香港保险值不值得买?(2020年最新最全)

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小V说



      我是小V，是有正知、有正念、有温度、有价值的四有保险经纪人，独立客观，不属于任何一家保险公司，分享内容不限于有趣有料的财经讯息、保险行业揭秘、产品对比避坑省钱、生活感悟等等.

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      每隔一段时间就有身边的朋友来咨询我，香港保险好吗？可以去买吗？你帮我看看呢！每每此时，我知道我肩负了一种信任，那今天就来细细说说华丽丽的香港保险作为我公众号的首篇，买不买呢，您自个儿斟酌。



Part1:有没有一个理由戳中你要打飞的去买香港保险的心？
      听说香港保险的保费比国内保险的保费便宜，保障高，理财收益高，是投资的好工具，还可以避税（纳尼，避的什么税呢），感觉香港保险公司比较高大上，国际接轨，身边好多人买，我买了比较有面子（也能理解，但是不能认同）

     如果你是以上的想法，那我劝你按下暂停键，以下的内容对你非常重要。

Part2:香港保险的保费比内地保险保费便宜保障高吗？
     说这话的人，我就知道，咱们不是一个时代的人，话说差三岁就有一个代沟了，跟有代沟的人说话容易撸袖子吹胡子瞪眼睛，我有点怕，我喜欢世界和平，但是为了让更多人了解清楚，我就豁出去了。

     2017年前，香港重疾保险的保费确实比内地的便宜，保障确实比内地的保障内容还好。

      为什么呢，从费率定价角度来说，保险公司的费率往往以再保险公司的费率为底价（有机会再和大家说说再保险公司），甚至连承保条件也要受再保险巨头的影响，香港是全世界安全指数最高的城市之一，香港医疗制度健全，深受再保险巨头的青睐。

     另一方面，香港保险在定价会考虑到吸烟和非吸烟的区别，所以非吸烟人群投保时候，费率是有很大优惠的。

     另外，香港的人均寿命是85岁（内地已在赶超），长寿的因素也一并考虑到定价中去，所以在保险定价上就天然有了优势，大约能比大陆的保险便宜20%-30%左右，在保险条款方面，作为全球保险公司云集的香港，对保障之道早就谙熟于心，加上医学的发达，条款人性化，比起来内地的保障条款确实走在了前面。

但是，但是，但是（重要的转折来了，必须强调一下）香港保险的定价和条款的优势在是2017年之后，就逐渐失去了光环。

      早在2013年8月，我们的保监会爸爸放开预定利率,预定利率是保险公司收了保费，承诺给我们的年回报率。

（重疾险也有回报率吗？是的，重疾险有回报率是因为收了20年的保费存在保险公司升值，得以覆盖20年后的风险保费，如果提前赔了，那就是保险公司亏了）。

   

      政策虽然开放，产品的研发却有点滞后，直到2015年才开始有3.5%的产品取代原先执行14年2.5%费率的产品。

      在保险行业，预定利率的调整是天大的事情，因为这对保险产品的定价有巨大影响，从2.5%到3.5%，仅仅一个百分点的改变，可以让一份20年期终身重疾保险或者寿险便宜30%。

      到2017年，我们开始迎来大陆重疾保险的高光时刻，产品的保障和费率通通赶超香港保险（鼓掌，撒花），言而总之，总而言之，通俗一句话，我们大陆的保险又便宜又好了。口说无凭（此处省略一万字），还是举个例子比比看吧。

      且看2020年4月最新计划书



     

     这份计划书是香港友邦当红炸子鸡产品，重疾加分红加医疗（咱们大陆的友邦如果能做到这个产品的水准相信会火的不要不要的，得努力啊）。

   

      说真的，这个计划书一般客户还真看不明白，能看明白的客户你有潜力，可以转行了，但是看不明白你还敢买，难道是粤语沟通无障碍？小女子佩服了。这个产品以美金为单位，为方便比对，按照7的汇率，图上换算成人民币保费。

     先看重疾加裕智倍保2（以下简称加裕）,一年保费33293元，30年缴费，总保费接近100万，保障额度只有140万，咋一看说好的优势在哪里呢，别忘记还有分红呢，分红是加裕的特色亮点，绝对绝对不能忽视的存在，好多人就是冲着分红去买，这分红的魅力不小呢。

     关于分红，我放在后面说，你若着急只想看分红，也可以直接跳过下面的部分直接到part3看分红，突然感觉我有点啰嗦。

      除了分红，产品也还有其他的亮点，为更清楚和大陆的产品比较，我就列个表吧，这次就派出天安的健康源2019增强版去PK看看吧（脑细胞为此牺牲了数万个，抓狂）



      从对比表中很清楚的看到，天安还是很给力的，健康源无论是从保费还是保障内容都更胜一筹（可不是我偏爱天安，条款会说话），如果你只是听说香港的重疾比较便宜，保障比较好就去买的话，是不是有点武断了呢。

     子曰：三思而后行，得听啊，至少别那么冲动啊，你要真那么倔，我也就不拉了，友谊第一，比赛第二，反正能买到保险都是对自己对家人负责的表现，要给你点赞，你是有爱的人哦！

Part3:香港保险的分红到底好不好？
      分红保单早在18世纪就已经出现，分红保单的初心是为了与保单持有人分享经营利润。

      存在即合理，满足投保人对保单多功能的需求，分红保单拥有一大片的市场，而大部分的香港保险都有分红功能，计划书上显示的分红数值非常吸引人，是很多人打飞的都要去买的理由，他们说香港保险的分红秒杀大陆的分红，嗯，看着计划书上演示的数字，我承认，我也心动了，如果大陆的分红也可以自由演示6-8%以上的复利，我相信大陆储蓄理财的保单会卖疯了，但是监管爸爸是不会同意的，会一巴掌灭了保险公司的，算了，还是本份点。

      香港保险的储蓄分红分为保证部分和非保证部分，保证收益部分非常低，非保证部分又分为悲观情景下的分红和乐观情景下的分红，在2017年GN16出来之前，演算的利率可达10%以上（2015年香港保监会出台《承保长期保险业务指引》，其中包含一系列针对分红保险的监管措施,这里给香港保监局一个掌声），GN16出来后，分红演算的利率有所收敛。但是悲观情景仍然是以保守6%为演算，乐观情景会达到8%以上。

      既然演示这么高的收益率，得有点真本事才行，当然也是有本事的，毕竟金融环境不同，大风大浪的什么没有见过，大致他们的投资组合分为固定收益类和股票类型投资，参考比例如下（感觉有点像偏股型的混合基金，还是香港老牌保险公司会玩）



     那接下来，我们就来看看刚才那个加裕重疾的保证部分和非保证部分的分红演示。



       保证金额也就是现金价值，写进合同的部分，真的超级低，快低到尘埃里了（前2年的现金价值为0），到第80岁保证金额才能和所缴纳的保费一致。

      非保证部分，分为两块，悲观情景和乐观情景，但是要知道，即使是悲观情景也有6%的演示，看起来真的让人心动不已，要飞到云端上去了。但是请你细看条款，我画红线的那句话，不论是悲观还是乐观，都是假设，在某些情况些，非保证金额可能为零。



     这句话有没有瞬间从云端跌落下来，我不能阻止你对美好预期的想象，可以尽情想象，因为上不封顶，但同时我也希望你能保持一点理性的思考，不能只看到非保证的高收益，却对保证部分视而不见。

     有的人会说过去历年来，我们的分红数据都很好的，为零的几率实在太小了，是的，过去历年的数据可以做为参考，但不代表未来，合同都说了可能为零，你说的话能大过合同吗？在我看来，收益如果腰斩了甚至为零那就真的是悲剧了，而不是以6%来演示悲观的分红，给人这么大的希望。不过你若真的不担心或者真的喜欢，也是可以去买的，千金难买开心嘛。

      我想要说一点，6%的演示，对于大陆保险公司来看，可是保监会爸爸监管的红线上限，但在香港6%是悲观的演示，这一高一低的悬殊也真的够大了，可能向来内地比较保守一点，但我们必须要知道的一点是我们买的首先是一个保险，还是多多关注我们本该有的部分，至于非保证的部分，我们抱有美好的期待就好，达成了是上天眷顾，如果未达预期，也不用太过失望，这样才能身心和谐，享受生活。我是不是又啰嗦了，可那都是因为我太喜欢操心了。

      如果仅仅是为了演示的高分红去买了这样的保险，未来一定要有未达预期的心理准备，乱花渐欲迷人眼，要能清醒面对就好。

      还是拿天安的这款重疾险的现金价值表和加裕的现金价值+分红演示来对比一下看看吧，自个儿看。

     天安健康源2019增强版这个产品的现金价值，表现的还不错，写进合同的是妥妥的安全。有一点提醒，天安按照20年缴费，总保费就比加裕少了近30万，现金价值在第20年度缴费完成时候已回本7成，第30个年度百分百回本，而加裕的保证现金价值部分就差强人意了，缴费完成的第30年度，才回本5成，到80岁才百分百回本，保证的部分有足够低的。

      而加裕优势的部分当然是分红了，但是悲观的分红在6%的演示下，加上确定的保证金额，在保单第30个年度还未能回本，在80岁的时候，以6%的演算下才开始超过天安白纸黑字写进合同的保证的现金价值，感觉天安的诚意更好点，至于乐观情景下的分红，利率演示保守在8%以上，看着数据真是好看极了，让人心动不已，好看的数字分分钟让人冲动想要买她买她买她，可能不能达到是一回事，冷静的想一想，在全球利率下行的情况下，分红能给8%以上的复利，真的蛮有勇气的。



      还有一点要特别注意，特别提醒，赔付开始后，分红会相应减少，当赔付合共超过原有保额100%后，分红将不会再公布，不再公布就是到此为止了。啊欧，如果保单不仔细看，光听人说可不行啊，条款和数字看着我好费脑细胞，需要来六个核桃来补补脑。



Part4:关于香港重疾险的无限告知

       关于投保重疾险，大家都知道要健康告知，有很重要的一点是无论投保在哪家保险公司都应本着诚信原则，这是对自己负责的表现。

    但在健康告知方面，大陆保险公司遵循有限告知，也叫询问告知，就是保险公司问什么答什么，但是香港保险的健康告知一直以来遵循无限告知，也叫主动告知，要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。

       这种方式对保险公司控制风险，筛选客户是很非常有利的，但是对于投保人来说无限告知就得更加谨慎一点了，你要对自己的健康状况非常的了解，如果你是一个特别好的标准体，真的啥种告知都不在怕的。

这里分享一个案例吧



        两年前在香港海港城有一个拒赔的案件闹的沸沸扬扬，一位大陆客户在香港保险公司为子女投保一款重疾险，在被保人被确诊为白血病后，向保险公司理赔时遭拒赔，理由是“曾经住院，投保时有未如实告知项”，我们来还原一下当时的案情。

2011年，客户本人为自己投保。

2013年4月，客户入狱。

2013年8月，客户次子出生。

2014年2月，次子首次住院5天（客户此时正在监狱服刑）。主要诊断：急性上呼吸道感染；其他诊断：幼儿急疹、继发性血小板减少症、轻度贫血。

2015年2月，客户出狱，此时次子1岁半

2015年9月，客户为次子投保2份保单，一份储蓄险（附加医疗险、意外险）、一份重疾险；

2016年12月，次子第2次住院，客户申请医疗险理赔成功

2016年12月-2017年9月，次子经历了第2、3、4、5、6次住院，医疗险全部理赔成功。

2017年9月，次子第7次住院，被深圳儿童医院初步诊断为白血病，广州南方医院确诊为白血病。

2017年11月，客户申请医疗和重疾险理赔，保险公司拒赔，同时取消保单。

       这拒赔来的让人措手不及，之前说香港保险遵循的是“无限告知”规则，也就是只要是重要的事实，客户都必须告知，这也是本案例的拒赔依据。

       客户子女生病住院的时候，客户正在监狱服刑，投保的时候可能不知道，也不是故意欺诈，而住院的诊断，在我看来，也不算是很重要的，当然这个很主观了，可什么是重要的事实？这个判断标准拿捏在保险公司手中，还不得有异议，这个辨理起来争议可就大了。此案中，客户尝试向保险公司申诉两次，理财顾问申诉3此，保险公司维持原判，随后客户向香港保险投诉索偿局投诉，被告知理赔金额超过100万港币，不被受理，由于香港昂贵的律师费，才使得客户打横幅抗议。真是时间，金钱，精力都耗不起啊。

      而在大陆，保险公司健康告知询问的非常具体，并非无限告知，问题里面没有的可以不回答，这也是是有原因的。

      最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二）规定：

      第六条 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。

保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。

      所以，从如实告知的角度，对消费者来说，内地保险的有限告知要比香港保险的无限告知宽松得多。（有保险法在，真心觉得好安心）

      要知道，香港的保险法律制度与内地还是有很大不同的；比如，我们熟知的两年不可抗辩条款并不适用香港保险（不可抗辩的条款有机会跟大家分析一下这个条款），香港保险适用法律与内地不同，并且在香港打官司真的非常的昂贵，发生理赔纠纷后维权成本非常的高，就如上述的案例，到最后，谁能保护你的权益呢。

Part5:你想过香港保险收益率和保额受汇率的影响吗？

    举例加裕重疾这个产品

    如今汇率是7.08，每年保费33293元，保额140万，如果在30年缴费期内汇率变成6%，每年的保费变成28200，保费是降低了，但是保额也从140万降低到120万。

     如果30年缴费都是按照7的汇率完成了总共99万的保费，缴费后汇率变成6，那交了99万也只能保120万，这就尴尬了，未来汇率是涨是跌，都影响保单给付的金额，这不是我们愿意看到的事情，所以汇率的风险是你买香港保险不得不考虑的一个部分，你想到了吗？

Part6:资金出海容易吗？回来容易吗？能避税吗？

      买香港保险一定要亲赴香港就不用说了，开设一个香港账户长期（终身）持有，每月缴纳100多港币的银行账户管理费也是出的起这个钱的，问题是国家外汇局对外汇的监管，每年每人额度是5万美金。



     在个人客户购买外汇时，需要填写《申请书》。申请书上明确，“境内个人办理购汇时，不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。违者将列入‘关注名单’，当年及之后两年不享有个人便利化额度”。

     根据《申请书》，如果违法违规套汇，除了可能被列入“关注名单”，此后两年都取消了5万购汇额度外，还可能面临逃汇金额30%左右罚款，以及5万元以下罚款。

     倘若超过年缴费5万美金，你的资金如何出海，未来理赔款或者储蓄分红几十万甚至百万，如何从香港回到大陆的银行卡上，你想过吗？

     是靠人头带还是地下钱庄？资金代持有没有风险？地下钱庄利率20%你接受吗，如地下钱庄出事的话，好不容易存下来的钱都会打水漂。如果你说钱不回国使用，那OK，你只要保证每年安全出去就好，可在合法的情况下，我真的不知道如何安全又可靠，要知道暗箱操作一定是诸多风险。

     陈凯律师说人最大的风险就是看不到风险，我觉得此话无限接近真理。

     前面有说香港保险可以避税，避的是啥税呢，国内不交税就把钱送出去，也许有一天就会接到税务局的电话请你到局里坐坐喝个咖啡，解释解释这钱都通过什么渠道出去的，交税了吗？

     也不要以为是完税的钱出去，钱在香港就没人知道了，CRS追税机制哪能逃脱监管。

   什么是CRS？CRS的英文是Common Reporting Standard,共同汇报标准，从2017年1月1日开始，中国和香港以及很多国家一同实施，核心就是每个金融机构，都要把非本国居民的个人或企业账户的情况汇报给本国的税务机构，然后各国税务机构定期互相交换这些信息。

     金融机构包括了银行、券商、信托公司以及保险公司。之前想要透过大额香港保单把钱想要藏钱海外的有钱人们，你的信息早就被回传到国内税务局，话说金额不是很大，应该都还好，毕竟税务局的大大们也很忙的，但是真有什么事，数据库里面啥都有，你得解释清楚，牵一发而动全身的厉害不能不晓得啊。

     这里分享一个同业客户案例，一位客户在香港买了很多保险，年缴保费近百万，夫妻俩买了1000万保额的寿险保单，100万保额的重疾保单，孩子也买了50万保额的重疾险，终身寿险和理财险，当时这么大笔的保费缴纳也是费了很多周折，钱出不去，只能通过其他渠道了，有一天，客户突然发现银行卡被冻结，里面有400多万的现金，300万的理财产品和200万国债等，只是因为客户的这张卡曾与一个地下钱庄有过资金往来，而这个地下钱庄出事了，所有跟这个钱庄有关的，所有走过的账号全部被冻结，两年多了都未能解冻。所以这里请大额保单的有钱人重点关注。

      不仅仅是大额保单，我也深深的替普通的投保人捉急，未来想要拿到理赔款或者领钱，钱不能直接打到国内的银行卡上，要怎么办呢，这是一个不小的麻烦，所以这个在你投保的时候就是必须考虑的重要事项，绝对不能忽视哦。

Part7:香港保险的保全和理赔
      香港医疗险理赔的部分是要特别注意，在医院进行转院的环节，需要提供医生签发的转介信，香港地区的医院都熟知这一项，但是国内医院的医生会不会这么配合就要看你遇到什么医生了，毕竟要在医院以外的文件上签字，谁都需要考虑一下，会不会对自己有什么影响，要不要承担什么责任的。



      香港保险理赔的时效是6个月，跟大陆的理赔时效差别很大，大陆保监会爸爸要求30天内必须给出理赔结果，所以，大陆保险公司会追着你把理赔的事情给办了，不结案是要扣分的，要给保监会爸爸写报告解释原因的，这样看来是不是很给力呢，安全感倍增有没有。

     香港保险的保全和理赔，离不开一个靠谱的香港保险代理人，这点真的真的非常重要，却往往容易被人忽视。真的到用的时候才知道当初有没有找到对的代理人来服务是多么重要的一件事。

   

      如果你是通过国内的介绍人或者国内的“专家”带你去香港买的保险，如果介绍人或者“专家”退休不做了，你的保单能不能得到很好的接续服务，你和香港代理人沟通有没有语言障碍，能不能得到及时的回复，如果真的要用钱的时候，如果电话沟通不了的问题，要不要亲力亲为去香港才能解决问题，届时还有没有这个精力和时间去处理，这也都是要在投保之前需要考虑的细节。

     很多人投保的时候光看着飘红的收益，却忽视了种种未来可能面临的一些风险，将来真的要诉诸法律的时候，可是国际官司，这律师费可不是一笔小数目，两地奔波，维权起来的难度也是相当大的。

Part8:有哪些人适合去买香港保险

     存在即合理，香港保险自然有她的魅力所在，如果你有以下需求，其实是可以考虑香港保险的，比如未来生活在海外，个人或家人有海外就医的需求，子女有海外留学的需求，家庭有外币配置的需求，当然肯定也是无惧被关注，也没有被查税的风险，然后找一个靠谱的代理人，把条款看清楚，当然最后要合法的投保。

    人在哪里，险在哪里。

    香港，保险，想说爱你真的不容易！


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作者：小V说险