诱人的百万医疗

当当当当裤裆坦

百万医疗，这个名字听上就很诱人。

百万是不是我们大多数的医疗问题都能解决了呢？

那这个百万要怎么给我们有没有附加条件？

几百块钱的宝贝就能买几百万的保额，这个真的靠谱吗？

如果你是第一次听到百万医疗这个名字，也许跟我第一听到一样，心中有很多疑问。



百万医疗是要花100万的医疗吗？



百万医疗是目前保险市场上最常见的医疗险种，保费通常只有几百块，最多一两千，保额最少要100万，最高的可以达到600万。初次投保的年龄最小的是零岁，最大是到65岁。许多普通家庭最喜欢它了，觉得特别实惠。



百万医疗的几百万怎么理赔呢？



这个几百万要怎么理赔很关键。这个百万医疗是只有住院了才能报销的。同时，要求我们住院的医院是公立二级以及以上医院的普通部，这是什么意思？就是我们去看病住院的医院，至少是县级以上的，不能是私立医院和昂贵医院，而且要在普通病房。

举个栗子：比如说我想住个单间的病房行不行呢？这个就是不报销的了。



百万医疗的免赔额跟理赔有关系吗？



什么叫免赔额，顾名思义就是这个额度以下的那些住院费用是不报销的。大多数百万医疗的免赔额是1万元，少数也有5000元的选择。如果是恶性肿瘤或者是重大疾病，免赔额可能就是零了。这一点设置倒是十分人性。



百万医疗的理赔金真有600万那么高？



百万医疗的理赔金额通常会包括两个部分，一部分是一般医疗保险金，一部分是特定疾病保险金。这个保额通常是分开计算的。特定疾病保险金针是发生了包括肿瘤在内的约定重大疾病才能启动理赔的。一般医疗保险金，则覆盖的范围就要广了，像“床位费、护理费、膳食费、检查费、生化检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费”等等哪种费用，不同的合同条款会有具体的说明。还有一些特殊门诊医疗费也是在理赔范围内的，像“门诊透析、恶性肿瘤的放疗、化疗、免疫疗法、器官移植后的门诊抗排异治疗费和门急诊手术费”等等。

随着医疗科技的发展和保险市场的逐渐成熟，百万医疗的责任也在不断增加。比如说“有的产品增加了质子重离子的治疗责任，有的产品增加了海外就医治疗责任”等等。百万医疗看包含的责任越来越多。



百万医疗到底哪些不报销呢？



大多数都不包括物理治疗，中医理疗和一些电疗、光疗等特殊疗法。在药品费当中，通常是可以报销社保外用药，但是不含中草药费用。器官移植术中涉及到的器官获取费用是不承担的。齿科美容和整形美容项目等也是不在报销范围内的。

所以，在理赔结算时，住院的总费用要减掉社保报销的费用和免赔额以下的部分以及按照条款规定不予报销的部分，抛除这3部分之后的钱才能进行报销。最终能报销哪些部分，还是要根据百万医疗产品的具体多款来具体来分析。



百万医疗的不足之处



1、健康核保严格是第一个不足

首先在购买的时候会有一些健康因素影响我们能不能买到。翻开我们的体检报告，会发现一些常见的小问题，比如“息肉，囊肿，结节，血压血糖高”。明明医生说这个没关系，但是在医疗险的健康告知里，可能就会被除外，也就是因为该器官相关疾病治疗产生的各项医疗费用不在报销范围内。所以购买时的健康情况是第一道关口。那么这个问题怎么来解决？第一个方式是选择线下人工核保，做好复查，争取最好的结果。那第二个方式也是最简单的，就是在身体健康的时候，选择投保。这是因为在续保规则里通常都会约定，只要初次投保的时候健康告知通过了，那么连续续保的话，不会因为被保险人身体健康的变化而拒绝续保。

2、续保稳定性是第二个不足

我们通常也会在百万医疗的续保条款里看到这样一句话。如果本产品统一停售，保险人不再接受投保人续保本合同。也就是说，百万医疗是有可能停售的。这样我们就要重新去购买新的产品，就要重新进行健康告知。有的百万医疗也会说，如果本产品停售了，会推荐其他产品。这种情况下有的也会需要重新进行健康告知。人的身体是动态变化的。人的体检报告，每年可能情况都会不一样，而告知依据的却是最新的诊疗记录。这样一来，我们可能又会回到了第一个不足里。



说到最后

首先百万医疗是杠杆很高的医疗保险产品，解决的是住院期间的治疗费用。同时虽然百万医疗非常划算，在持续方面也是有不确定性的。所以通常会将百万医疗险与重疾险搭配，这样才是一个保障闭环。



                               
作者：小医寻保