重疾险里面的“轻症”、“中症”、“重症”到底是什么?

宇宙无限

买个“重疾险”，为什么业务员还要给我讲什么“轻症”“中症”？重疾险里面的“轻症”“中症”是噱头吗？
要了解“轻症”“中症”，首先我们要知道重疾险里面的重疾是什么。

其实就凭我们生活化的判断，或者看过“重疾新规”的朋友，应该就能理解，其实重疾险的理赔判定非常严格，有很多的指定条件和免除责任。
这是因为，重疾险因其产品定位，只保三种情况：病情严重、治疗花费巨大、不易治愈。
而有些重疾前期较轻的疾病，比如早期原位癌等“轻症”，却不能获得理赔。所以，轻症保障为了解决这部分需求而产生。
就是让重疾险更容易理赔。



这也一定程度解决了人们对早期重疾险“保死不保生”的诟病。并且理赔过“轻症”或者“中症”是不会影响保单的其他责任的。
轻症，就是相对重疾险里的“重疾”而言，早期和轻度情况。
下面举几个例子：



也要注意的是，轻症绝对不是感冒发烧这种日常疾病。而“中症”的程度就介于“轻症”和“重症”之间。
“轻症”的出现，让重疾险更加人性化了。
而伴随“轻症”“中症”责任出现的一个人性化责任——“轻症疾病、中症疾病豁免保险费”，让现在的重疾险条款就更香了。
关于“轻症疾病、中症疾病豁免保险费”，我们简单说个例子。
比如一张保单需要交费20年，而交了3年保费后，被保险人确诊了“轻症”或者“中症”，获得了保险公司理赔。那么接下来17年保费相当于保险公司帮我们交。如果以后不得重疾。还能把现金价值拿回来。

不过还是有些“机灵鬼”保司在设计保险产品时，会把这个“豁免”作为可选责任，初衷是更加“人性化”。但是有些不专业的销售人员在设计计划时就可能会漏选这个责任。


另一个影响重疾险中“轻症、中症”是否具有性价比的一个因素就是“共用保额”。
举个例子，比如我们买50万保额的重疾险，按条款确诊轻症可以赔付15万。如果“共用保额”，那么在赔付重疾的时候，就只能赔35万。如果轻症第二次再赔了15万，那么重疾就只能赔20万了。
而“非共用保额”的产品，确诊轻症或者中症赔多少钱都不影响重疾的赔付额度。得重疾时，还可以正常赔50万。
所以很显然我们买保险肯定是选择“非共用保额”的产品。目前内地的保险公司基本都是“非共用保额”的产品，因为内地保险公司实在太“卷”了。条款和保障内容已经卷成世界领先水平。
为什么我会说“内地”，因为有很多朋友对“港险”感兴趣。但是我个人不喜欢，因为至少我见过的“港险”产品都是“共用保额”的。

内地也有极少的几家保险公司的产品是“共用保额”。即使他们只占内地保险公司总数的百分之几，我们身边也很可能有朋友买到过，至少我身边就有。
因为有一两家“听说过”名字的“大厂”的重疾险是“共用保额”的。（不能点名，好奇宝宝可以私聊）

而大部分人对于买保险是不理智客观的，不在乎产品，而是迷信“听说过”和“亲戚”。
而这些业务员99.9%都是保险公司的专属代理人，不会像经纪人一样，把每个产品的优点缺点客观的放到客户面前。所以很多客户在不知道的情况下就买了。
我一直强调的一个概念，配置保险一定要先规划需要的保障，然后选产品时货比三家。所谓明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
如果不清楚自己买的产品是不是有“轻症”“中症”的坑，可以私信咨询。

相关阅读：

5G时代了，你也终于知道了，保险公司大小都靠谱啊！


儿童保险怎么买？

胖叙叙的年度保单整理

老人保险怎么买？

家庭年轻人保险怎么买？

老司机带你避坑——关于“返本”



点一下“在看”↓，让我们变成光


点击“阅读原文”也可以找到我
         
作者：韩保宝