美国,新加坡,香港保险优势

愿为素心人

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	经历过去十年的各种政策宣传，保险已经被大部分人接受为必需品，更有不少拥有更广阔视野开拓全球优质的保险产品。这里介绍一下当下最热门的海外保险地和各自的优势，帮助大家选择。 01 美国 保险业是美国最有保障的金融产业。2008金融危机， 美国允许贝尔斯登，雷曼公司倒闭， 但绝对不会让AIG（友邦保险母公司）破产。最后， AIG出售其亚洲业务，也就是AIA得以保全美国主体部分。 美国的热门保险： 医疗险： 美国的天价医疗费相信大家一定都有耳闻， 一次简单的门诊就可能高达几万人民币。所以， 在美国， 所有人都首要购买医疗险傍身。这类私人医疗保险要么公司或者学校提供，要么就得自己购买，可以从平价医疗法案（奥巴马医改）的医疗保险市场挑选：https://www.healthcare.gov 人寿险（IUL） 分为定期寿险和终身寿险，后者又有红利型终身寿险（whole life）和指数型万能寿险（IUL）两类。 红利型寿险：含储蓄成分。保单内的现金价值计复利累积且延税，对于税赋较重的美国来说，延税的现金价值积累是红利型终身寿险最最重要的组成部分。 指数型万能寿险（IUL）：保单收益与指数（标普500）挂钩，收益在0-12%之间（今年美股大跌会直接影响收益率）。虽然号称“保本” ，实际是用期权（option）的方式去挂钩指数，指数升时因期权费用回报会低于指数表现2-4%，指数跌时（如今年三月）回报表现可以保本为0，但含上购买期权的费用就是负值了。 IUL还有个优势是灵活保费。但这对保单持有人有了额外的自律要求，否则保费缴交不及时会侵蚀保单现金价值，得不偿失。 另外， 美国和亚洲地区不同的是没有专门重疾险的。 美国保险的优势： 保费便宜 独有指数型万用寿险 避税功能：可以贷款方式实现税务递延 美国保险的缺点： 路途遥远，购险以及售后维护成本高昂 国籍限制，很多产品不能买 税制复杂，儿童无法购买高额教育储蓄险， 语言障碍，保单都是英文条款，风险提示全靠代理 理赔时需要文件进行公证 哪些人适合购买： 有移民需求：医疗险， 人寿险 留学人员：医疗险 赴美前的保险准备： 02 新加坡 新加坡作为亚洲与香港比肩的“金融中心”，其保险业务也越来越受到大陆人民的亲睐。同样的国际性保险公司， 保诚，友邦， 安盛等两地都有。那么新加坡的保险有哪些好选择呢。 新加坡的热门保险： 定期人寿险 以38岁男性100万保额人寿险做比较，保费如下： 另外两类大家热衷的保障：重大疾病险和储蓄人寿优势没有如此突出： 重大疾病： - 疾病覆盖完善 - 免体检保额更高：100万新币 - 保费比大陆优惠30% 储蓄人寿： - 新加坡金管局规定储蓄回报预期不可以超过4.75%回报率 新加坡保险的优势： - 定期寿险保费低 - 监管给力，披露透明（会披露保单运营成本及过去三年公司基金的投资回报率及管理费） - 独立主权国家， 信贷评级为AAA - 保险可避遗产税 - 美元和新币可分散货币风险 - 代理人素质普遍较高 新加坡保险的劣势： - 地理位置较远，投保成本高 - 理赔文件需要公证 - 储蓄险预期回报较香港低 - 保险代理较少：总共15000名 哪些人适合购买： - 对新加坡熟悉，常有往来 - 有货币分散需求 03 香港 香港的第一张保单诞生于1841年，作为通商口岸以海运保单开始。1898年开始提供人寿保单服务。至今香港已有163家保险80,000多名保险代理人，面向全球客户提供服务。 香港的热门保险 重疾险 是针对特定重大疾病，如癌症、心肌梗死、脑溢血等进行赔付的保险。它因为以下特点深受人们喜爱： - 出险赔付：更早获得赔付，不耽误手术和后续治疗 - 用途广泛：重疾理赔金可以用在支付医疗费用，也可用于家庭开销，子女教育，房贷车贷等等 - 保额叠加：人身价值无限， 重疾的理赔金额没有上限，以所有配置的重疾保额叠加总和为理赔额度 香港重疾优势： - 保额增长：年复合回报率达到5-6%（根据年龄） - 多次保障： 随着医疗进步，癌症等疾病治愈率大大提升， 多次理赔已成为海外主流 - 等候期短：多次理赔等候间隔期更短， 例如癌症相隔1年， 内地普遍为5年 - 疾病定义：要求时间更短， 比如中风内地要求6个月，香港4周等 - 全球理赔：不需要公证。 储蓄险 储蓄险是人寿险的部分，强调储蓄回报的同时拥有人寿保障的身故回本的优势。市面上流行两种分红险， 一类是英式分红，一类是美式分红。 - 不同的派发机制： 简单的比喻：英式分红的派发机制，回报是拿股权（股票）， 美式分红拿股息，股息稳定，股权波动；但股息稳定代表没有高收益， 股权波动在短期有风险长期却能带来可观回报。 - 不同的投资组合比例 英式分红更高股票比例， 美式以稳健的债券为主。所以前者对投资经验，管理机制有更高的要求来防控风险，后者对投资组合管理要求相对不高。 *在现在全球量宽美国十年期债券回报利率降低为0.65%r.a.的情形下， 美式分红类产品不可避免的将受到严重影响降低回报率。 由于以上两点不同， 两者实际收益率有较大差异： 香港保险的优势： 由于更低的死差，费差和利差，保费便宜 市场竞争激烈，创新层出不穷，条款紧跟医疗发展 避税功能：香港没有遗产税 金融中心“纽伦港”之一，市场，管理和人才成熟，产品流动性强抗风险能力高 地理位置方便内地投保 政府扶植内地支持，大湾区将建立完善售后服务区 保单双语，跨越语言障碍 美金/港币保单，分散货币风险 香港保险的缺点： 需要来港购买 一般医疗按香港标准比内地贵 定期寿险比新加坡略贵 储蓄险回报没有美国指数型人寿高 哪些人适合购买： 中产及以上人群 寻求更高回报更周全保障人士 需要分散货币风险 最后， 购买保险是全家的投资大事。和其它投资不同， 它的回报需要更长时期去兑现，甚至是终身。而购买后， 我们可以操作的空间非常有限（难以退出或调整配置）。因此，我们需要在购买前做更多调查， 审慎投资以获得最适合的周全保障。 您的点赞和转发是对我最大的支持！ 微信号：jlwen7911 保诚保险高级经理 百万圆桌内阁会员 往期关键词 理财｜生活｜保险
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作者：光明小院