意外险,可千万别买错啦!!!

银鲜目江探

大家好，我是雅楠。

这是我的第5篇关于保险的原创文章。

读完本文，你就获得了一份全面的意外险选购指南~

本文约1800字，阅读约5分钟。

目录一、什么是意外险二、意外险选购需要关注这些“点”三、意外险的选购指南最后，始终保说一说

佛教里常说：世事难料，人生无常。

从风险管理的角度来说，我们真的不知道明天和意外哪一个会先到来？



合理配置一份意外险，最起码在意外到来时，自己有一份保障傍身，可以减少很大一部分经济负担。
很多人在市场上挑选意外险时，会觉得某款意外险价格便宜就买了，发生意外后，出现了“明明是意外为什么不能赔”的情况，更有甚者闹上了法庭......所以，意外险，可千万不能买错啦！！！

01

什么是意外险

意外险，是当被保人因遭外来的、非本意的、突发的、非疾病的伤害，导致身故、伤残，或产生治疗费用时，可以通过意外险获得一笔身故/伤残赔偿、报销医疗费用、住院津贴等。

法定文件

《人身保险伤残评定标准》

标准涵盖「神经系统」、「眼，耳」、「发声和言语」、「血管，免疫和呼吸系统」、「消化、代谢和内分泌系统」、「泌尿和生殖系统」、「神经肌肉骨骼和运动」和「皮肤」等8 大类，共 281 项人身保险伤残条目。

标准规定了人身保险伤残程度的评定等级以及保险金给付比例的原则和方法，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例分为 100%至 10%。

需要说明的是伤残等级数越低，意味着伤势越严重，赔付的比例就越高。如下图所示。



比如Z先生购买了伤残保额为100万的意外险，因钓鱼不幸导致单眼永久失明，根据《标准》中视功能障碍评定（如下图），一眼盲目属于7级伤残，赔付比例为40%，所以Z先生获得了40万的意外伤残赔付。



02

意外险选购需要注意这些“点”

保障责任全不全？

什么叫保障责任全呢？ 就是说主要责任+附加责任=涵盖范围广不广。

① 主要责任
包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴，这些责任通常都是必须要有的责任，也就是说在主险合同有明确说明的。

② 附加责任

包括航空意外责任、交通意外责任、高空坠落责任、猝死责任等，这些责任通常是在主合同的基础上付费添加的责任。

需要注意的是，猝死不属于意外，保险公司不会赔付。如果你有这些不好的生活习惯，最好选择附加猝死责任的意外险产品。

此外，投保前一定要确认自己的职业是否符合投保要求，如果超职业投保（飞行员、船员等），因为职业导致的意外有拒赔的风险。

选择长期意外险or短期意外险？

按照保障时间长短来划分，分为两种：

① 短期意外险，保障期限为一年，通常是交一年保一年，保障责任较全，保费通常是几百块钱。② 长期意外险，保障期限有5年、10年或20年的。目前市场上很多长期意外险保额高，却不包含意外伤残责任，只含全残责任，保费也较高，是短期意外险的2倍以上。

报销比例高不高？

报销比例高意味着自付费用少，需要关注三点：

① 免赔额，在意外医疗责任上不同的意外险设置了0免赔和100元、500元不等的免赔额。② 报销比例，意外医疗有100%或90%报销比例；也有设置报销额度的，比如设置5万或10万。③ 医疗范围，主要医院和药品，有的意外险要求必须在二级及以上公立医院普通部就诊，药品方面主要是扩展社保外用药是否报销。

保费与保额费用合不合适？

购买意外险的目的是抵御经济风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那就失去购买意外险的意义了。



那么100万保额的意外险价格是多少呢？不同的产品价格也不一样。假如一名30岁女性选择100万保额的短期意外险，相对适中的保费价格通常在300-500元之间，如果超过这个价格，那么就要考虑这个产品的性价比是否高了。

03

意外险选购指南

一起来看看市面上性价比较高的三款意外险，它们满足以下三个特征：

l 1、保额高，额度达到100万

l 2、主体责任保障齐全，保伤残，含全残，保费适中且含意外医疗

l 3、都是短期意外险



如果是成年人，会更看重意外伤残保障，比较适合平安大守护系列；

如果是女性，还可以选择太平百万玫瑰；

如果不关注坠落责任（考虑到儿童），可以购买超人意外，价格更低。

最后，始终保说一说~

关注选购指南，不会错买意外险。意外不可测，我们每个人都需要意外险保障。在为自己选购意外险时，也要为家里的老人、孩子多考虑，家庭承包往往是最佳方案哦~

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作者：始终保