年金险和增额寿险,有什么不同,个人怎么选?

丁侦球

很多朋友有这样的疑问，年金保险和增额寿险有什么不一样呢？

简单看一下确实都很像，不容易分辨有什么不同，细细分析就会发现，两者去别还是挺大的，可以从三个方面来聊聊。

■ 是什么？

■ 有什么相同点？

■ 有什么区别？



Num.1

年金险、增额寿险，是什么？

1、年金险：

简单点说，就是先每年放进保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间或符合约定要求后，保险公司按照合同约定定时定额给一笔钱（年金）。

比如给小朋友，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间。

2、增额寿险：

它的有效保额会以合同约定的利率逐年递增，活的越久以后赔的越多。

这类产品和普通寿险不同，主要是现金价值随着时间在不断增加，保单里的钱也是逐年增加，而且还可以随时取出来，部分取或者一次性全取都可以，灵活性比较好。

Num.2

年金险、增额寿险，有什么相同点

1、储蓄型保险

这两类产品都属于储蓄型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流，如果身故，也能拿到一笔赔偿款。

年金险大家比较容易理解，而增额寿险拿钱，就需要通过减保功能来实现， 只要保单的现金价值不低于最低要求，需要使用时就可以减保领取。

一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

2、现金价值写进合同

不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，所有的保单利益、现金价值都会白纸黑纸写在合同里，不受经济波动影响，现在就可以确定未来某一天保单里会有多少现价。

3、支持退保、保单贷款等功能
年金险和增额终身寿险，产品基本支持退保，减保，保单贷款等功能，可以很好的实现灵活的现金流。

4、身故赔付责任
对于身故保障，年金险和增额寿险都有身故赔付，不过增额寿险的身故保障会由于年金险（部分养老年金险领取后没有身故责任）。



Num.3

年金险和增额终身寿险，有哪些区别？

1、领取方式

年金险：到了约定时间后开始定时定额给付年金，给付的金额以及频率，在投保时约定好了。



增额寿险：只要保单的现金价值不低于保司要求，里面的钱可以可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制（目前部分产品有20%限制，但受产品负面清单影响，以后新产品基本会有20%限制）。



2、现金价值增速不同

年金险：现金价值增速大多比较慢，前期比较低。在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

增额寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。通常是减保取现，灵活性比较好，因此现价增长快，才能满足减保灵活取用的需求。

3、所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，可操作保单贷款、退保等。生存金所有权归被保人，是给被保险人的。

增额寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款/减保/退保等，身故赔偿金归受益人。操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。



Num.4

结合上面对年金险和增额寿险的分析，可以对此这样总结一些：

年金险：

固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好了，非常有纪律性。不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。

增额寿险：

和年金险就刚好相反，减保取现非常灵活。需要就拿出来用，不用就继续攒着。减保方便自己就可以操作，拿钱也自由。

分析完年金和增额寿险的区别和联系，对于普通人来说，年金和增额寿险该怎么选择？

可以参考这两点建议：

1、如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你；

2、如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。


         
作者：保知堂工作室