年金保险和终身寿保险,怎么选择呢?

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年金保险和终身寿险怎么选择

亲爱的朋友，大家好。欢迎您关注“保险至爱”公众号。今天我们聊的话题是年金保险和终身寿保险，怎么选择呢？
年金保险和终身寿险，都是以人的生命为标的的终身保障产品。
这两类产品究竟谁更好呢？因为客户会根据需求的不同来进行选择，只有符合需求的设计，还没有谁更好之说。
首先我们来先了解一下什么是年金保险？什么是终身寿险？
年金保险按照监管规定，一般都是从交保费的第六年初开始领取，也就是经常说的满五年开始按年领取。具体领取的标准，每个产品根据购买年龄，都会将生存金通过计划书详细列明。同时后期也会因被保险人生存在不同的年限，给付定额祝寿金。年金保险还会搭配万能账户，账户写明保底收益，计划书也会举例演示年复利收益明细。当然，演示是以前期历史数据为参考模板，最后具体收益不会低于万能账户合同标明的保底收益。 终身寿险简单来讲，就是被保险人身价值多少钱？可能大家会说：人的生命是无价的。可是，当发生意外死亡的时候，就经常听到说某某这次赔了多少钱，这个钱就是我们人的身价。这里说的身价赔偿与我们常说的某某家产价值几个亿，不是一个慨念。一个是被保险人去世之后保险公司给付多少钱；一个是一个人为家里在生前创造了多少财富。终身寿险都是被保险人去世以后，保险公司按照保险合同规定，一次性现金赔付给受益人的钱。终身寿险目前有定额和增额两种，按照客户家庭综合评估，来制定合理的计划安排。 一般我们从产品的三个作用来进行了解：
一、 现金流的作用
年金保险主要是解决生存时期需要用的钱、有源源不断的现金流。适合人在既定的时间来使用。比如：父母为还是规划读大学的钱、结婚的钱、创业的钱；我们为自己未来养老预存的养老钱等等。这些钱是可以随时支取的钱。
终身寿险主要是留给家人的钱，相较于年金保险的现金流，是不灵活的。但是现在保险公司很多都提供了保单贷款和减额两种方式，来解决客户用现金的问题。
二、 杠杆的作用
年金保险的保额几乎与年缴保费差别不大；终身寿险的保额，尤其是定额终身寿会高达30-50倍不等，增额终身寿前期杠杆作用不明显，尤其是保单在三十、五十年以后，保单年复利增长的保额累计，会让客户感觉到惊人的可喜。当然，我们给客户考虑终身寿险，都是定额与增额互相搭配，让客户保额更合理。
三、 复利的作用
年金保险搭配的万能账户，是真正解决客户想长期稳健投资的问题。无论从合同中列明的保底收益，或者加上保险公司投资收益的分配，会让客户看到金融学中常用的估算本金翻番所需时间和利率的一个简便方法。复利投资的72和115法则，感兴趣的朋友可以去网上收一下相关视频，对于您选择年金保险作为固收类投资，是很好的一个了解渠道。
终身寿险：定额终身寿是提供高杠杆作用，而增额终身寿是提供固定年复利保额增长，与年金险的万能账户一样，它会累积长大。计划书会按照年龄与保额，演示出详细的增额数据。
当然，增额终身寿一般是保额年复利3.5%增长，而年金账户保底收益每年是2.5%-2.85%，现在收益年化一般分配在4.5%-5.0%之间。
    无论是年金保险还是终身寿险，选择适合我们自己的保险计划，就是最好的保险产品。详细方案，可以咨询您身边专业的保险顾问，也可以关注我们的公众号。

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文章来源：宏泰家族办公室





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作者：保险至爱