增额终身寿和年金险倒底哪个好?

伊索谗言

最近好多客户都在咨询储蓄险，但对于购买增额终身寿还是年金有些迷茫，今天妞姐就简单给大家捋一下。

它们的共同点：强制储蓄、锁定收益、保证安全。

它们的区别：一个在于定，一个在于灵。

1，年金险

【年金】：就像喂养一只金母鸡，到点了就准时下蛋，主人活多久，蛋就下多久，超长待机。



简单点说，就是先按约定给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再给约定的钱（生存金）。

给小朋友买的，等小朋友上学时开始给的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。

只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。



2.增额终身寿

【增额终身寿】：就像解FJ，招之必来，来之必战。



条款约定的是身故赔付的责任，但有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，也就是咱们退保能随时拿出来的钱，每年能退回的金额是白纸黑字写在合同上的，这个钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取或者一次性全取都可以。

只要保单的现金价值不为0，对于金额、领取次数都没有限制。

但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。

因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

在此插一句，因为减额领取比较自由，有长险短做给保险公司带来利差损的风险，所以近期新上线的增额终身寿都有了减额领取比例的限制了。



二．现金价值超过已交保费的速度不同

年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。



      （某增额终身寿的现金价值增长趋势）

年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性和特定时间的特定领取。即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

3，所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险，如果小明急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小明的父亲。

但年金一般是会打到小明的账户里，这笔钱归小明所有，小明父亲没法拿来用。

增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

但注意，如果投被保人不一致，投保人操作贷款时，需要被保人同意后才能操作。

总结一下

年金和增额终身寿险，本质都是钱的增值，二者都是很好的储蓄险产品。

都是通过锁定利率，加上时间的复利，在需要用钱的时候获得现金流。不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。白纸黑字，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

这些收益不会受到外界经济波动的影响。即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好了，非常有纪律性。

增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。

综上，增额终身寿和年金该怎么选？

建议充分考虑自己的缴费能力和现金流规划，如果短期内用不到这笔钱，只是想单纯强制储蓄，或者想早点退休，提前享受生活。建议选择增额终身寿险，长期持有更稳健。

如果你非常明确要存钱养老，特别是有长寿基因的朋友，又懒得自己操作，年金险更适合你；

不过增额终身寿和年金，从来不是非此即彼的关系，如果既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求，那我们完全可以选择增额终身寿和年金，两种都买。

怎么选，需要根据自己的规划来定~











         
作者：财女妞姐