重疾险种类解析

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【每日险语】总第13篇文章，

2022年第3篇原创

重疾险的产品形态是多样化的，目前市面上的重疾险产品大体可以按照以下三个维度进行分类：

1

是否保障终身？

可分为：终身重疾险和定期重疾

（一）终身重疾：保障一辈子。

（二）定期重疾：一般可以选择保障20年、30年或保障至70岁、80岁等。

2

是否含身故责任？

可分为：消费型重疾（不含身故）、储蓄型重疾（含身故）

（一）消费型重疾（不含身故）：

如果在保险期间，未得重疾，保费就消耗掉，不返回。

（二）储蓄型重疾（含身故）：

如果在保险期间，未得重疾，在投保人去世后会返回已交的保费或赔付对应的保额，也就是保费不会被消耗。

3

是否多次赔付？

可分为：单次赔付和多次赔付

（一）单次赔付：指重疾赔付一次后，保单终止。

比如，某人买了50万保额的某重疾产品，在重疾保障的100种重大疾病，得了恶性肿瘤-重度，赔付了50万后，保单就终止了，第二次发生急性心肌梗死不能再赔付。

（二）多次赔付：指重疾可以赔付2次或2次以上。在重疾多次赔付中，又分为重疾分组多次赔付和重疾不分组多次赔付

1.重疾分组多次赔付：

如图所示，比如某司产品，把重疾险疾病分成四组，每组疾病只能赔付一次，第二次或第二次以上赔付需要和之前赔付的疾病不在同一组。



比如，第一次的重疾赔付的是B组里的重大器官移植术，那么第二次重疾发生在B组中任一种重大疾病都不能再赔付，比如第二次发生了严重慢性肾衰竭是不能赔付的(因为和重大器官移植术在同一个组），需要发生B组以外的疾病（如A组、C组、D组中任何一种疾病）才能赔付。

2.重疾不分组多次赔付

比如重疾100种，不分组赔付2次，那么只要第二次发生的重大疾病和第一次不是同一种就可以发生赔付。



单从产品形态来说，

重疾险不分组多次赔付优于重疾险分组多次赔付优于重疾单次赔付;

终身重疾优于定期重疾;

储蓄型重疾(含身故)优于消费型重疾(不含身故)

不过还是要综合每个人的身体健康状况、保额、预算等方面针对性制作重疾险方案。

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作者：每日险语