年金险竟然还可以避税、避债!

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近日，中华遗嘱库正式发布《2021中华遗嘱库白皮书》。数据显示，离婚冷静期制度实施一年多以来，前来咨询遗嘱订立的人数增多，出现了离婚不成、先立遗嘱的现象。立遗嘱者中，再婚人士比例从8.24%上升10.46%（3月22日中国新闻网）

离婚不成先立遗嘱真的是一大奇观

也从侧面说明了，婚姻中一旦没了信任，什么都是不可控，感情不可控，子女归属不可控，最重要的是财产更不可控

如果是财富的硬通货是房子，股权，存款这些，那么保险就是离婚时不可被分割的硬通货

大家都知道，无论有多少财产，一旦离婚就面临着财产分割，极有可能还是对半分，在婚姻中收入主力的一方，往往不愿意自己辛辛苦苦挣得钱，被另一半拿去养别人

普通人可能觉得影响不大，本身财产就不多，但是富豪们就不是这样了，动辄以亿起步，并且还涉及到很多公司股权，甚至是公司控制权，一旦分割完，往往自己辛辛苦苦打拼的基业毁于一旦

盖茨夫妇离婚，1300亿美元分一半，贝佐斯夫妇离婚，分了老婆380亿刀，离婚的代价是惨重的~



对于富豪来说，钱只是数字，但是对于普通人来说，除了承受家庭破裂的痛苦，更关心的是一旦离婚，怎么尽可能的保住自己的钱，自己的生活品质不下降

什么工具可以实现呢，那就是年金险

下面就来看一下，为什么年金险可以尽可能维护自己最大利益呢

年金险，富豪都喜欢买，因为年金现在资产传承、资产保全、债务隔离、家庭财产隔离、防范离婚风险等方面的独特优势，成为众多高净值人士青睐的产品。

年金险除了可以实现储蓄的稳定高复利增值，还可以从法律上实现非常多的作用，主要是包含以下六个方面

一、掌握传承话语权，有序传承不乱套

对于高净值客户和高净值家庭来说，资产的安全、稳定、有序传承是必须要考虑的事情，毕竟好不容易打下的基业，肯定希望能蒙荫后代

冤枉是好的，但是不能不考虑人性，现实因为分家产，导致家庭成员之间手足相残、怒目而视的案例比比皆是。

这就需要买好年金险，提前规划好资产传承的问题，传给谁，传多少都提前定好。



比如：父母自己作为投保人和被保险人，受益人指定为自己的一个或多个子女

父母作为保单的投保人，控制保单的交费金额。同时作为被保险人，可以通过年金领取规划自己养老；百年之后，留下一笔钱，还可以看子女情况，随时变更子女拿钱多少。

百年之后，子女可以通过保险合同，快速获得保险金。避免了遗产的争夺和遗嘱公证等其他成本的支出。

真正做到资产有序传承~

二、绝对安全，收益确定，合同里写明

理财有收益就有风险，因为银行也是拿着钱去投资，有赚也有可能赔，以前银行里面的理财可以保本是因为刚性兑付，拆东墙补西墙，保证保本

但是资产新规已经实行，银行就不能刚性兑付了，赚了赔了都要买理财的人自己承担，这个安全性就没有保证了，比如之前的原油宝事件，反过来还要倒欠银行的钱~

那现在能刚性兑付的有哪些？

《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》出台后，能刚兑的，只有定存（50万以下）和保险。

那凭啥说保险可以刚兑？因为合同上具体写明收益多少，到时间可以直接兑现



保险就是抵御风险的杠杆金融工具，是关系到国计民生的，所以国家对于保险一直都是管理非常严格，另外会在法律上对保险刚兑进行明文规定



一直以来，各大保险公司的保证收益率一般在2%-3%之间，和银行的5年期定存利息差不多，这个收益率并不高！

但是重点来了

这个是保证收益率（保本的前提下保证2.5%收益），就是不承担任何风险的情况下，最低2.5%,保底能赚2.5%，不会亏

这个2.5%写在合同里，不管未来经济形式多差，只要合同存在，这个2.5%就一直保底，并且还是复利增值的，对于资产的保值增值是非常重要的

全球化发展已经遇到瓶颈了，增长非常难，更多的是经济危机，经济衰退，GDP不断下降，同时利率环境不断下降，甚至是负利率

中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。



如果银行存款利息都是负数了，那么2.5%、3.5%的复利该有多香~

三、明确归属，隔离资产，防范婚姻风险

老一辈常说，结婚有什么难的，当年两个暖水瓶，一个脸盆，两床被子就结婚了，哪像现在，什么都有了，结个婚，还要两家斗智斗勇，房子挂谁的名字，谁出装修费，甚至有些家庭结婚之前，还要做个婚前财产公证

婚都没结呢，先想好了离婚的事，这也是非常魔幻的

就说这个婚前财产公证，且不说道德风险，就单说法律上也有风险，即使做了婚前财产公证，婚后也很容易混杂在一起，离婚时还是得分割~

如果是通过年金险，就可以非常清楚地界定财产的属性，避免被分割。

那如何配置保险架构呢？

第一种保险架构：父母作为投保人、被保人，子女作为受益人。

这样就相当于把钱给了子女，即使离婚也不影响

《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》相关规定：

婚姻关系存续期间，夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

而子女作为受益人获得的保险金，就属于个人财产而非夫妻共同财产。

第二种架构是父母作为投保人，子女作为被保险人，父母作为受益人。

这样可以保证子女有生存金来补贴生活，即使离婚了一样有钱，尤其是离婚时孩子还小的，更需要配置，即使离婚了，由保险公司给钱，总好过由后爸后妈给钱要靠谱

四、设置护城河，维护家庭资产安全

人人都想当老板，但是老板也不是好当的，赚钱的有，亏钱也不少

赚钱好说，一旦亏钱就要好好规划一下了，不能到最后，自己欠的钱，让老婆孩子一起还吧

通过年金险，就可以设置护城河，将企业和家庭资产隔离开来，加强财富的稳定性和安全性。

建议的架构是老板的父母作为投保人，老板自己作为被保险人，可以享受年金收益，子女作为受益人，达到避债的目的。

这样就算老板因为企业经营出现问题欠债，也不会影响到保单的状态。

五、合理避税、个人所得税、未来可能有的遗产税

保险是免税的，法律有规定保险赔款免征个人所得税。



遗赠税——遗产及赠与税。

现在我国尚未开征遗赠税。但是，国家要均衡贫富差距，就必然会牵扯到各种资产交易或者赠与进行收税的问题，比如房产税、遗产税、资本利得税等作为调节收入的主要税种，相信不会太远。

如果国家立法开始征税，通过人寿保单的提前安排，也可以大大降低税务风险。

《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》中指出：

根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

所以，买保险指定受益人，保险赔付款就不会被拿来抵债，大家投保时，一定要确定好，投被保人和受益人

六、保单贷款，稳定现金流

商海沉浮，赚钱很重要，保本更重要

现金流就像企业的血液，一旦缺少，企业直接就凉了，但是过多的不产生收益的现金储备也会产生浪费，这就可以用到年金险解决问题了

平时存入保单，急用钱时可以保单贷款再贷出来~





年金险很多都是带有保单贷款功能的，现价80%的比例贷款，需要现金的时候，可以直接拿来用。这样不光保单继续享受复利收益，还可以提出现金使用，非常划算~

上面就是年金险的多方面运用，大家可以根据自身情况，尽早配置，毕竟不止银行存款利率在下调，保监会也在不停下架好的年金险，且买且珍惜~



         
作者：新青保Plus