百万医疗靠谱吗,为何件均理赔款仅有千元

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这是二师兄聊保险公众号的第138篇原创文章



Part.1

理赔大数据，30多家公司的医疗险理赔金额仅为千元

最近二师兄看到一组数据，2020年的保险公司理赔数据中，有30家公司单独披露了医疗的理赔件数和金额。如下图：

2020年医疗险理赔数据统计通过上图可以得知：这些公司的医疗案均赔款仅为1616元。其中，案均赔款低于2000元的公司就有15家，占比50%；案均赔款低于3000元的公司有23家，占比达到80%。为何会出现这种情况？百万医疗险不是动辄200万，300万的额度，怎么理赔的时候只有几千元。

Part.2

百万医疗险理赔金额低的原因是什么。


二师兄觉得有以下几大原因：第一：免赔额的限制。百万医疗险，基本都有1万免赔额的。也就是说，病人住院产生医疗费用后，要先经社保报销之后，社保报销后剩余合理的医疗费用，还得再扣除1万免赔额，剩下的百万医疗险才会报销。比如张三生病住院，整个住院费用花了3万元，社保报销了1.8万，自费1.2万。自费部分要扣1万免赔额，实际百万医疗险能报销的金额，就只有2000元。而很多常规的住院费用，社保报销后，基本自费就几千元，甚至没达到1万免赔额的理赔门槛。第二：中国人均医疗费用支出仍然很低。根据城镇职工基本医疗保险数据显示：2019年职工医保参保人员医疗总费用14001亿元，其中，人均医疗费用3723元。如果看个人现金卫生支出，2019年人均卫生总费用为4656.7元。

所以，中国人的人均看病费用还是非常低的，才3000-4000的标准，甚至还不到1万。更别说理赔了。第三：百万医疗险的投保人群年龄偏低。百万医疗是最近几年才兴起的保险产品形态，深受年轻人的青睐，但年轻人当下身体健康，发生疾病住院的概率相对较低，所以理赔金额低就见怪不怪了。

Part.3

那么，百万医疗险，有人拿到了百万以上的理赔款吗？

别说，还真有，我们举两个大家比较熟知的产品：众安的尊享e生，平安的平安e生保，看看这两家公司的医疗险赔付数据。

从图中，不难看出，2020年有两位平安e生保的客户出险，理赔金额超过百万；众安的前5个医疗险理赔金额，也都超过了百万。

由此可以看出，其实，“百万”真的赔得到！只是，那个人可能不是你。

Part.4
想要更好的理赔体验，可以在免赔额上做一做文章。

很多人都在吐槽百万医疗险的1万免赔额，无形中拉高了百万医疗险的理赔门槛。有小伙伴不禁要问，有没有门槛更低的百万医疗险，甚至0免赔额的医疗险。当然是有的，不过说实话，一分钱一分货。下面二师兄从两个方向给大家提供方向。第一：选择相对免赔额的百万医疗险百万医疗险的免赔额，分两种，绝对免赔额和相对免赔额。绝对免赔额：是指医保、新农合或其他第三方医疗报销的部分不可以计入（抵减）免赔额。目前绝大部分的百万医疗险，都是采用的这种免赔额的计算方式。相对免赔额：是指医保、新农合或其他第三方医疗报销的部分可以计入（抵减）免赔额。目前有少部分公司采取了这种理赔方式。具体情况，可参照下面的案例：

通过上面的案例可以得知，相对免赔额的百万医疗险，毫无疑问它的实用性要比绝对免赔额的医疗险更高，但是费用也会更贵。
目前二师兄了解到有阳光人寿旗下的融合（家庭版）百万医疗险，只有8000元的相对免赔额，而且总额度一般医疗险仅有200万，重疾医疗金200万，支持质子重离子治疗，还有住院垫付等服务，费率也不高，30岁，费率也才500元/年左右。第二：选择更低免赔额，甚至0免赔额的医疗险。目前市面上有一些中端医疗险，可以选择更低的免赔额，甚至0免赔额。比如复星的乐健一生，安盛的卓越馨选等，都非常不错。追求理赔体验的可以选择这些医疗险

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作者：二师兄聊保险