挑选一下百万医疗

墙和鸡蛋

可以说一说我最喜欢的百万医疗了。当年离开四大之后我马上给自己买了一份。当时我甚至不知道买这个什么时候能赔，哪些钱可以赔，就是觉得反正有比没有强，做人太粗糙了。但是起码我聪慧的意识到离开公司我甚至连基本的医保都没有了。 一年几百块，发生大病时候的止损神器。我就差拎个袋子站地铁站口大声吆喝了。其实提到这个百万医疗，一定要解释一下社保和大家所在公司的团险。 医保：一年的起付额是1500块，就是说看病不超过1500的话是不能走统筹的，自己掏钱。报销额度根据医院，年龄不同在50%到80%之间。儿童和老人报销比例高一些，一级医院报销比例比三甲医院高，所以问题不大可以社区医院看看。 缺的是哪部分呢？首先是医保不能报销的那百分之三四十，其次是医保范围外的药，进口药进口器材之类的。我们楼上的外婆前两年摔了一下，我有一个月没有见到她，后来再见到她跟我说腰上打了钢钉，要不然在床上起不来了，3万块啊，阿婆伸着手指跟我说：一分钱都不报啊。后来又是谁家亲戚说是脚摔了，一个钢钉4万多，这咋还涨价了呢。但我奇怪的是为啥没人用国产的器材呢

？除了这些，最大的缺口是啥呢？化疗的靶向药。基本上不管是哪个部位的，治疗第一年下来大概30万左右，一般第一年费用最多，后面的话用药量通常会下降的。对，你们猜对了，我们花过这笔钱。


上面这个是之前看到有人发到网上的。这里面提到的赫赛汀是乳腺癌的靶向药，以前只有进口的，问了一下，说国产的应该就快有了。费了好大力气进了社保的药却开不出来，这个不在这次的讨论范围，大家自行发挥吧。还有《我不是药神》里面的白血病用药。等等。
大家可以去查查，基本上所有药品里面进入社保的只有大概2%的药物，社保管不过来的药太多了。其实一年几百块就解决了啊，真是愁死我了。 再说说大家在公司的团险这个公司的团险其实挺好的，是唯一能真正弥补门急诊费用的。有的公司小，可能只给员工做了意外险之类的。基本上保险公司带门急诊的团险都要求员工数10人以上，目前我知道的只有一家公司可以做5人以上就带门急诊的。有需要的公司可以问我。尽量避免提产品，有做广告的嫌疑。 百万医疗对门急诊来说意义不大。我觉得中国的商业保险市场目前缺少针对门急诊的医疗险，一直没想明白，估计是以前信息不健全，保险公司缺少数据支持建模，不敢推出来，毕竟用医保给别人开药看病的大有人在，做个门急诊的产品估计裤子都赔没了。结果上次听保险经纪公司一副总讲话，他也说门急诊这一块缺产品。天啊，我终于和老总肩并肩了。。。。。。


说说这位副总，两个小时的讲话我都听下来了，感觉真的是个很有情怀的人。我也有情怀，但是能力不够。没有能力谈情怀都是耍流氓，所以我不谈。。。
倒是有一款少儿门急诊的，业内人士一看就是赔钱赚吆喝的，包含门急诊，意外，住院，一年500块钱，有的卖就不错了。我估计是总裁夫人设计的产品，这产品形态太慈祥了

。 但公司的团险问题在于额度少，门诊加住院一年两万块，不信大家去问问，我以前在的三个公司基本都这样。福利好的可能还会有10万，20万的重疾。但一旦赔付了一次重疾下一年度你就从公司的团险中被移出去了，因为继续加你的话整个公司的费率都会被重新厘定。 那么重点是买哪家的产品呢？结论是：你看哪个顺眼就买哪个吧。 这么说是不是很没有诚意。其实基本款都差不多，具体条款会有些差异，逻辑差不多的。有些会有些附加选项，比如你要不要去日本看病啊，还有住院的时候要不要住特需病房啊。质子重离子医院要不要加一下啊。加选项就加钱。有个特别好学的姑娘问了我下面这个问题，这个问题问的人多，所以啰嗦一下，下次也可以直接念一遍了。


问：续保的时候有这个加购项是不是每次都要再进行核保？

答案：不是。
这个条款的意思是你第一年买的时候没有加购这个选项，第二年想加上了，这是要重新核保的。第一年买的时候就加购了，那么续保的时候是不需要重新核保的。 有人有点小心思，我现在先买个最基本的，等年纪大了患病的风险大了再添上加选项，现在可以便宜一些啊。NoNoNo，你们这样想会让小精算们很惆怅的。任性成这样没法建模啊。


保险责任更改要重新订立合同，相当于你买了个新的医疗险产品，当然需要重新核保。 既然都差不多那就闭着眼睛买？嗯。。。。你睁开买也行

。
费那么大力气比较也许能省下三五十块钱，但如果这个力气用到工作上收获肯定比三五十快钱多。除非有啥需求，比如去日本看病，或者我要住特需，才要找找哪个产品能覆盖。 有点稍微要注意的地方，我看过有个产品投保须知写的定点医院（二级以上），因为有些私立医院也会参加评级，所以有人觉得是不是这个私立医院我也能去了？不是的。这里面定点医院全称应该是医保定点医院，我也想不通，多写俩字能累着您啊

。但是医保定点医院不一定全是公立医院。所以主要看能不能用医保卡。 还有如果有些人年纪大会考虑续保的问题。这种医疗险不属于人寿险，所以卖着卖着下架了不能续保也正常，我知道的有两家公司就下架过医疗险，因为这个一年一缴费，一年满了我要是不卖了你就没法继续买了。这个时候如果再重新选其它公司的产品就要重新核保。那因为年纪大了或多或少都会有点问题，而且医疗险又是核保最严格的，很可能您就告别医疗险了。


所以如果年纪大的人可以选个底子厚的公司的产品，下架的风险小。毕竟公司把自己说的那么牛X，医疗险都卖下架了你好意思吗。有人说那要是等我老了所有医疗险都下架了呢？那社会都到那种地步了您还纠结这个有意义吗，大家也只能生的随机，死的随意了。


这种医疗险一般不会给到纸质的合同，我建议大家还是妥善保管收到的电子合同，或者打印一下。虽说理赔的时候只要拿身份证就行，保险公司系统里面都有记录。但是作为一个和系统打了那么多年交道的人来说，你觉得我还会相信它吗。。。印度大哥手一抖，数据就删了，没关系，有备份。再手一抖，备份都删了。。。。我的小心眼又上线了，自己留个记录吧。

对于保障计划大家有问题可以加我微信一起聊聊，在聊天中我们共同进步。

财富规划有需求别找我，我段位还不够。那谁说了，你不要这么谦虚，因为别人不知道你是在谦虚。我。。。。是真的不会

。其实呢，财富规划做到极致就是在法律边缘徘徊了，水平不够的话形势稍微有点变动反应不过来就可能出局了。我胆子小，我还想活到150呢。。。。。。



                               
作者：兜一兜