重疾险最常见的三个误区——重疾险的挑选逻辑

形腿望舞

首先直入主题：

第一个误区：很多朋友认为，重疾险的病种应该越多越好，即便费用贵很多，也没关系！其实并不是这样的。

第二个误区：很多朋友认为重疾险就是确诊了就赔付，如果保险公司不赔，那么这个保险就是有坑，保险就是“骗人”的。实际上也不尽然。

第三个误区：很多朋友认为附加轻症豁免，没有实际意义，只是保险公司为了让我们多交保费才设计出来的。实际上选择轻症豁免是非常聪明的选择哦。

慧小慧为什么这么说，请听我从以下三个方面娓娓道来。文章有点长，但是我相信，看完之后，你对挑选一款重疾险将不再迷茫。

大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，并不是因为医疗险和意外险保障简单容易理解，而是因为这种小保单，保费太便宜了。以30岁的人为例，管住院的百万医疗险，一年保费300块钱，意外险差不多也是这个价。
但是重疾险就不同了，一年保费动辄几千上万元，投保之前就要各方面都想稳妥了。
但是，到底什么叫“想稳妥”了，可能大家一时半会也说不上来。
今天我就试着整理一下重疾险的投保步骤，每一步需要考虑的问题，努力教大家，如何做才叫想稳妥了。我将从三个维度为各位梳理：第一：重疾险和它的意义；第二：重疾险的起源及进入中国的时间；第三：我们该如何选择重疾险。


      第一部分：重疾险和它的意义
重大疾病是指医治花费大，且在较长一段时间内，严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。



重疾险最重要的三个特点，1. 花费巨大；2. 治疗周期长；3、严重影响正常工作和生活。



我们可以从这张图看到，重疾险主要是为了防止基础保障风险，作为我们家庭收入暂时中断的一个补充，所以它也叫收入损失险。


第二部分：重疾险的起源及进入中国的时间
一、重疾险起源的故事：伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，但无法拯救一个家庭的经济生命。



1983年，伯纳德医生和南非的保险公司合作，开出了世界上第一张重疾险保单。每个人都需要重大疾病保险，只要足够长寿，迟早会患重疾，也会有财务需求！我们无需回避！ 二、国内重疾总体呈现“三高一低”趋势：发病率高、医疗费用高、生存率高、发病年龄低。



一旦罹患重疾，医疗费用数额很大，但容易被估测，但是对于未来大额的隐性费用来说，医疗费用只是冰山一角。我们还需要长期的康护和护理费用，还有无法继续工作导致的收入损失，还有需要继续完成的家庭责任，比如儿女抚养父母的赡养。



三、重疾险自诞生以来，在全世界范围内迅速普及；即使是在社会医疗保障体系比较完善的国家，重疾险也受到了极大欢迎。



在中国，1995年首次引进重大疾病保险，那时候只有7种重大疾病，揭开重疾险1.0篇章。



2007年起，市场快速发展，25种重大疾病规范化，同时为了降低重疾险的理赔难度，轻症的概念出现了，开启了重疾险2.0时代。2013年起，费率市场化，产品差异化增大，重疾多次赔付、轻症多次额外赔付、重疾险形态多样化，市场竞争呈现白热化。目前，一款多次赔付+中症+轻症+二次恶性肿瘤心脑血管赔付的重疾已是标配产品。
国内重疾险市场发展日趋繁荣，重疾病种突破100种，轻症病种突破50种，基本可以说我们的重疾保障已经做到了风险的全面覆盖和病种的最优化。




第三部分：我们该如何选择重疾险
重疾险那么多，我们到底该怎么选？首先我们来梳理下重疾险的进化模式。



从最开始的只保障重疾，并且是单次赔付的1.0模式，已经进化到现在的5.0模式，也就是重疾多次赔付，中症多次赔付，轻症多次赔付，并且还有特定疾病可以额外进行赔付。
一、你的健康情况如何？选择重疾险的首要考虑，就是自己的身体健康状况，能投保哪款保单。如果身体没毛病的，那就可以直接跳过此步骤，年轻就是可以任性。如果身体有小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎的，可以选择的产品范围相对较多，但如果是乙肝大小三阳、肾囊肿、肺结节这类问题，那就是保险公司挑我们了。对于相对麻烦的疾病，很多公司都是直接拒保，如果对方公司的核保规则明确不接受的，我们就直接跳过，去考虑那些还有希望的保单。一定要如实告知！



核保一般有5种结果：1、标准体承保就是身体完全健康，绝大多数保单为标准费率承保。2、加费承保有些身体指标有异常，比如：血脂有点高或者尿酸有点高，可能会加费，加费10%、20%，甚至50%都有可能。增加保费后仍正常承保，不减少保险责任。3、除外责任承保甲状腺结节或者乳腺结节，这种可能会除外，针对这个器官的疾病除外，不增加保费，减少保险责任后仍承保。4、延期延期是保险公司现在不能接受，经过一定观察期决定是否承保，以何种条件承保。5、拒保最惨的就是拒保，风险过大，保险公司拒绝承保。
二、明确预算重疾险是四大基础险种里面费率最贵的险种，我们自己能花多少钱在重疾险上，就需要结合自身家庭经济情况来合理规划，把每一分钱都用在刀刃上。我们要从家庭收入的角度，全面考虑收支情况，综合考虑保费预算。



目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，占家庭年收入的10%左右，保额配置到年收入的10倍。另外，我们要考虑未来5年我们的收入是否会有变化和调整，确认自己的缴费能力很关键，防止将来收入减少而导致保费不能续交的窘况。
三、保障顺序先保大人，再老人，最后小孩


保险的本质一定是保经济支柱。小孩和老人不创造收入，他们的保障没有经济支柱那么重要，因此一定是要先保大人。建议一家三口、一家四口统筹规划，保费合理分配。但是，在现实中，发现大量的客户都是有了孩子之后，希望给到孩子最好的东西，保险也不例外。这个是很普遍的，所以在这里一定要强调。以家庭为单位整体规划保险非常重要。先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱一般一个家庭，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保，那么挣钱多的这个人保额一定要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配的，这个很重要。 四、保障期限重疾险的保险期限是分为一年期、定期和终身，保障期选择多久为好。


三种类型的产品各有优势，适合的人群也不一样。保障越全面，保费也越高。对于事业稳定、预算充足的中年人来说，终身型的重疾险是个不错的选择；对于20-30岁处于事业上升期的年轻人来说，可以选择定期重疾险。如果预算有限，选择定期重疾险，规划好投保时间段，看看人生哪个阶段的患病风险更大，责任更大。 五、明确保额买保险就是买保额，这一点对于重疾险来说非常重要。


其实这个问题很简单，还是看个人预算，在预算范围内，尽量提升保额额度。
同时，保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等，即：重疾险保额=医疗费+康复费+收入损失费还有一个更简单的公式：重疾险保额=年收入/年支出的5倍至少基本覆盖我们收入损失的问题。



上图是保监会文保监会关于合理购买保险的公告，我们常用版是5年收入损失+治疗费用+康复费用，但是最基本的还是要看自己有多少预算，不能过分的追求高保额。 六、缴费期限、保单类型缴费期一般为趸交、5年、10年、15年、20年、30年不等。在这些缴费期中，建议年龄较大的选择缴费期最长的方式，把费用分摊到30年来缴，个人的经济压力会更小；同时重疾险也具有保费豁免功能，如果出现可以豁免保费的情况，后续的保费不需要交，但保单依继续有效。小朋友建议选择缴费期短的方式，所交的总保费会更少。选择缴费期的原则就是不影响到自己和家庭的正常生活。重疾险有保障消费型和返还储蓄型。


投保重疾险，我们首先要明确，自己到底偏好哪类重疾险。
所谓保障消费型，就是保险合同到期以后，保单还有没有剩余价值返还给我们。在消费型保单中，所有的定期重疾险，在保单合同到期的时候，是一分钱不退还的，这辈子活的好好的，之前交的保费就当花钱买平安了。
返还型保单分为返还保费和返还保额。所谓返保费，就是你连续二三十年交的保费，在满期的时候原封不动的给你，好一点的可能象征性的按照每年0.5%-1%左右的利息给你。返还保额的储蓄型重疾险，这种类型的保单，如果被保人活的好好的，那么到了一定年龄的时候，会提前获赔保单保额。所以综合来看，返还保费的储蓄型保单，不是很建议购买，返还保额的保单和消费型重疾险，看个人偏好，二选一。 七、身故责任这里讲的身故责任，专指被保人发生身故，不管是因为意外还是疾病，都可以获赔保额。


有非常多的重疾险保单，在保险合同里面，都会写“身故理赔金”保障内容，但是写了并不代表就是有我说的身故责任。
市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：①返还所交保费；②返还现金价值；③赔付保额。
保费和现金价值两者相差不大，保单在前几年的时候，累计保费>现金价值，在保单中后期，有的重疾险可能是现金价值>累计保费，但是总体上两者相差不大。



如果保险合同里面没写“身故理赔金”的，大家也不需要担心，这种合同就是默认身故返现金价值的，因为被保人如果真的身故了，家属去退保，也一样是拿到现金价值的。
身故赔保额的保单，本质上就是把身故等同于重症发病，毕竟两者的发生，都会对其家庭造成重大影响。但是身故赔保额的保单，保费肯定是要贵点的，杠杆率(保额/保费)就没那么高，预算有限的情况下，能够买到的保额自然就稍微低一些。
买重疾要不要带身故责任，我再开专题来讲。
八、保险合同和责任仔细看合同条款，查看和比较保障范围。重疾险不是包含的重疾越多就越好。事实上，疾病种类数量与一款产品的好坏关系不大。保监会规定重疾险产品必须包含的28种重大疾病，已经涵盖了绝大多数常见疾病，占重疾险理赔的95%左右。而保险公司把其他的不常见疾病添加进来，提高到上百种，也不过是锦上添花。


1、是否有高发轻症    对于轻症，保监会并没有做统一规定，各家公司五花八门，所以要看有没有高发的轻症：2、是否有被保险人轻症豁免豁免包括：轻症豁免、重疾豁免、身故豁免、全残豁免。很多公司豁免是不全的，对我们来说最重要的就是轻症豁免。3、是否有投保人豁免投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等，有的还包括轻症，无力承担保费或无人缴纳交费，导致被保人的保障失效，是一个比较人性化的附加保险责任。4、轻症、中症、重疾的赔付次数和比例轻症、中症，重疾最好都在2次以上赔付比较好。重疾，一般赔付比例是100%保额，现在有一些保险产品会额外增加一些特定疾病或者特定时间的赔付比例，例如买保险前10年可以赔付150%。中症，一般赔付比例是50%保额，不过有些优秀的重疾险里的中症已经提高到60%保额的赔付比例。轻症，一般赔付比例标准是20-30%保额，有些优秀的重疾险里的轻症已经提高到45%保额的赔付比例。5、等待期一般公司是90天，也有的是180天，个人建议还是选择等待期短的比较好。6、病种分组、不分组多次赔付的重疾险大多数公司都是分组的，每1组只赔付1次。也有不分组的重疾险，赔付2次、3次等，不分组的费率要比分组的贵。癌症单独分一组的重疾险是非常不错的。


7、恶性肿瘤二次赔付重大疾病里面，发病率最高的病种就是恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。癌症具有易转移、易复发的特点，一般普通的重疾险，当发生一次癌症理赔后，合同即终止；倘若再次患癌，不管是新发、复发、持续、转移，都无法再次获得赔付。于是，“癌症二次赔付”的重疾险产品便应运而生。一般二次赔付间隔期是1年、3年，建议选择越短越好。8、免责条款每家保险公司产品的免责条款都不同，注意查看能否接受。9、最后，早投保一来费率便宜，越早投保，我们的成本越低；二来，有个健康的身体，具备投保的资格，选择性也更多。


最后给大家看下最近很热门的一款重疾险，王炸产品，富德生命尊享健康及其它的庆典版，保终身含身故责任的产品，30万以上保额保费优惠一年，19年缴费，性价比也相当不错，就连我们的大童的IT部门总也在安利，是他眼中的重疾“新灯塔”。




这款重疾险，我打99分，爆赞



最后多啰嗦一句，忌拖延，我们时刻在跟风险赛跑，决定了就买，买定离手可以放开手去拼事业，内心无比安定。

慧小慧自我介绍来了，配置保险遇到问题的你们，联系我呀~



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作者：向往自由的慧小慧