百万医疗黄金搭档,你有吗?| 最全整理

素色流年783

上一篇提到百万医疗虽然很好，但是因为1万免赔额的设置，大大降低了赔付概率。

（详情请戳：百万医疗这么好，为什么还有人退保？）

根据卫健委官网统计数据，2021年1-11月，全国三级公立医院人均住院费用为14465.9元，二级公立医院人均住院费用为6872元。扣除医保报销部分以后，个人自付部分基本都在百万医疗险的免赔额1万元以内。


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中高端医疗险虽然可以做到0免赔，且可选门诊责任，可解决公立医院普通部医疗资源挤兑的问题，然而依然很多人对保证20年续保写进合同的百万医疗觉得更有安全感。



那么有没有什么保险可以覆盖这1万的免赔额部分呢？

当然有！搭配一个至少1万保额的医疗保险，我们称之为小额医疗或者住院宝，使用率高，价格也不贵。

注意⚠很多人以为必须搭配主险才能购买小额住院医疗险，殊不知小额医疗险其实是可以单独购买的。

不仅可以单独购买，而且产品琳琅满目，不同的年龄、不同的需求，可以有不同的选择，具体该怎么选呢？

1、0-17岁的孩子，推荐门急诊医疗险

孩子头疼脑热在所难免，不仅发生小额住院概率高，去门诊做个检查开点药的概率更高，很多人问有没有门诊也可以报销的医疗险呢？

除了动辄4位数5位数的中高端医疗险，价格让很多家庭望而却步。

其实还有便宜大碗的门诊医疗险，一年几百元，不仅覆盖小额住院医疗报销责任，也可以覆盖门诊报销，是百万医疗的绝佳搭档。

从业以来，我个人理赔案例最多的莫过于这个险种

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这类产品非常稀少，而且仅限17岁以内的孩子购买，以下推荐三款。



不足之处：

1、门诊报销有免赔额也有限额；

2、仅报销社保内费用；

3、仅覆盖二级及以上公立医院普通部，私立医院或者公立医院特需国际部不在理赔范围；

4、无核保，不符合健康告知则不能购买

优点：

1、价格便宜，6岁以内孩子与同等报销额度住院医疗比起来，甚至比住院医疗更便宜；

2、不仅包含普通住院医疗的住院报销责任，还包含住院医疗无法涵盖的门诊报销责任；

3、报销比例100%是大多数住院医疗无法达到的，一般住院医疗以80%报销比例为主流。

当然，如果想要更全面的报销责任、更好的就医资源，亦或者孩子健康告知不符合，建议选择中高端医疗。

2、3-25岁学前教育儿童及在校学生，推荐学平险

在给客户做保单整理过程中，我发现很多人给在校的孩子买了住院医疗，其实完全没有必要！

大家可能忽略学校学平险的作用。

学平险全称“中小学平安保险”，一般由家长自愿投保，学校代为收取保险费，只需要缴纳100元左右的保费即可获得意外门诊/住院、疾病住院、伤残责任等。

学平险住院医疗报销额度都有1万元以上，可以覆盖百万医疗的免赔额部分，而且保费便宜、手续简便，作为在校学生，是百万医疗黄金搭档首选！可以从幼儿园一直买到大学毕业都没问题。

由于学平险本质属于团险的一种，每个学校合作的保险公司及保障内容不一而足，报销比例及保障责任也会有所不同。

推荐一款商业学平险供大家了解这种产品的保险责任。



不足之处：

1、仅报销社保内费用；

2、仅覆盖二级及以上公立医院普通部，私立医院或者公立医院特需国际部不在理赔范围；

优点：

1、保费便宜，一般100元左右就可以买到至少1万的住院报销额度，与百万医疗衔接；

2、责任较全面，学平险不仅报销小额住院医疗责任，还包含意外门急诊、意外伤残身故责任；

3、购买门槛低，健康告知宽松，除非严重未愈疾病或者先天性疾病、遗传性疾病，一般可以直接购买，当然，既往症不赔是医疗险的通用规则。

3、17岁-65岁，推荐住院保

这个年龄段推荐买住院保来搭配百万医疗，一般可以买到65岁。

住院保产品非常多，责任差异不大，住院报销额度1万左右，由于随着年龄的增长住院概率逐年增高，好一点的产品可能比同等年龄对应的百万医疗还要贵。

以30岁为例，推荐几款市场热卖住院保供大家了解。



住院保类产品报销比例有一定的差异，但是如果作为百万医疗的搭档，只要做到0免赔且保额达到1万可以覆盖百万医疗免赔额，报销比例并无影响。选择产品的时候可以多考虑其它方面。

不足之处：

1、疾病等待期长，30/60/90天不等，部分特定疾病120天等待期（续保及意外无等待期）；

2、特约疾病赔付比例低。特约疾病一般赔付比例20%，每款产品特约疾病所含病种不同，建议购买前先了解清楚；

优点：

1、0免赔，发生率高，获赔率高。比起华而不实的高保额高免赔额，作为百万医疗的黄金搭档，0免赔1万保额更实用；

2、部分产品不仅包含住院责任，还包含住院津贴、猝死责任、救护车责任、意外身故伤残责任等，可按需购买；

4、65岁及以上可投保年龄，推荐保证终身续保的防癌医疗险、惠民保

65岁以上老年人因健康状况受限往往很难买到百万医疗了，坦白说，如果这个年龄可以买到百万医疗，大额的住院费用风险解决了，就算自费花个几千块钱，最多肉疼一下子，不会让家庭陷入困顿，实在没有必要再考虑住院医疗险了，况且这个年龄就算能买住院保，价格也不便宜。

然而无论家里老年人有没有百万医疗险，真正需要重点考虑补充的，我推荐保证终身续保的防癌医疗险。

这样即使百万医疗无法续保了，至少还有一份保证终身续保的防癌医疗险，也是可以解决大额的医疗费用风险的，毕竟癌症的发病率随着年龄增长不断递增，且治疗持续时间长、治疗费用高，有防癌医疗险傍身，一把漏雨的伞也总比直接淋雨好。



以65岁为例，推荐2款市面有口皆碑的保证终身续保防癌医疗险。



两款产品差异不大，健康告知略有不同，根据自身健康状况选择最优核保结果的产品。

核保先行，才是选择保险的第一步。

防癌医疗险优势：

1、健康告知宽松，三高人群也能买；

2、与普通百万医疗60岁甚至55岁以上就无法投保，防癌医疗险的投保年龄上限达到70岁；

3、续保无忧，不会因产品停售、身体健康发生变化、发生过理赔而影响续保，可续保至终身。



5、不可保年龄、因健康原因不能购买医疗险、医疗险被除责、高危职业······推荐惠民保

众所周知，普通商业医疗险有年龄、职业、健康告知的严格要求～

并不是所有人都符合购买条件，如果无法购买或者买其它医疗险被除责，推荐一定要买一份惠民保作为补充。

惠民保，又称城市定制型商业医疗保险，是由政府指导、商业保险公司主办、市场化运作的普惠型商业补充医疗保险。

以当地基本医疗保险参保人员为保障对象，自愿参保。本质上是商业补充医疗保险。

很多城市都有自己定制的惠民保产品，各城市产品有一定的差异。

小程序搜索“城市惠民保险”就可以搜索出自己所在城市的惠民保进行参保。

如果参保时间已截止或者所在城市没有指定产品，不妨看看这两款全国可投保的惠民保。



不足之处：

保障不够全面，免赔额高，续保不稳定，报销限制社保范围内。

优势：价格便宜，保额高，投保非常宽松，一般没有年龄、职业或健康的要求，就算得过大病也可以买。

总结

百万医疗险的特点是利用非常低的保费去覆盖非常高的风险。单纯从保费与保额来看，百万医疗的杠杆率不亚于意外险与定期寿险。

而作为百万医疗的黄金搭档，无论是门诊医疗险还是住院保，虽说0免赔体验感强又实用，终究不是必买的产品，1万以内的医疗费用对一个家庭不会有太大的影响，所以此类产品在保险配置顺序应该靠后。

把医保、百万医疗、重疾险都买好，再考虑这个“黄金搭档”更合适。

当然，需要更好医疗资源、就医体验，更全面医疗责任的，请直接考虑中高端医疗险，这篇文章可以忽略！

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谢谢




         
作者：婷有意思的婷儿