重疾险知多少-什么是重疾险(一)

啤酒瓶空了缓

重疾险，顾名思义就是关于重大疾病的保险，那什么样的病才叫重大疾病呢？
翻开合同条款，在病种释义里，我们会看到常见的恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、严重脑中风后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重慢性肾衰竭......

100多个病种，看完会让你怀疑人生，为啥会有那么多奇葩的病。
奇不奇葩不重要，重要的是我们一定要明白，无论是哪种重大疾病，都会导致巨大的医疗费用支出，并且在较长的一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活，这样也就明白了甲状腺癌为什么会被踢出重疾的行列进入了轻症。

重疾关键字：花费巨大  治疗周期长  严重影响工作和生活

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重疾险的使命

世界上本没有重疾险，想要的人多了，它就带着它的使命来了。
让重疾险呈现在大众面前的居然是位心脏科医生。

南非的伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，但没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。
医生很悲伤，讲了一句话，这句话也是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。

所以，1983年伯纳德医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险的保单。
我们现在看到的重疾险，依然没有偏离它的设计初衷：为了弥补因病无法继续工作而导致的收入损失。

具体的作用有这几个形式：

没有投保医疗险的情况下，重疾险有点像单亲的父母，又当爹又当妈，一部分承担医疗费的治疗成本，一部分承担收入损失成本，前提是保额充足的情况下

投保了医疗险的情况下，医疗和重疾组合就像完整的双亲，各司其职。医院内社保和医疗险负责报销责任，出院后，不能工作的几年收入损失甚至各种康复费、营养费、药费的开支，重疾险来负责

不幸罹患癌症的情形，人生的最后时光不甘于病房忍受心理痛苦，可以出去环游世界，调整心态；或者直接给子女留笔最后的财产

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什么人需要重疾险

首先是大人

尤其是家庭收入的主要贡献者，家庭经济支柱，防止因病无法工作造成家庭生活质量急剧下降。

其次是孩子

其一，孩子的身体还没有发育完全，对于特定疾病（如白血病）的抵抗力较差，孩子生病后，大人可能需要辞职陪护，影响收入；

其二，年龄越小保费越低；

其三，终身重疾保单不会随父母的婚姻变动而失效，也不会因父母的老去或身故而作废，是伴随孩子一生的保障。

最后是老人

老人重疾的概率比较大，但是保费较高，而且健康状况不一定能满足健康告知，所以仅健康状况良好且预算充足的老人适合投保重疾险。

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重疾险需要健康告知吗

你说呢？健康险类的险种都需要健康告知，重疾险和医疗险属于健康险，所以都需要告知。

投保时对照健康告知项如实告知：

历史没有任何异常记录的可以直接投保，包括医院就医、体检中心、医保卡记录等

有异常记录的，需要核对健康告知项具体内容，如有不符合的，需要提交相关资料（病历、体检报告、复查报告等）进行智能核保或人工核保

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多少保额合适

参考保监[2012]6号文，建议重大疾病保险金额设定为自身年收入的5-10倍，所以问你年收入，真不是打探啥隐私，这是保额参考指标。



当然，也可以取决于个人目前的经济条件和目前消费水平，但至少保证5年的收入补偿比较合理，否则会有保额不足的风险。

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线上投保靠谱吗

随着互联网、移动技术的发展，很多商业模式已经从线下转移到线上。

保险领域同样是这个趋势，甚至是线上线下融合（OMO模式）。

很多人比较担心线上购买，后面理赔会有问题，其实根本不用担心，因为不管是线下还是线上，理赔标准是统一的。

现在大多基本也都是在线理赔，直接将材料拍照提交电子版或是邮寄纸质材料到保险公司总部。

实在不放心，找个靠谱的大童保险服务顾问就好啦，就相当于你的私人保险管家，帮你解决所有关于保险的事务，这不香吗？

               
作者：新保险人Jane