年金险的“内幕”!3分钟看懂不入坑

伊索谗言

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拿“年金保险”做“理财”，是很多人接触年金保险的第一方式。复利计息，高利率账户，吸引了很多人，尤其再附加上“本金绝对安全”这样的话，都会被深深吸引～

事实上真的是这样吗，年金险该如何选择，有哪些坑？本文将从以下几点给出建议，让你3分钟看懂年金的“内幕”：

年金险的真实收益是怎么样的
万能账户有哪些坑投保这类产品需要注意什么

01年金险的真实收益怎么样



年金险，本身是一个非常简单的产品，尤其对于新接触保险的人来说，看合同也能知道是什么责任。它复杂的地方，在附带的万能账户上，这里面有很多“猫腻”，如果不了解，将让你的钱财遭受损失，甚至会成为一笔亏本买卖。

年金险我们可以将其归纳为两个构成部分，即主险+万能账户的形式，主险主要责任是在约定时间返钱，返的这笔钱称之为年金。

比如此产品，合同第五年开始返还，每年返还总交保费的7%，只要生存，就能够得到这笔钱。并且主险里还会有一笔满期返还金，拿到最后这笔返还金才能小赚一笔。

经过测算主险IRR接近3%，总体收益率没有超过年化2%。这个产品还是比较高的，很多年金的主险远低于这个水平。



其次，就是关于附加的万能账户部分。
万能账户作为年金险的重要组成部分，资金有三种方式进入账户。分别是主险返还金额自动进入、首期开户投入资金、后期账户追加。那么这三种方式进入的资金，都会进行账户的“日计息、月复利”，从而快速增值。

02万能账户有哪些“坑”



万能账户的问题主要有3种，分别是真实收益率问题、手续费问题、领取问题。那么我们分别来看：

1.年金的真实收益率

万能账户的收益率有两个，一个是写入合同的“保证利率”，一个是官网当下披露的“结算利率”。官网披露的部分其实就是业务员给投保人主要宣传的现行利率。那么这现行利率到底做不做数，能拿多少年？

其实合同都不会去写，它只能代表保险公司当下环境的分红能力，并不能一定代表未来。过去三年都是5%，接下来的1年也不一定就是5%，所以作为投保人要客观、理性的看待“现行利率”。毕竟合同中都会明确，超过保底利率以外的部分是不保证的。买保险毕竟是长期保障，还是要以合同内容为主。



那么即便是最低保证利率，不同公司不同产品也有不同，随着利率不断下行，很多国家开始负利率，相信在未来，这些产品都会按照最低保证利率来执行，所以保证利率高低，是选择年金产品的关键因素之一。





万能账户保底利率，根据目前规定最高为3%，至于多低国家是没有规定的。所以保底利率1.75%是市面上非常低的账户了。

2.万能账户手续费问题
谈手续费之前，我们可以先了解一下万能账户的运作模式，然后就能知道费用产生在哪里。



保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加；随着保障成本的收取、 保单账户价值的部分领取、年金给付而减少。
所以当万能账户每次有“资金流入”的时候，要先扣除一定的“初始费用”，不同公司的不同产品，甚至同一家公司的不同万能账户，“初始费用”都是不同的。有的是1%，有的是3%。





3.万能账户的“领取”问题

当万能账户有“资金流出”的时候，主要通过退保和领取两种方式（风险保险费和持续奖金会有一定冲抵作用，这里不做陈述）。

由于保险是合同制产品，中途退保的实质属于合同违约，所以只能拿回主险现金价值和退保时的账户价值。那么保单前五年的退保，会收取一定手续费，不同产品也不同，比如5%，4%，3%，3%，1%或3%，1%，1%，1%，1%，第六年退保费用基本都为0。
在领取上，绝大部分万能账户都会有限制，并不是“想领取多少，就能领取多少”的。所以这一点还是非常重要的。谁也不知道将来的某一天需要用多少钱，所以这个限制，也是选择年金险非常重要的一点。





03投保年金需要注意什么



看到这里，相信很多朋友已经迫不及待的去看自己的保单，到底是怎么写的了。那么在投保年金的过程中，遵守以下几点，一定可以选到优质产品，利用好年金账户的现行利率，中短期还是可以赚到可观的收益的，毕竟每个产品都有它存在的价值。
筛选年金产品小技巧：

1.明确自身财务需求，短期投资还是长期；2.合同最低保证利率宁高毋低；3.各项手续费要低，领取最好无限制；
4.现行利率同样高的产品，尽可能选择一家大公司，大公司普遍投资能力强一些。但也有个别小公司账户水平会跑赢大公司。
这就和基金差不多，账户收益水平完全取决于“基金经理”，而不是哪里卖的基金。
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作者：汲财有保