这几款长期百万医疗这么选

杨柳657

现在市面上，网销的长期百万医疗有几款了。经常有朋友问到相关问题。现在把相关要点梳理一些。一个大致的思路是：

①　如果符合条件，优先考虑长期百万医疗，现在期限最长的保证续保期间是20年。

②　如果不符合长期百万医疗告知的话，可以考虑一些保障较好、续保条件相对较好、销量较大的一年期百万医疗。

③　如果还是不行的话，再考虑长期防癌医疗险。

④　如果长期防癌医疗险不行的话，考虑一年期防癌险。

今天，介绍两款20年期保证续保的百万医疗（平安e生保和太保医享无忧）和一款平安终身防癌医疗险。



1. 投保年龄比较

太平洋健康医享无忧的投保年龄可以到65岁，可以惠及更多的老年人群。平安终身防癌险的年龄可以更宽松一点到70岁。

2. 最高可续保年龄

平安e生保是到79岁，医享无忧是到80岁。这个“最高可续保年龄”是指“每20年一次的保证续保期满后，最后一次可以续保的年龄”，然后最高能保至99/100周岁。平安终身防癌险则是终身可以续保。

3. 免赔额

平安e生保的免赔额都是1万，没有任何的“减免”，重疾住院也要扣除1万的免赔。

医享无忧都是以“确诊重疾给付1万津贴”的形式，“先扣后补”，变相达成“重疾0免赔”的效果。

平安终身防癌险是没有免赔额。癌症医疗是百万医疗里重疾医疗的一个责任。

4. 保额设置

理论上，医享无忧的保额设置最高，一般住院200万+特定疾病住院200万+重疾住院400万，总共800万的保额。医享无忧单独分出来的“特定疾病”实际上是“轻症”的概念，55种轻症单独设出200万保额。

还有一个终身保额的限制，平安e生保、医享无忧都有报销的“封顶线”，累计达到800万保额，合同就结束了。

5. 质子重离子治疗

目前主流的百万医疗险里，质子重离子治疗已经成为了标配。医享无忧的质重治疗是包含在主条款里的，如果中途发生理赔，也是可以续保的。平安e生保和终身防癌险的质重治疗是属于附加险的形式，并没有保证续保条款，因此如果中途出险，有可能只续主险，而质子重离子附加险就无法续保了。

6. 门诊功能比较

门诊功能主要是【住院前后门诊】、【门诊手术】、【特殊门诊】这三项。医享无忧和平安e生保住院前后门诊均是“前后30天、均包括门诊手术。特殊门诊主要指出院后在门诊发生的（1）肾透析治疗；（2）抗癌治疗，包含放疗、化疗、免疫疗法、内分泌疗法、靶向疗法；（3）器官移植抗排异治疗。医享无忧的特殊门诊只针对“重疾”。

7. 院外抗癌特药

平安e生保和医享无忧的院外抗癌药都是作为“可选项”，需要单独附加。但这两个产品的抗癌药品目录都包含了最新的CAR-T治疗药物。而且都是0免赔、100%比例报销。平安防癌险将特药纳入其保障范围，并不需要单独附加。

8. 住院垫付

医享无忧重疾可以申请住院垫付，院外抗癌药也是可以申请垫付的。也就是说，医享无忧的院外肿瘤药，是不用自己花钱买的，保险公司直接给付款了。

平安e生保和终身险没有垫付功能。

9. 续保

目前，20年期的保证续保是市面上常规百万医疗可以做到的最长期限了。20年期满后的续保问题，其实各家都差不多，都是需要经过审核方能续保。

10. 就医协助

针对目前医疗资源紧张，“看病难”的痛点，各家公司在医疗险产品里都附加了“就医协助”的增值服务，什么预约专家门诊、手术、就医绿色通道，基本上各家都差不多。

各家还有各家的一些特色健康管理服务，这里就不做仔细比较了。

11. 保费价格比较

相比平安e生保，0-40岁的保费价格医享无忧是有一些优势的，尤其是0-5岁婴幼儿期的价格，低于市场平均水平。40岁以后年龄段的费率并不占绝对优势。

平安e生保和医享无忧均提供家庭单优惠，3人及以上投保，享5%优惠。平安终身防癌险2人以上投保，可以享受5%优惠。

12.   总结

相比平安e生保，医享无忧的保障更全面一些：院外抗癌药”，0免赔、100%比例报销，覆盖最新CAR-T药物，而且还可以申请购药垫付。低年龄的价格更加竞争优势，承保年龄则是更广泛，最高到65周岁。

如果买不了百万医疗，则可以考虑终身防癌医疗险。防癌险的保障范围更窄，但是其告知也更宽松，三高等人群均有投保机会。

医享无忧-个人版



医享无忧-家庭版  



e生保



平安终身防癌险





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作者：燕梳杂谈