年金保险的保障文化

普通人物怨

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随着社会老龄化现象的的日益加剧，养老保险越来越受到重视。2021年的《CCTV经济生活大调查》显示保险连续第5年蝉联居民的投资意愿榜首，其中年金保险已成为不少家庭养老金补充的选择。

通常说的保险或寿险指的是人身保险，按照保障范围，分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险四种。

其中人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，重点抵御身故的风险；年金保险是以生存为给付条件的保险，重点抵御活着的风险，也就是通常所说的“人活着钱没了”。

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平滑生命周期收入



年金保险的核心作用是平滑全生命周期的收入，也就是把高收入期的钱通过年金保险安排到未来长周期进行稳定使用，从而达到合理收支规划。

年金保险的用途非常广泛，可以满足家庭阶段性需求、特殊职业人员的养老刚需等。

比如子女教育规划、个人养老规划等花费集中且必须的支出；比如运动员、模特、网红等特殊职业人群，收入有明显的阶段性与波动性，都可以通过年金保险进行规划。

年金保险按照给付开始时间分为即期年金和延期年金两种，通常可以从产品名称进行识别。

标有“养老”字样的年金保险大多属于延期年金，一般是要达到法定退休年龄方可领取的年金保险；没有“养老” 字样的年金保险大多数为即期年金，按照监管规定，大多数从第五个保单年度开始领取年金。

年金保险按照给付时间长短分为定期年金和终身年金两种。

定期年金可以定保险期间，比如20年、30年，也可以按被保险人年龄定期，比如保至100周岁等，可以满足人生不同阶段的资金补充。终身年金就是领取至终身，一般会有保证领取年限。

通常情况下，养老年金（可定期、可终身）、终身年金或保险期间较长的定期年金都可以用来满足养老补充的需求。

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契合个人养老需求



随着人类科学技术的不断发展，我们每个人都会面对一个幸福的“风险”——那就是“长寿”。这个风险出现的概率是百分之百。

因此越来越多的人开始关注自己的养老问题，拥有幸福安宁、快乐自主的晚年生活是我们每个人的愿望。

早在1994年，世界银行就提出了养老保险的“三支柱”模式，分别是社会养老保险、企业年金和职业年金、个人储蓄性养老保险和商业养老保险。

其中社会养老保险的特点是“低水平广覆盖”，政府主导保基本，也就是大多人可以享受到养老金，但水平不高。

企业年金与职业年金是少数人的福利，根据《2020年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》统计，参加企业年金的职工占比仅为 2.72%。

个人储蓄性养老保险和商业养老保险是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。通过多种工具相结合，可有效满足养老金补充的需求。

做好养老的个人准备就要做到平衡配置金融资产，既要有资金的稳定补充，比如储蓄养老、房产养老等；也要有资金的升值空间，可以根据个人风险偏好选择一定的风险性投资，但比例不宜过高。

还要有持续的资金来源，比如商业保险（年金保险）可以提供持续的资金，同时因为分期支付保费又可以减少资金压力。

年金保险的三个特性可以完美契合个人养老需求。年金保险具有不灵活性。流动性高的产品容易“留不住”。年金保险提前退保会有一定的损失，这种不灵活性可以最大程度地实现专款专用的目的。

年金保险具有稳定性。顾名思义，年金保险一般是按年给付保险金的保险产品，这就可以保证被保险人在保险合同约定的时期内得到稳定、持续的保险金，确保不出现“坐吃山空”的现象，增强心理安全性、提升生活幸福感。

年金保险具有长期性。通过终身年金或保险期限较长的定期年金（如保至100岁）的配置，可以实现将与生命周期等长的现金流用于养老金补充。

长寿几何我们无法预估，但年金保险的长期给付功能能够做到为“长寿”留幸福。

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量身定制合适的产品



如何为自己量身定制合适的年金保险来补充养老需求呢？一般来说要考虑三个维度。

从产品形态来讲要选择终身年金或保险期间较长的定期年金保险产品；从给付时间来讲最好选择延期年金保险产品，如果选择即期年金保险最好搭配万能险，这样可以保证在专款专用的同时兼顾灵活性。

寿命不可预测就决定了我们无法计算未来需要多少养老金，但是美好的晚年生活需要多少养老金补充却是可以提前规划的。

幸福的老年人应该是财务自由、精神独立、社交广泛的，与此同时退休前后的收入落差、保健品或慢性病的药费支出、隔辈人的家庭关爱等都需要强大的经济支持。

所以根据晚年生活的品质要求可以估算出养老金的缺口，这就是我们需要领取的金额。

最后是确定交费方式。结合前面计算的领取金额按照所确定的产品计算出需要准备的保险费用支出，结合个人职业与收入特点，规划适合的交费年期与金额。

比如公司职员，一般收入持续稳定但缺少爆发力，可以考虑通过延长交费年期减少费用压力；如果是企业主或特殊职业人员，短期内收入高但缺乏持续性与稳定性，可以考虑集中支付避免未来的不确定性。

无论怎样选择，都需要用当前的一部分收入换取未来一笔确定的年金，从现在开始规划就是最好的时机。

老年的生活是幸福还是无奈，就要看我们的选择与付出。准备充分就会无忧，无忧就会快乐，正是因为提前通过资产规划做好安排而让自己得到安心和幸福。



希望对要买年金保险的小伙伴有所帮助

本文刊载于2022年第一期《金融文化》杂志

编辑：金然

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作者：金融文化