年金还是增额寿,这是个问题...吗?

王俊杰2017

今年银行理财不再保本保息，储蓄型的保险产品也就越发受到关注了。

而储蓄型的保险产品可以又分为两大类：一类是年金险，另一类则是最近非常火热的增额终身寿险（后文简称增额寿）。

那么问题又来了，是买年金险还是增额寿呢？很多小伙伴对此非常纠结。

今天就来分享下年金险和增额寿的异同点，以及不同场景下如何2选1 。

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  年金险和增额寿分别是什么？

年金险：是指以被保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔给付生存年金的保险。

通俗说法：就是投保人一次性或按期交纳保费，在到达约定时间后，保险公司定期给付被保险人一笔保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。

像我们经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金，其实都是年金险，只是拿钱的时间不一样而已。

特点：

1、领取时间、领取频率是投保时确定的，每年或每月固定领取，交多少、领多少都明确的写在合同里，养老年金可以设置终身领取，活的越长、领的越久。

2、现金价值大多增长较慢，尤其是领取时间比较靠后的产品，一般在交费期结束后，现金价值才逐渐增长。但是越到后期内部增长率越高，收益越可观。

3、前期灵活性上差一些，更适合有明确需求的，比如这笔钱就是打算来养老、或给孩子存学费的。

增额寿：本质是终身寿险，但保额会以合同约定的利率，每年复利递增。

通俗说法：增额寿特别之处在于“增额”，即保额会随着时间不断增长。时间越长，对应的现金价值越高。

特点：相比传统寿险，它并不是要等到身故出险，才能拿到账户里的钱。只要中途有需要，就可以把里面的钱取一部分出来或者退保全部取出。

下图就很形象地说明了二者最大的特点：



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  年金险和增额寿的异同点

同为储蓄性质的保险，二者当然是有一些共同点的：

都具备稳健、安全、保本保息的特点，都可以作为强制储蓄的工具；

都可以作为养老金储备的工具：年金可以固定返还，给人的感觉很直观；其实增额终身寿也可以固定领取，只是需要通过减保取现的方式来实现。

再来看看二者的区别：

1、流动性不同：年金只有到了约定的时间才能开始领钱，回本较慢，流动性相对较弱；

增额寿现价增长较快，只要保单现金价值在最低额度之上，就可以根据个人需求和合同约定通过减保功能选择部分领取。

2、领取方式不同：年金是投保时选择开始领取年龄和领取频率，比如可以选择55岁或60岁开始领取养老金，可以选择按年领取或者按月领取，不需要自己频繁操作；

增额寿则是在需要时，要自己通过减保操作领取部分现金流。

3、所有权归属有差异：二者的投保人都可以支配保单，比如退保、保单贷款等等。但在领取年金/现金价值时，两类产品是有差异的。

年金险的领取是给到被保险人，增额寿减保领取的现金价值是给到投保人，归投保人所有的。

03

  实际场景下如何2选1

通过上述对比，我们可以看出：

如果想要强制储蓄，但有流动性需求，不确定未来10年是否会用到这笔钱的，建议选择增额寿。

如果对这笔钱有明确的规划，希望给自己做养老储备或者给孩子做教育支出的，建议选择年金险。

下面再列举实际生活中的一些场景，看看如何2选1：

1、可能10年后要用到这笔钱，例如换房换车，或者孩子大了要买房，选增额寿。

2、不确定这笔钱未来是否会用到，想要灵活取用的，选增额寿。

3、给自己补充养老金，希望退休后每个月像领工资一样领钱，选养老年金。

4、给孩子规划未来教育支出，专款专用有仪式感，选教育金。

5、想给孩子留一笔钱，保障未来生活，又担心一次性给一大笔会被挥霍掉，选教育金。

6、考虑防范长寿风险，选可以终身领取的养老年金，活多久领多久。

7、只想固定领取，不想折腾的，选年金。

8、自律性强，自控力强的，可以选增额寿，反之选养老年金。（毕竟随年龄增长，对金钱掌控力减弱，被骗可能性也在变大）

......

最后，还是得结合自身需求、产品功能综合考虑，也可增额寿、年金都做一个计划，进行分析比对后再做决定。

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作者：询保幸运兴