百万医疗和重大疾病保险怎么选?

我爱霍启刚掖

百万医疗保险产品是最近这些年非常热销的保险产品，特点就是保费低，年轻人投保只要几百块，保额还很高，动不动就百万起步，报销范围也比社保要广，但是百万医疗真的这么完美吗？



其实无论买什么商品，我们都应该考虑应用场景，而百万医疗在普遍用户的认知中，都是社保的补充或者基础医疗保障，而实际情况下，这两个场景中，百万医疗保险真的有用吗？



绝大部分的百万医疗都设置一个一般医疗，1万元每年的绝对免赔额，但如果你查阅2020年全国医疗保障事业发展统计公报，去年我国居民次均住院医疗费用是12657元，而我国居民次均住院医保的报销是8219元，实际自费的部分次均是4200元，基本上触发不了绝对免赔额1万理赔机制，根据社保平均报销比例80%，单次住院消费5万以上的部分，才能在百万医疗中报销理赔，你把百万医疗当基础医疗保险买，抱歉，很可能真实发生小病住院的时候，你发现根本用不上，那它有什么用呢？



不是没用，而是这个场景中没用，门诊和一般住院的场景，只在两头才会管，一头是社保，一头是高端医疗，一个是政策性的低保障广覆盖，一个是高端产品，保费高保障全，中间都是要靠自保的，所以百万医疗不是基础医疗保障，而是大病保障。



那么回到大病保障的应用场景，百万医疗跟重大疾病险如何选择呢？我们从需求端来看，年龄越大，发病率越高，越需要保障，对吧？重大疾病里面的终身重疾，实际上就是匹配这个需求的，均衡费率，越年轻，越便宜，保额越高，保障周期长，终身。



而百万医疗的保障恰恰是反的，越年轻越便宜，年轻越大越贵，超过70岁不能买了，所以百万医疗不是重大疾病的替代，而是消费型定期重疾的替代，而且我们从理赔机制看，百万医疗杠杆高，但限制很多，比如免赔额的限制，保证续保的问题，还有院外靶向药的问题，重大疾病是给付型，没有限制，触发责任事故直接赔付保额。



对于买不起高额终身重疾，有需要保障的中低收入人群，对抗大病这个风险，百万医疗有意义，肯定比定期重疾、消费型重疾更合适，但你要关注免赔责任，保证续保责任和院外靶向药责任。



如果你经济条件允许，其实应该考虑上重大疾病保险，也不用一次到位，可以根据收入增长一点点往上加，年轻时小病小灾，社保基本都解决问题了，加上还有惠民保问题不大，超出的部分你也能承受的了，千万不要抱着我买了百万医疗就不用买重大疾病险这样的心态。



因为等你年纪大了以后，百外医疗不给你续保了，你就会发现你也买不了重疾了，而你人生中最需要医疗险的时候，你开始裸奔，既没有医疗险又没有重疾险，那就真的芭比Q了，所以买保险这个事情真的不是这么简单，有人会告诉你，1500可以买齐全家的保险，如果你收入有限，只有1500，买这样的全家桶没问题，而且也一定要买，但搞不清需求跟实际应用场景就瞎买，得不偿失。



你玩大型游戏，你就得上1万多的游戏本，你买个上网本，它是电脑，但实现不了你的应用场景，3000块也是浪费。



         
作者：任玮的记录