有一笔钱,买年金还是增额终身寿?

王俊杰2017

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年金和增额终身寿，可谓是当下储蓄险界的绝佳CP


一直想写一篇年金和增额终身寿的区别，可是最近看了许多小伙伴们各种版本整理和总结，看完直接不会了，已经总结的这么好，没法再更有新意了。。

一个字---- “卷”




但是自己作为一个客户的时候，我会想，如果我有一笔钱，到底是买年金还是增额寿呢？

所以今天来算个账，看看同样的一笔钱，经过时间价值积累，到底哪个更 “ 划算 ” ?



01

简单认识下增额终身寿

关于增额终身寿，先来个灵魂三问：





1、增额终身寿与传统终身寿有什么区别？

传统终身寿：投保时确定保额，后身故时理赔保额；

增额终身寿：投保时确定基本保额，后保额按一定比例逐年递增，身故并不是赔保额，而是条款另有约定。

2、增额终身寿现金价值与基本保额有什么关系？

增额终身寿产品，随着保额的逐年递增，现金价值（可以理解为保单价值）也逐年递增（非同比例递增，但有关联关系）；

身故理赔金额并非保单的保额，而是在保额的基础上做了相应测算的值，以保险公司提供的精算利益演示表为准（这里容易凌乱，但不是关键点，不必纠结这个点）；

基本保额增长比率，不等于现价增长比率，现价才是关键，这里容易有“坑”，需注意。

3、增额寿为什么归为“储蓄险”？

因为现金价值逐年增长（目前行业预定利率上限3.5%），客户可通过随时“减保”操作，实现灵活从保单账户“取钱”的功能；

与传统终身寿比较，不必等到身故，即可以享受保单增值的功能，更灵活。

02

投年金还是增额终身寿更“划算”？

1、关于年金险，想了解更多细节可以移步上一篇：买了就能领钱的年金险，了解一下？

2、这里再简单科普下年金险和增额终身寿的区别：



3、假设，打算投一个10万*10年的储蓄险，从数据上对比，哪个更划算呢？

同一公司两款产品，10岁男，10万*10年交，同时同额“领钱”，如下对比表：

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对比结果：







保单前期，增额寿现金价值及增速明显高于年金，可以理解为账户价值更高；

保单后期，尤其是第72年后，增额寿账户没钱可减保了，而年金可以持续领取终身；

增额寿账户前期可以随时减保，更灵活，而年金不可以；

还需要考量的就是，自己的预期寿命。





总之，经过数据对比，账户价值差异主要在于前期、后期现价的不同，且前提条件变化的话，不同类型产品其实无可比意义。

所以，到底哪个划算？还是要看回功能，就是你买储蓄险到底是解决什么问题：

如果是前期用钱，比如给孩子储备教育金，或者想早点“退休”，那么增额寿灵活可以满足需求。

如果是老了用钱，比如为了养老，老了以后有源源不断的现金流，且预期寿命高，那就买年金。

这世界没有所谓的“万全之策”，要是想前后期都兼顾，那就搭配买





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END

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作者：慢姐数保