想买香港保险,这些细节要先清楚

寒郁轩良

前些年，香港保险火爆内地。

三公子之前在香港科大深圳研究院上班，当时我们很多内地的学生留在香港工作的，有相当大比例的学生去了某诚或某邦。

还记得当时教授们很心痛地感叹：费心吧啦培养的科技学生，都去卖保险了……

时至今日，香港保险真的比内地好吗？具体好在哪儿？

我们来看一看他们的不同，搞清楚明白了，会更有利于您的决策。


一. 产品设计不同


内地：

对于周边的香港、台湾、日本、韩国等国家和地区；目前整体的投保率还是偏低的，这个好理解，人均收入也还不如人家，保险的思维也起步较晚。

因此在产品的设计上，还是主要以满足基础的需求为主，产品的同质化程度较高，标准型的产品比较多，各家公司的产品结构类似。集中于在医疗、重疾、寿险与年金上拼杀与内卷。

同时，受制于资本市场的发展或成熟程度、监管制度；投资连接险产品市场不成熟，不敢开发也不敢卖……



香港：

香港的保险历史已经很悠久了，基础市场非常牢固，当大陆市场还在要不要买保险之间徘徊，香港已经是在你买了哪些保险，要做怎样的架构调整上了。因而他的产品设计在细分市场上去满足不同的需求，比如说男性产品、女性产品、高端医疗产品等等。

比如志玲姐姐就给她的美腿投保了高额的损伤险，有的歌手给自己的声带投保高额险。这些，在内地暂时还做不到。

香港产品有很多投资连接型产品，可与基金关联；前几年安盛暴雷的产品便是这种类型。

那出了这个事儿之后，这种产品是不是就卖不动了？也不会的。就像你在股票市场吃了亏，一有钱，一看到市场环境好转，你还是会冲杀进去的。只是内地客户对这种产品的认知还不到位，接受不了他的亏损而已。

另外香港金融港的优势，可以多货币转换，对于经常跨国行走的人来说，会更灵活方便。而内地只能人民币。


二. 费率是否更便宜？
香港是压力最大的地方，同时却也是非常长寿的地方。因此在早期，由于香港平均寿命高于内地，因此在产品精算费率时，寿险的费率是要低于内地的。

随着费率改革以及这几年内地重疾险的迅猛发展，这个差距已经越来越小。


三. 回报率是否更高？
香港保险的投资回报率演算可能在7%或8%，甚至10%。

而内地的产品设计利率，按照宝妈妈的规定要求，不得超过3.5%，附加万能险的利率不得超过5.0%，演算利率只能按照4.5%演算。

那是不是意味着内地保险的利率就一定拼不过香港保险呢？

我们来对比一个案例：





一位45岁的成功商人，投保一份香港网红产品“盈御多元货币计划”一次性趸交200万，并假设他从不领取的情况下。

在满20年时，他可以提取出200万元（非保证），你没看错，一分都没有增长，还非保证；

2. 在满35年他80岁时，他的账户中有153万（保证）+754万（非保证）共908万

以及到他儿子80岁和孙子80岁时的分别演算，整体数值看起来很吸引人。



那我们来看看内地的产品。同样的45岁，趸交200万，演算结果如下：



满20年时，现金价值为：388万 （远远高于盈御多元货币计划）

80岁时，现金价值为：672万（总金额看起来是低一些的，但是他是确定一定并且写入合同的）。

然后，香港保单可以替换被保人到他的儿子和孙子，

内地保单不可以换被保人，但是要实现传承给孙子也很简单，直接投保人为爷爷，被保人为孙子，隔代投保，同时设置好第二投保人即可。


四. 重疾保障范围更广？

以前病种多是香港保单的特点；

     现在内地的重疾中症轻症加起来经常超过200余种。

  香港保险投保前10年保额递增的特性；

      而内地产品有些是60岁前保额可以增加到180%，有的是70岁后可以增加到200%，还有些产品有少儿特疾的保额增加，最高可以到250%。

恶性肿瘤和心血管疾病多次给付这样的设计；

内地现在很多产品都是自带了三次赔付，有的保额还递增，间隔期也越来越短。

轻症方面内地早就是额外赔付，早期香港不少产品是提前赔付；也就是理赔之后，重疾保额是要相应减少的，而且有些还没有轻症豁免；

      内地已在多次赔付以及轻症豁免的设计都领先；

      内地的重疾险轻症都是额外给付，不会影响重疾保额，同时还豁免保费，后续的保费不用再交。

而之后兴起的中症和前症，也是内地激烈内卷下的新产物。

五. 严进宽出 or 宽进严出
前些年，海港城横幅事件闹得沸沸扬扬，便是内地客户在香港投保关于健康告知争议的典型缩影。

我们来看一组香港保单拒赔率的数据：



蓝色柱子为非大陆客户保单，红色柱子为大陆客户保单。前两年拒赔率，大陆客户保单几乎是非大陆客户保单（也就是香港本土保单）的两倍。

为什么数据会差这么多？是不是可以理解为，在理赔时对大陆客户的审查会更加的严格？以上数据不是针对某家公司，而是整个保险市场。

最深层的原因，还是在最大诚信原则的基础之上，医疗体制不同带来的误解。双方的疾病名称表述就不一样，标准也不一样。


六. 投诉及诉讼风险
香港适用英美法系，内地则遵循大陆法系。

如果一旦理赔出现问题，就是当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待"产生冲突的时候，香港的保险相关裁决(依据索偿局案例)都会严格按照合同条款来评判，法院也不会倾向做出有利于投保人和被保险人的解释。

而内地各地法院普遍采用了"合理期待原则"，法院应当做出有利于投保人和被保险人的解释。

当然，香港有非常明确的维权方法，向香港的"保险投诉局"投诉，但是看看这些时效规定，注定是一个漫长的还不一定能维权成功的旅程。

并且投诉金额上限为120万港元(2021年之前一直是100万港元)，

官方描述摘录如下:

*如果被保人持有多份保单，而被拒绝赔偿的原因相同或同，则索偿总额以不超过120万港元为限;如果索偿涉及长期和定期赔偿，则合计五年的索偿总额不得超过120万港元。


七.  监管体制不同


内地:

大陆法系，法律规范严格;新产品需要报备/报批。

对投资有严格的限制--《保险法》严格规定:

保险公司的资金运用限于:

1、银行存款

2、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券

3、投资不动产

4、国务院规定的其他资金运用形式



香港:

普通法系，产品不用报备。

监管机构注重监督管理许可执照及偿付能力。

对投资无限制，保险公司自己设立投资委员会来决定投资策略及方向。

当然，我觉得如下的客户需求是适合去香港买保险的：

1、资产配置;

(有多余的资金，不满足于资金仅放在中国，要配置一些在其他地区以及国外)

2、移民需要;

3、已经有保单、加保、为家人购买、在香港有公司;

4、合法性不存在问题，自由行去香港购买合法。



但是要明确去香港买保险可能存在的隐患：

1、支付方式(外汇管制，缴纳保险费相对麻烦);

2、服务不方便(大多数营销员常驻香港，如有争议或理赔时，理赔须亲赴香港、因保单发纠纷须请香港律师，处理不方便);

3、汇率风险: 港元关联的是美金; 人民币持续的升值会带来汇率损失;

4、容易被人欺骗，涉及保险欺诈;

5、成本支出——理赔、保费支付需亲自到香港，成本增加。


总之
两个市场的差异注定会产生这种问题，我们搞清楚明白了，根据自己的确切需求去选择就好。




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作者：保圈三公子