意外险,你需要知道这些就够了

普通人物怨

在旋仔给客户做保单梳理时，发现很多客户都有配置医疗险，但很少有配置意外险的。简单了解一下后发现，大部分人对意外险是并不了解的，不知道它有什么用，也自然不会想要去配置。

这篇文章，旋仔就给大家分享一下意外险的作用以及配置意外险时需要注意的点。
一、意外险的功能

意外险的功能很简单，是用来转移发生意外事故时所产生的财务风险的，比如收入损失、医疗费用等。1000来块的保费可以撬动100万的保障，杠杆非常高。

这里的意外指的是什么呢？在意外险里，意外指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件。在大部分情况下，这里的意外和我们日常生活中理解的意外是一样的：车祸、被高空坠物击中、从高处跌落、运动摔伤、猫抓狗咬等等。

但是，有几种情况会不太一样，比如猝死、中暑、食物中毒，在意外险当中并不属于“意外”的范畴。

通常来说，意外险保障两种风险：意外身故（就是去世了）和意外伤残。有一部分意外险还包含了意外医疗，也就是报销一些小意外造成的医疗费用。

假设小明购买了一份医疗险，有100万的保额。如果小明因为意外而身故，那么赔付100万；如果小明因为意外导致伤残，那么会根据《人身保险伤残评定标准》，鉴定伤残的等级，根据伤残等级对应的赔付比例进行赔付——比如是八级伤残，赔付比例是30%，那么小明将获得100*30%=30万的赔付。



有的朋友可能会问了：诶旋仔，那个寿险不是也有身故保障吗？那是不是有了寿险，就不用买意外险了。

如果你也有这样的疑问，那么旋仔要给你点个赞，这是一个非常好的问题。这个就牵扯到意外险最独特、最核心的功能：保障意外伤残。

在实际情况中，全残，也就是1级伤残，发生的概率在所有伤残中占比不到5%，而2-10级伤残的占比达到95%以上。

如果只配置了寿险，那么一旦发生了2-10级伤残，寿险是一分钱也不会赔的，而意外险能赔一部分。意外险保障意外伤残的责任是其他险种无法替代的责任，因此也是它的核心所在。
二、配置意外险的注意事项

1、意外险有短期的和长期的，哪种更好？

短期意外险，一般就是交一年保一年，因此可能出现产品停售而无法续保的情况。但是，短期意外险的保障会更加全面一些，比如上面提到的意外医疗，一般只出现在短期意外险里。

除此之外，短期意外险投保有年龄限制，一般是到60岁或者65岁。

长期意外险，可以保障20、30年，或者保障到70/80岁，甚至保障到终身。但是意外医疗相关的责任会有所欠缺。

因此，旋仔建议，在预算允许的情况下，可以短期和长期进行搭配，这样既有了短期意外险的意外医疗，又保证了以后有长期的意外伤残保障。

2、长期意外险，纯保障型和返还型，哪种更好？

返还型意外险，比如缴费5年保障20年，如果中途没有出险，那么20年后，保险公司会返还之前交的保费——潜台词就是“相当于一分钱没花，白嫖20年意外保障”。还有这种好事？

实际上呢，返还型的意外险，一般保额比较低，而保费却更贵了，可能是纯保障型的好几倍。花更贵的保费，获得更低的保障，只是为了最后能返还保费，有点搞错配置保险的目的了。

况且，如果真的那么想要返还保费的话，也有其他办法啊。可以用差价去配置增额终身寿险，20年后的收益肯定比单纯返还保费的收益高，而且还获得了更多保障。

3、买多少保额合适？

由于伤残赔偿会涉及到意外伤残等级评定赔付比例的问题，而且伤残之后的开销可能会更大，涉及到长期的护理费、康复费等等，所以意外险的保额一定要充足，一般建议配置家庭年收入的10-20倍，可以根据自己的需求进行选择。

意外险的保费相对便宜，因此保额一定要充足，可以购买高保额意外险。

4、 意外医疗需要注意什么？

在选购意外险时，如果想要有意外医疗责任，可以根据以下原则进行选择

1、不限社保范围内，也就是可以报销外购药
2、0免赔额
3、100%报销的
4、如果保险公司能和医院直接结算，那最好了

5、要有意外伤残保障

上面也提到了，意外险最独特、最核心的功能是保障意外伤残。

但是，有很多意外险是只报意外身故和全残的，也就是说2-10级伤残一分钱都不赔。这个要看清楚了。

6、注意投保要求

投保意外险会有职业类型、收入等方面的限制。

一般来说，在投保意外险时，会对被保险人的职业有所限制，大部分只能承保1-4类职业，那么一些高危职业，比如空中作业人员、特警等，就无法购买了。

当配置超过一定金额保额的意外险时，有的会对收入有所要求。比如某款意外险，如果投保100万元保额，那么需要去年年度应税薪金≥10万元，并且限制职业类别为1-2类。

如果按照上面这6点来选购意外险，不敢说一定能选到最好的产品，但至少不会掉到坑里去。若有其他疑问，也欢迎联系旋仔进行沟通哦~

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如有点滴收获，随手点个在看吧~
         
作者：旋仔历险记