疗问题。

拿北京的社保基本医疗来说，个人缴纳工资的2%，就可以享受，且不问既往症。

基本报销情况（不含门诊部分）



以二级医院为例，要享受到累计50万元社保报销，个人需承担78455元，如果选择更好的三甲医院，个人承担会更多。

所有药品均须属于《国家基本医疗保险药品目录》范围方可报销，如果治疗中采用进口特效药，那么全额均需个人承担。

以上是城镇职工基本医疗保险报销情况，城乡居民医疗保险报销额度更低，封顶线也低。

医保目录调整后，目前涵盖的药物达2800种，其中包含了一些昂贵的抗癌药，但也只是冰山一角。

据药监局最新数据显示，国产药共有158045种，医保用药仅占比1.78%。虽然国家一直努力扩大纳入医保目录的药品名单，但财政投入是有限的，不可能靠医保解决中国十几亿人口的一切医疗需求。

随着我国人口老龄化的加深，医保账户的负担越来越重，这几年国家也一直鼓励大家购买商业保险来弥补社保的局限。

基于以上，解决“看病贵”的问题，不能光靠社保，还需要商业医疗险进行补充。



02

百万医疗如何解决“看病贵”的问题

医院里有两种无奈，一种是治不好，一种是治不起。

百万医疗险，可以解决因疾病、意外导致的住院所产生的的各项医疗费用，不限医保目录。

一般涵盖四项责任：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

责任名称	保障内容
住院医疗	包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等
特殊门诊	一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗（化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法）、器官移植后抗排异治疗等
住院前后门急诊	与住院相同原因接受的门急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊检查、诊断、治疗费用，一般为前7天后30天，优秀的前30天后30天
门诊手术	在门诊实施的手术治疗，如乳腺纤维瘤切除、白内障手术等

覆盖很全面，有了一份百万医疗，就不必在“治”和“不治”中纠结了。

中国人是很重感情的，有时候我们明知道有些病治不了，但仍然会全力以赴，在所不惜。有一份百万医疗傍身，在很大程度上不仅能治病，还能救赎灵魂。



03

百万医疗有哪些不足

没有一种保险产品可以解决所有的问题。保险，本身就是一门搭配的艺术。百万医疗性价比再高，也有它的局限性。

l 设置免赔额，提高理赔门槛

一般百万医疗有1万的免赔额，指医保报销之后1万以内的部分需自担，1万以上的部分才能全额报销。

1万的免赔额，增加了理赔门槛，遇到小风险可能因为无法达到免赔额而有一种“买了保险也没用”的错觉，但遇到大风险，那绝对是买不了吃亏买不了上当的。

买保险，最重要的是防范大风险，小问题我们可以选择风险自留。且百万医疗的保费也无非是一顿火锅钱，人人买得起。

身体健康或者小问题没用上，损失不大，如果遇到大风险，那真是雪中送炭了，而且有保险公司兜底，患病后的心态也是不一样的。病人只需要全身心考虑治疗效果，而不必为了医疗费用焦头烂额。

另外，个人更建议增加一点点费用购买0免赔额的中端医疗，费用增加不多，小病住院也能报销，体验感更好。

l 交1年保一年，不保证续保

保险公司是商业性质的，需要考虑盈利情况，如果赔付率过高，第二年保费会上涨，甚至停售。

百万医疗对客户的身体情况要求严格，如果购买几年后产品停售，而身体又发生了一些变化，可能导致无法投保其他产品。

解决办法：

①尽可能挑选续保稳定的产品，市面上有保证6年续保、20年续保的产品。如投保年龄较大，建议尽可能选择保证续保的产品，适当牺牲一些保障责任也可以考虑。

②趁身体条件允许搭配重疾险，重疾险在投保时固定保费，无论后续身体条件如何变化，都不会影响保障本身。重疾险是给付型，符合条款给付保额，可以有效弥补患病时的收入损失以及营养费、康复费等。

l 每年保费上涨，年龄越大保费越高

百万医疗的保费便宜是相对的，随着年龄增加，保费会越来越贵。商业医疗险的保费是根据年龄和社会医疗费用水平来制定的。年龄越大，发生疾病的风险越高，保费成本越高，随着医学技术进步，医疗费用水平越高，保险赔付成本越高，保费也越高。

以我给父亲投保的百万医疗为例，58岁保费1800元/年，但我觉得很值得，如果真的患病，以目前的医疗费用水平来说，1800元可能都不够一次检查费。

而保险带给我的安全感，是非常强烈的，因为我能预判万一发生风险，我能将无止境的费用转变成可控的费用，且有保险兜底，花费起来的心情也是不一样的。

l 只能去公立医院普通部

百万医疗能解决“看病贵”的问题，但无法解决“看病难”的问题。

目前中国的医疗资源很紧张，一旦患病，可能一两个月都无法进入想去的医院，好在很多百万医疗也有增值服务，可以提供门诊/住院绿通、MDT多学科会诊、住院垫付等功能，这些增值服务都非常的实在、有用！

对于中产及高净值客户来说，“看病贵”和“看病难”同样重要，建议考虑通过中高端医疗险来同时解决费用和医疗品质需求。

l 需要先行社保结算

目前大部分百万医疗，除去免赔额几乎都是100%报销，但前提是需要先行社保结算。

对于很多来子女城市生活的老人而言，往往没有当地医保，那么尽可能选择无社保费率。

以上，简单梳理了一下百万医疗的内容和注意事项。

04

说在最后

希望每一位看到的朋友都能为自己、为家人起码配置一份百万医疗。这不仅是对家人的爱

，更是对自己的保护，毕竟每一位家庭成员的问题，都是全家的问题。



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作者：哈库的小世界