如何挑选意外险?教你三个技巧

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“明天和意外不知道哪个会先来”，这句话都不陌生，尤其是这两年疫情下，听到的频率更高了。这也充分说明了意外的不可预知，当意外来临时，对当事人会产生的不可估量的影响。

意外险也是保险里的一个重要险种，费用便宜，可以补偿因意外事故带来的经济损失。

那怎么定义意外呢？

在意外险中，定义意外的四个关键词是：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

猫抓狗咬，交通事故，摔倒骨折，磕了碰了，都算意外事故，都在意外险的理赔范围中。

但买了意外险是不是上述意外事故都能赔呢？

不一定。

主要得看产品里包含的责任怎么样，今天就和大家说说选购意外险产品的几个关键责任，这几个关键责任有没有，关乎发生意外事故时，能不能赔，花了钱能不能真正买对。

意外险该怎么买？

咱们可以先试想一下，如果发生意外事故，会导致哪些情况呢？

发生意外事故主要会导致三种情况：

轻点的门诊住院，处理伤口，包扎买药，住院手术治疗；

严重的涉及到伤残，除了住院治疗，可能会卧床终身，无法继续工作，还需要家人的陪护；

更严重的甚至死亡，家庭失去一个经济来源，对其他家庭成员带来精神和经济的双重打击。

意外会导致这三种情况，对应的，意外险就应该涉及到这三种情况下的赔偿。

针对上述三种情况，发生意外事故，绝大多数情况是第一种，需要门诊或住院治疗。

因此意外险责任要覆盖门诊，住院治疗费，尤其要关注下是否包含社保外的自费药，很多意外险产品只能报销社保内的药品，自费药不报，能报销社保外自费药的产品更好。

之前很多人买的意外险只包含了全残和身故，发生门诊住院就赔不了，甚至失去一只胳膊都赔不了。

失去一只胳膊是伤残，两只胳膊才叫全残。所以全残和身故才赔的意外险，理赔门槛就很高了。

什么叫伤残，什么叫全残呢？

伤残范围很广，共分10个等级，全残用大白话解释就是两只眼睛，两条胳膊，两条腿，任意两个组合搭配就是全残。

在“人身保险意外伤残等级评定标准”中是这么描述的：





不同的伤残等级，赔付的比例不一样，用金庸小说给大家演绎一下。





意外险会按比例赔付伤残金，10级是10%，9级是20%，8级是30%......一级伤残以100%保险金额赔付。

如果杨过买了含伤残责任的意外险100万保额，那他可以拿到60万的赔偿，裘千尺买了保额100万的意外险，那他可以拿到100万的赔偿，也许就不用吐枣核了。

意外身故即死亡，都是按保额赔，比如我买了100万保额的意外险，如果意外身故，就赔100万。

伤残则是按照对应的伤残等级，按比例赔。比如我买了100万保额的意外险，如果我的伤残等级是10级，那就是10%*保额（100万），即可以得到10万的赔偿。

因此，意外险保额最好做高，如果发生伤残，也能得到更多赔偿。

意外险中有哪些注意事项？

意外险中，有能赔的，也有不能赔的，哪些不能赔呢？


违法犯罪，寻衅滋事，打架斗殴，自伤，投保人故意伤害被保人都是免责范围。


另外在意外险中有争议的，就是猝死，猝死很多情况下是属于“疾病”的范畴，如果发生猝死，意外险鉴定会有争议。


还有一些不能赔的就是部分省市，地区的部分医院保险公司不承认，比如北京的密云，平谷医院等，要注意，如果在上述地区医院就医，保险公司不认可，不赔偿。

这里注意下，大多数意外险只涵盖公立医院的普通部，去这些医院就医才能报销，如果去了特需，国际部，甚至是私立医院就医，普通的意外险是报不了的，如果对就医品质有要求，可以选择能去国际部，私立医院的产品。


还有一块是第三方责任，比如我在路上走着，被一辆电动车撞了，涉及到第三方责任，自己买的意外险是否能理赔还要看具体条款。

那意外险该是一年期的好，还是长期的好呢？

如果没有特殊要求，一年期产品就足够了，因为意外险不像健康险那样，越早买越便宜，对年龄和健康有要求，需要趁着身体健康时锁定投保资格，意外险对年龄和身体情况没有要求，10岁和50岁都是一样的价格，一年期的产品可以用小钱撬动大杠杆，如果第二年有更好的产品，还能再换。

有些人还买了返保费的长期意外险，保障10年，10年后如果没出现理赔还能把交的钱返回来，这类产品大多数情况保障责任缺失严重，要记住：保障型的产品要重保障，什么都管往往哪个都管不好。


另外，购买意外险还有一项关键注意事项，那就是职业。意外险不看重被保人的身体情况，但看重职业，如果是农民，高危职业，比如货车司机，高空作业人员，需要购买特定产品，普通的产品买了未来理赔也赔不了。

意外险不贵，也就一顿饭钱，但可以解决很多大问题，无论探索世界的皮孩子，还是身体机能下降的老年人，或是家庭的经济支柱都需要一份意外险傍身，快看看自己买的保单，买对了吗？

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作者：柒张纸