什么是重疾险?怎么挑选重疾险?

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前言



    大家对保险的认知度越来越高，也越来越多的家庭会配置全套的保险。越深入的了解保险后，会发现市面上的保险公司不仅仅只有自己耳闻能详的，还有很多是没有听过的，公司的实力和产品都是非常好的保险公司。

    那么问题来了，市面上的重疾险产品千千万，我们该如果挑选一款适合自己的重疾险呢？

    选择品牌名气大的保险公司好？

    选择跟身边的人一模一样的产品好？

    选择价格实惠的好？

    还是选择保障内容好的产品好呢？

    ......



一、什么是重疾险？

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

1、保障的内容是什么？

    只赔付合同约定的疾病，达到理赔条件，一次性赔付一大笔保额现金。

2、配置的理由是？

①“重大疾病”指的是病情比较严重、治疗花费巨大的疾病。如恶性肿瘤（即癌症）、重大器官移植或骨髓移植、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（即尿毒症）等等。

②重疾险不仅仅是弥补大额的治疗费用，更重要的意义是维持生病后的生活。当一个人患上重大疾病，工作也无法继续，重疾险赔付的钱除了治疗还需要维持生活开销以及病后康复。

3、配置寿险保额要考虑哪些因素？

①治疗费用：几十万甚至上百万的高额医疗费用；靶向药；治疗费用一般一年30-100万不等。

②营养费+康复费+护理费+误工费等：病后营养补充和康复；工作中断损失；求医路上其他费用等等。

尤其是家庭经济支柱，患病收入中断，但房贷、车贷、子女抚养、老人赡养等家庭开支依然需要支出。              

③根据目前医学临床数据，重大疾病发病后5年为重要康复期，需要现金支持5年的家庭支出。

★重疾险弥补：大额治疗费用、不能工作的收入损失、家庭开支、后期营养和康复费用。

4、实际案例

同事的姐夫，肝癌，2021年11月15日在中山大学附属第三医院住院，16日手术，手术后进入ICU，19日从ICU转到无菌病房，11月30日出院。半个月花费55万：肝源25万+手术医疗费307821。医保报销65759元。扣除社保报销，半月花费50万。之前数次住院检查，交通住宿，家属陪护请假误工等均未计入。出院后每周需要回医院检查一次，还需要服用抗排异的药罗氏万赛维，自费进口药，终身服用。

二、如何挑选重疾险？

1、重疾险的进化史

    我们先来看看下图，了解一下这20多年，重疾险是如何进行演变的？

    每一次的更新迭代是怎样的？

    重疾险的多次不分组、多次分组和单次赔付的区别是怎样的？



2、如果挑选重疾险产品？

   通过上面介绍的重疾险进化史，相信大家心里面已经有了大概的答案。那接下来，小编来给大家具体的介绍如何挑选一款优秀的重疾险产品。

①疾病赔付次数，重大疾病多次赔付的比单次赔付的好。

    比如平X福~国X福等重疾险重大疾病是只赔付一次的。假设有人患癌症，再不幸瘫痪，多次赔付可以赔付再次发生的重大疾病。

    而且有些如全残、严重烧伤等重疾可能是意外导致的而非疾病。

    比完重疾赔付次数再比轻症/中症赔付次数。

②疾病分组，不分组比分组的好【重疾/轻症/中症都是如此】，高发的几种重大疾病分组越分散越好。

     a、有一款是重大疾病不分组赔付两次的重疾险，保30种重大疾病， 赔了一次，第二次如果再赔，剩余的29种重大疾病都能赔付；另一款是重大疾病分两组赔付两次的重疾险，假设也是保30种重大疾病，每组15种疾病，基本上所有分组多次赔付的重疾险每组只能赔付一次。现在赔了一次，那么这个疾病所在组的其他14个疾病就不能再赔了，第二次赔付就只剩余隔壁组的15种重大疾病可以赔。

    b、因为分组赔付的话，每一组的疾病都只赔一次，那么高发的分布在不同组会更好，比如癌症如果和重大器官移植或骨髓移植不在一组比在一组好。

③各病种赔付金额，越多越好。

    比如轻症赔重疾保额的30%比轻症只赔重疾保额的20%好。

④疾病赔付的间隔期，越短越好，没有间隔期的最好。

    主要是说得了某种疾病后再隔多久可以赔付第二次，越短越好。

⑤等待期，越短越好。

    等待期内确诊疾病是没有的赔的。所以90天等待期比180天好。

⑥保费，同样的保额越便宜越好。

    28种行业协会规定的重大疾病各大保险公司理赔条件一模一样的，只是有些公司对部分疾病时间限制不同，比如严重阿尔茨海默病即老年痴呆有些保到70岁，大部分保终身。重疾险出险是赔付保额的，买重疾险很多时候就是在买保额，那么同样的保额，保费越便宜越好，几十年下来可节约不少。

⑦豁免，有豁免比没有豁免好

    所谓豁免就是如果患合同里的疾病，赔了相应的保额后，以后的保费不用交了，该有的保障还在。现在很多保险都带被保人豁免（比如得了轻症后，保费不用交了，再患重疾赔付保额）。如果可以附加投保人豁免就更好了（比如爸爸给孩子投保，如果附加爸爸投保人豁免，爸爸如患病，孩子保费不用交了）。

写在最后



    身体的体况是影响我们选择重疾险产品的首要因素，不同的亚健康情况在不同的保险公司是会有多少的区别的，有的公司会宽松点，有的就会严格点。

    然后我们再结合预算的多少去考虑选择：重疾多次赔付，分不分组好？

    在每年交的保费差不多的情况下，能够给到多次不分组赔付肯定比多次分组和单次赔付好。

    每个家庭的年收入情况不相同，每个人的身体健康情况也不同，想要设计出符合自己家庭的方案，详细情况扫下方二维码找小编咨询。



               
作者：险世界