定期寿险保障期限怎么选?

123456879

点击上方蓝字关注我们

                     本文为此公众号第4篇原创文章



明确一点，购买定期寿险，是为了防范应对极端风险。当风险发生时，能够给家人以保障，保证家庭生活得以继续维持。





作为一个纯消费型的定期保障险种，私以为，定期寿险的配置原则应该是：在最需要保障的期间，以最优的保费成本，做到最充足保障。



什么是最需要保障的期间呢？

——通常我们说60岁是个分界点。在这之前的期间，我们普通大众都是在工作挣钱期待退休的过程，挣得收入后养家糊口。作为家庭的主要经济支柱，我们需要承担家庭经济责任，支撑起整个家庭，此时配置足够的寿险保障额度是有必要的。

60岁之后，一般来说，家中下一代已经可以独立并支撑家庭，此时经济责任已转移，我们的身故赔付的迫切性相对并不强。

其实定期寿险出险赔付概率比较低，保费支出仅作为保障成本消费掉的可能性是挺高的。配置定期寿险，是因为如果风险发生时候，带来的损失后果我们家庭承受不起，所以我们才需要考虑将风险转移。

我们一直认为，有家庭经济责任时候才有必要配置定期寿险。相比于保至60岁，再往后那段期间，我们的家庭经济责任并不重，此时的身故赔付意义并不太大。

说完最需要保障的期间，下面我们讲讲赔付可能性跟保费成本的问题。

首先，根据世卫组织2021年的消息发布，中国2019年全民整体预期寿命为77.4岁（其中男性74.7岁，女性80.5岁）。同时，人均寿命每10年统计数据都有增长2—3岁。对于你我而言，活过80岁是极大概率事件，定期寿险保至60岁或者保至70岁，赔付的可能性都是不高的。

我们来看看实际的赔付概率，以30岁人群测算，看看60岁前、70岁前、80岁前的身故赔付可能性各有多高。

（注：参照我们经手投保的数据，配置定期寿险的客户集中在25—35岁这个年龄段比较多，故此处取中间值按30岁举例测算。投保原因多是组织了小家庭，有了甜蜜的“负担”之后，感觉身上责任更重了，希望备份一个自己，保证家人未来生活衣食无忧。）

测算过程说明：按中国保险业经验生命表数据，以一个大数据样本，计算30岁开始每一年的死亡人数，从而计算出到各个年龄时的累计死亡人数，再得到累计死亡人数占比，以此反映到某个年龄前的身故概率。身故概率曲线如下：



我们取60岁、70岁、80岁三个时点：

30岁男士，

在60岁前身故的概率为：0.0944，

在70岁前身故的概率为：0.2250，

在80岁前身故的概率为：0.5276

30岁女士，

在60岁前身故的概率为：0.0430，

在70岁前身故的概率为：0.1182,

在80岁前身故的概率为：0.3499

【计算依据：《中国人寿保险业经验生命表(2010-2013)》为我国正在使用中的寿险业经验生命表，中国保险监督管理委员会于2016年12月21日正式公布，为我国保险业第三版经验生命表。】

关于保费成本测算，我们以长生人寿“长生一号”定寿来做说明。

【注：我们说要以最优的保费成本，其实应该是华贵大麦2022定寿保费更为实惠些，但华贵大麦最长保障期间为至70周岁，无至80周岁选项，故此处选择长生人寿长生一号做举例说明。】

30岁男士，保额100万，30年缴费，

保障到60岁，每年保费1290元；

保障到70岁，每年保费2520元；

保障到80岁，每年保费4640元。

30岁女士，保额100万，30年缴费，

保障到60岁，每年保费690元；

保障到70岁，每年保费1490元；

保障到80岁，每年保费3080元。

从中可以看到，保费成本与身故概率成正比，看上去选择承保至哪个岁数，在精算期望上出入不大。

但是，定期寿险是纯消费型险种，是有一定的保费支出不能得到赔付的概率。

相比保障至60岁，选择保障至70岁、80岁，主要就是从60岁开始，到70岁、80岁之间出险身故赔付的差别。这个时间段，家庭的经济责任一般来说并不在我们身上，保险公司的赔付，对家庭而言，并不能起到雪中送炭的作用。

保费支出增加接近一倍，即使出险赔付也更多像是额外安慰，并非救急于水火之间；同时更有接近80%（50%）的概率可能得不到赔付，其实并没有太大必要，不是么？







结语：定期寿险期限，选择保障到60岁，解决刚需，性价比高，你get到了吗？

当然，不同家庭情况会有不同需求，特别情况也可以具体分析。像40岁就财务自由可以退休的人士，定期寿险不适合你，我们可以来聊聊终身寿险和年金险哈




E N D









点个在看你最好看

Happy April Fools' Day
         
作者：小瓶子说险