重疾险知多少-怎么选重疾险(二)

十二音阶囤

重疾产品千千万，到底该怎么选？很多人选产品时，有种“弱水有三千，只取一瓢饮”的感觉。
看着他们纠结，不知道怎么选，选这个还是那个，我也跟着难受，选择困难症都出来了。
给几个参考角度，其实你是可以取好几瓢的！

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健康状况

这是最重要的一条正视自己的身体情况，健康？亚健康？还是病怏怏？在医院有就诊住院史吗？康复了吗？还是正在住着呢？
体检没毛病？高血压、各种结节、BMI超标还说没异常？
我们在不健康的时候，已经没有了选择权，不是想挑哪一款，而是哪一款可以接受我的投保。

能选择的前提是，我们还健康。

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消费型or储蓄型
保障消费型消费型定期重疾险在保单合同到期时，是一分钱不退还的，如果没有发生理赔，合同就结束了，之前交的保费就当花钱买平安了。
返还储蓄型只要是返还的一般是定期保单，满期时人还在就能拿到返还金，返还的功能是通过两全险来实现的，即定期+两全，还有一些是终身+两全。

返还型保单分为返还保费和返还保额：
返保费，市面上绝大多数返还保费的重疾险在70/80岁满期时返还一定比例的所交保费
返保额，市面上非常少见。
返还型保单在赔付满期金后，保单合同终止，以后再发生重症疾病，保险公司不再承担赔付责任。

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身故责任
身故理赔金一般分为三类：赔付保额、返还所交保费、返还现金价值。
身故赔保额重症和身故二赔一，身故发生在前获赔保额后，合同就终止了。重疾发生在前获赔保额后，如是重疾单次赔付型，合同就终止了；如是重疾多次赔付型的，合同继续有效。
身故赔保额，适合预算充裕，风险保守的投保人。
身故赔保费若被保人发生身故，保险公司只会返还所交保费或所交保费的一定倍数。
身故赔现金价值
这实质上相当于被保人出事身故了，家属去保险公司退保。有的保单写明了身故理赔金为现金价值，有的保单压根不写身故金，实质上就是退保。
身故赔现金价值的重疾险，保单价格比赔保费的便宜，适合手头缺钱、追求大病保障杠杆极致的投保人。
前几年的时候，累计保费>现金价值；中后期，有的重疾险可能是现金价值>累计保费，总体上两者相差不大。


画得丑，大概这么个意思

选择赔保额、赔保费还是赔现金价值的，取决于家庭的具体情况。无儿无女一身轻的，身故赔现金价值的完全没问题。想要给家庭留笔钱的，选择赔保额的，在保障大病风险之外，身故还能兼顾理赔。

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重症单次赔还是多次赔

单次赔付的重疾险赔过重疾之后合同终止，如有附加恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症二次赔付的，在间隔期后患恶性肿瘤或心脑血管疾病的也可以再赔付一次。

在重症多次赔这个概念里，又细分为：病种分组和不分组

重疾分组多次赔，指的是把重疾病种分在几个不同的组别里（如恶性肿瘤组、心血管疾病组、重大器官衰竭组、神经系统组、呼吸系统组、综合疾病组等），若发生某个病种的理赔，该病种所在的组别的其他病种的保障责任结束，但是不在同一组别的重疾病种，只要达到约定条件仍然可以理赔。


某款分组多次赔的重疾
恶性肿瘤和较重急性心梗不在同一组，如果癌症赔付过了，过了间隔期发生较重急性心梗可以再赔付，如果发生较重急性心梗再发生严重冠心病，因为在同一分组下，严重冠心病就不能赔付了。
但如果买的是不分组的多次赔付重疾险，上述情形都可以赔付，所以不分组多次赔付型的保费也要贵很多。

总结一下，在保障全面的角度上看，不分组多次赔付>分组多次赔付>单次赔付。

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缴费期保&保障期
缴费期是最后需要考虑的，缴费期20/30年相对合理。预算充足的也不建议过短的缴费期，有钱的可以考虑增加保费。
具体缴费期的选择，参考两点：
建议在退休前交完保费，退休后收入能力不如当年，如若加上缴费的压力，养老生活品质会下降。
越年轻缴费期可以越长，20-30岁，可选择30年交，30-40岁，选择20年交。
关于保障期间的选择，一般重疾发生率会随着年龄的增加而变大。

对于定期和终身两个选项，建议保障期为终身。


长寿时代人生规划参考书
现在人均寿命越来越长，一线城市老年人平均寿命已超过80岁，随着医学技术的不断进步，未来我们突破100岁都不是一件难事，出于发展的眼光考虑问题，建议保障期为终身。         
作者：新保险人Jane