重疾险,怎么买不踩坑

今早我梦醒了坎

重疾险是用来弥补因罹患重大疾病而无法继续工作造成的收入损失。

保险公司赔付的保险金能让患者不工作时也不愧疚。不用担忧生活难以维持，房贷车贷断交，只要安心治疗休养就可以。

重疾险产品条款复杂，上百种疾病定义晦涩难懂， 而它的保费又高（几千上万不等），缴费期限又长（一般20或者30年），使得想要购买重疾险的朋友无从下手。

其实弄清楚以下几点，挑选重疾险时，不易踩坑。

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1.保障的病种数量不是越多越好。

不同重疾险产品，保障的病种数量不同，有的几十种，有的则有一百多种，但并不是数量越多越好。

因为常见的28种重疾（2020年由原来的25种增加至28种）定义和理赔标准是统一的。

其中规定了最为高发的6种重疾是每个重疾险必保的病种，其发生率高达80%，而常见的28种重疾发生率高达95%。

事实上目前的重疾险都有把这28种重疾列入保障范围内。除此之外的几十上百种重疾是保险公司自行制定和增加的，发生的可能性很低。

所以重疾险保障的病种数量并不是我们挑选重疾险的重要标准。



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2.重疾险并不是确诊即赔的

重疾险并不都是确诊即赔的。它的赔付条件分为三种：确诊即赔；实施指定手术可赔；达到疾病约定状态可赔；

其中以脑中风后遗症为例，病情需要确诊180天后仍遗留至少一种障碍才达到理赔条件。

这意味着，假如180天内成功治愈，或者没治好，但是没有达到所说状态，也不能获得理赔。



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3.消费型or返还型

重疾险分为消费型和返还型，二者主要在于是否带身故责任。

消费型重疾（不带身故责任），保费便宜。若没有理赔过重疾（轻症、中症理赔不影响），被保人身故了，退还保费或者现金价值，可能会有损失。

返还型重疾（带身故责任），保费较高。若没有理赔过重疾（轻症、中症理赔不影响），被保人身故了，赔付保额。不管是重疾还是身故，确定能拿到理赔款，保费无损失。

在预算充足的情况下，建议购买带身故责任的重疾。因为有可能得了重疾，仍然得不到赔付的情况。

比如：比较高发的急性心梗，如果来不及抢救就走了，是赔不到钱的，因为没有拿到诊断证明。

脑中风后遗症，要求确诊180天以后，仍然有后遗症才能赔付。如果180天内走了，也是没法赔付

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4.单次or多次

早期的重疾险产品单次赔付的居多，现在越来越多的重疾险产品可以多次赔付。单次赔付的重疾价格低，但是还是建议购买多次赔付的重疾。

多次赔付的重疾，保费相对高些。但是理赔过重疾后保单效力不终止，后续保费也不用交（因为带有被保人豁免），第二次重疾依然可以得到赔付。

因为现在患重疾呈现越来越年轻化趋势。但随着医学的发展，很多病也成为可治愈的慢性病。当得过一次重疾后身体会变差，有很大概率会得第二次重疾。

重疾的多次赔付可以很好的解决治疗过程中产生的医疗费用，也不用担心一次重疾后，再也买不了保险。成为无保户，内心还是不踏实。



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5.分组or不分组

重疾分组，是指假设把100种重疾，分为5组，疾病A在第1组，当确诊为重疾A时，保险公司赔付保险金。

但是第1组的其他疾病，就失去了理赔机会，以后的理赔，只会在第2—5组的疾病中产生。

重疾不分组，是指假设确诊为重疾A时，获得了理赔。除A之外的另外99种重疾依然享有保障，无分组限制。

不分组重疾获赔概率明显高于分组重疾，所以更建议大家配置不分组重疾。

如果因为某些原因选择了分组重疾，就要关注疾病分组是否合理。选择癌症单独分组的，另外高发的6大重疾，尽量均匀分组。

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6.是否有三同条款

三同条款：简单来说就是由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致的两种或两种以上的重大疾病仅赔付一次。

举个例子，A得了白血病（属于恶性肿瘤），后期需要造血干细胞移植（属于重大器官移植），由于是同一种疾病造成的，只能赔付一次。

由于市面上没有三同条款的重疾险比较少，且价格会高些。

如果是买的多次分组赔付的重疾，就得关注分组是否合理。

另外也可以选择带重疾二次理赔的单次赔付重疾险。满足间隔期，对于同一原因的并发症也能赔付。



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7.癌症多次or心脑血管多次

癌症占据重疾赔付的首位（超过70%），因为癌症极易新发/前一次的复发/转移。癌症多次赔付通常有三种情况：

第一种情况：第一次确诊癌症，按正常的条款理赔；过3年（通常间隔期是3年），人活着，并且身上仍然带癌，则可以再赔付一次；

第二种情况：先治好了，一年半的时候复发了，到第3年的时候人活着，身上有癌症，可以再赔一次

第三种情况：之前的癌症治好了，之后新发一种和之前癌症完全无关的癌症，可以再赔付一次；

建议购买癌症多次的重疾，特别是女性。购买时重点关注赔付的间隔期。

除了癌症，心脑血管疾病逐步成为发病率最高的疾病。

有报道显示，在中国，一半以上的脑中风患者会在5年内复发。而且大部分心脑血管疾病，主要依靠长期服药来辅助治疗。这也就是购买心脑血管多次赔付的原因。

心脑血管疾病的多次赔付，重点看以下两方面:

（1）间隔期越短越好。

（2）心脑血管疾病包含范围（通常都会包括严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死;其他可能会包括冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术等）越多越好。

男性的心脑血管疾病比女性更高发，所以男性除了癌症多次赔付外，可以重点考虑心脑血管疾病多次赔付。

【结语】

重疾那么多挑选标准，选择3个你认为重要的，加以选择。

当然重疾还有一个重要标准就是保额充足。保额过低，再多的保障，在重疾面前发挥不了什么作用。



我是中立客观的保险经纪人，

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作者：c春风如沐