【保险科普】意外险篇

麻辣鸡翅

2019年至今，新冠大流行了3年，本以为中国的常态化防疫已经可以顺利过关了，结果上海的疫情又失控了。不巧的是我今年刚落脚上海两个月，然后就隔离了1个月...

这种事情谁也想不到吧！

身边的很多朋友都纷纷感慨，不知道意外和明天哪个先来！！！

意外的发生不以人的意志为转移，我们谁也无法阻止它的到来，普通人能做的时想它来了，我们能做点什么减少因意外发生的损失。

意外保险就是一种很好用得可以降低意外引发的经济损失的方法。

之前已经讲了家庭保障计划的问题

今天就详细的讲讲意外险的基础知识，主要从下面4个方面来聊聊：

什么是意外险？

为什么我们需要买意外险？

意外险都有哪些类别?

不同人群的意外险配置的特点和建议

常见的意外险问题

01——什么是意外险？

官方定义：参照《人身保险公司条款和保险费率管理办法》，是指以被保险人因为事故导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

意外事件必须要满足四要素-外来的，突发的，非本意的，非疾病的。

责任包括：1）意外身故赔付保额2）意外残疾按伤残等级赔付保额3）意外医疗门诊住院费用报销

伤残等级赔付比例表：



02——为什么我们需要配置意外险？

意外险的核心是意外身故/疾伤残失能的损失补偿

生活中会遇到很多的意外事件，小子的磕磕碰碰，猫抓狗咬，成年人交通意外，老人的摔伤骨折。这些说起来都听到过，或者多多稍稍经历过，一些小的磕碰可能就不在意，但是如果遇到交通事故或者航空事故，这种事对家庭的打击就是100%的。

2021年我国车祸死亡人数3.1万

就在今天2022年3月21日，东航一架波音737搭载132人的客机坠毁...

而这些数字还在继续......



数字的背后是一个个崩塌的家庭，那些为了生活仁波忙碌的人，身后都有爱人、孩子、父母的责任，除了悲痛欲绝的心情，还有前途未卜的命运。。。因为活着的人还要继续生活！

那么我们在意外来之前，能做些什么呢？能给身后的家人做些准备，努力减轻意外发生后的创伤？

其实意外险，很多时候更像是一份“伤残救助金”和“死亡抚恤金”。在意外导致伤残时，一次性给付的保险金，可以支持更好的医疗服务，又能缓解家庭的财务支出压力。如果不幸因意外身故，这笔钱可以让自己爱的人不至于陷入财务危机，孩子的教育，父母的赡养，房子贷款，爱人的生活，都会不同程度的受到支撑。

所以意外险具有其他产品不能替代的作用。

03——意外险都有那些类别？

意外险种类很多，没有什么严格的分类，为了方便理解和记忆，按照市面上常规的保险责任划分为下面5种类型：



还有一些针对特定人群的意外险，比如少儿、老年、女性、高危群体，也会有对应的产品，如果有需要的可以直接找我了解。

04——不同人群的意外险配置的特点和建议

作为一款人人都需要的保险产品，其特点也很明显：

高杠杆：价格便宜，几百元可获得几百万的保额，这种杠杆比例除了保险，你还能找出来吗？（彩票？）

伤残保障：可以解决残而不死的问题，因外导致的伤残，按照伤残等级赔付相应的保险金。

注：寿险和重疾险种也可涵盖部分残疾的问题，但是一般都是全残才可以，普通伤残不能包含。

健康告知宽松：通常没有健康要求，可以节省很多购买保险的麻烦。

对于不同的人群，也会有对应的产品建议：

根据被保人的年龄和特点，可以得到更精准的保障。这里只是一两个例子，意外险更新迭代快，需要更多的了解，可以直接找我聊聊。

成年人的黄河大保镖和人保大金刚，性价比高。

少儿的推荐平安的小顽童，责任刚刚好，便宜，可以做20w或者50w的保额计划，意外伤害+意外医疗，理赔方便快捷。

老人65岁以上推荐安盛夕阳红，平安大守护老年人意外险等性价比高，保额不会太多

商务人士，安盛天平意外守护综合意外险，性价比很高，涵盖交通意外险范围广。

05——常见的意外险问题

但是保险的条款那么多，即使是相对简单的意外险，购买的时候也需要注意一些问题，以防自己买了最后无法报销。

请注意！！！

职业：保险公司通常有6类职业划分，从1到6风险逐渐增高，需要关注保险的投保职业等级范围，受益人的职业是否为特殊拒保职业，如农民，运动员。

每个保险公司的职业分类划分不尽相同，同一职业被A公司划分为3类，但可能在B公司认为是4类。所以投保时要要对照职业类别，确保可投保和后续的理赔。

注：如果投保期间，职业类型变更了，比如从农民变成了高空作业人员，请及时通知保险公司，否则可能发生意外时无法获得赔偿。但是如果是同分类的工作变动，不会有影响，比如从IT转换成保险销售人员（对，就是我~）。

常住地区：是否为意外医疗免责区域，如北京密云、四川宜宾等。

保障责任：意外险必含的意外伤残/身故责任，对于常见的交通事故、溺水、坠楼、摔伤骨折等都可以获得赔付。但是我们常见的猝死、中暑、三人以下食物中毒、高反等看似意外的事件，一般不予赔付，因为本质上还是属于个人身体素质高低的不同而引起的。

注：目前有一些意外保险产品可以涵盖猝死责任，所以选择的时候可以根据自己的需要来配置产品。

最后

买保险不是能防止意外的发生，但是却可以在意外来的时候，尽可能的降低损失，在感叹生活不易，命运不公的同时，多一份经济的保障和心理的慰藉。

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作者：知无不言明