定期寿险最大的坑到底是啥?

王俊杰2017

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节前收到朋友的微信，她心情很糟糕。好朋友的哥哥猝死，平时看起来身体很健康，30多岁的年纪，家里的顶梁柱，孩子刚刚上学。对于大多数人寻常的一天，对于这样一个家庭，天塌了。

想起去年和同事聊天，同事朋友的太太刚生了宝宝，大喜事买了大房子，未来可期。同事问朋友买过保险吗？朋友说月月还房贷，压力好大，没有买。半年后，朋友主动打电话咨询定期寿险，因为前一天和朋友聚会到深夜，独自微醺回家，半路被劫，劫匪掏出刀子要挟说出银行卡密码，所幸卡里有钱，劫匪取钱走人。朋友第二天立刻给同事打电话要买保险，后怕如果当晚真的挂了，爱人无力偿还房贷，年幼的孩子和年迈的父母流离失所，不敢再想下去，把自己的保险配齐了。

是啊，明天和意外不知道哪个先来。人近中年，我们每个人都分饰着多个角色，是父母、是子女、是伴侣，任何一个身份都让我们无力直面死亡。

说回保险，我们的认知大多是重疾险和医疗险，很少人会主动提及定期寿险，可能是因为不了解，可能是因为买了之后，受益人永远不会是自己。



先普及一个知识点：保险到底应该先给谁买？

家里谁挣钱多，就先保谁！老公挣钱多，就先保老公，把老公的保险上全了。千万不要给孩子买一堆，让老公“裸奔着”。因为成年男性在重疾和身故的概率上远远高于孩子。有人说，让男人买定期寿险，“活着是一台印钞机，倒下是人民币”，话确实糙、但理不糙，即使在发生极端风险时，可以延续对家庭的责任与爱。有爱的前提也要有钱（也许是我肤浅了），有钱在关键时刻能够挽救一个家庭。



责任非常简单，大白话解释一下：

保障一段时间内，20年、30年或保到60岁或70岁，保障期内人不在了，就赔一笔钱。

截取一款产品的合同内容（如下图）





家庭主要经济支柱

人到中年，作为家庭主要经济支柱，上有老人、下有孩子，孩子未来的教育，年迈父母的赡养，自己背负房贷、车贷的压力。如果有极端情况发生，整个家庭将陷入困境。

未婚的独生子女

正逢上“独生子女”政策的80后90后，是家里的“独苗”。现今，父母已经老去，我们是他们的精神支柱，是他们唯一的依靠。如果极端情况发生，他们的世界会瞬间崩塌。如果给自己买了定期寿险，即使“白发人送黑发人”，还有一大笔钱留给父母，晚年生活也有保障。



用产品举例：华贵大麦2022年定期寿险

投保年龄：18-60周岁

保险期间：可保障10/20/30年/至60周岁/至65周岁/至70周岁

保险金额：超一类城市最高可保至350万

换句话说，作为家庭经济支柱的时候，一旦离世，赔付一大笔钱，家人免于陷入经济困境。



以30岁为例，30年交，保障到60岁。保额100万，年保费：男性仅需1089元，女性才587元。保障期间不幸离世，可以一次性赔付100万。可选责任：航空意外500万，保费21元；水陆公共交通意外保额200万，保费23元。

为什么同样条件，男性保费比女性贵？？

我国最新一次生命表中得到的数据显示：70岁前死亡的概率，男性比女性要高出两倍左右。这就是为什么同样的保障条件下，男性费率会比女性贵出一倍多的主要原因。定期寿险可以用很少的保费撬起来很高的保额，最大的坑就是保费实在太便宜了，反而让我们忽视了这个险种的重要性。



保额：建议覆盖至少未来10年的家庭支出。一位家庭经济支柱的离开一般至少影响整个家庭十年左右的经济状况。假设未来10年生活费需要50万，房贷和车贷100万，定期寿险至少要买150万。

保障多少年：因人而异，建议保到 60 岁退休。退休后，孩子已成年，作为家庭的经济支柱的责任也相应减轻。如果预算不足，也可以先保障20或30年，未来经济宽裕了再进行加保。

写了这么多，最后的最后，想说：

好好爱自己，好好爱家人吧。除了生死，一切都是擦伤。



我是婧姐，二胎宝妈，专业定制保险方案的保险经纪人，对接上百家保险公司，只对我的客户负责。有任何关于保险的问题，欢迎加下方微信私聊，下期见~



         
作者：婧姐说