有了百万医疗,还有必要买中端医疗吗?中端医疗险有哪些优势?

敢想敢做敢拼

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画作名：翠鸟

创作者：小宝臭

最近问我中端医疗险的客户挺多的，所以我统一写一篇来回答。 总结一句话：相比百万医疗，中端医疗能让客户去公立医院的特需部/国际部就医，方便大家超越地域和医保制度的限制，快速获得全国范围内的优质医疗资源，并报销相关费用。  一、百万医疗险的局限性 我们都知道我们去医院看病的医疗费，社保并不是都会报销的。而百万医疗险的作用就是报销社保不管的那部分费用，社保外的也可以报销。 几百块就能买几百万保额，百万医疗险杆杠很高。所以对于来找我咨询的客户，如果身体情况ok，我都会建议配置一份。 但是，我也会提醒大家不能对几百块的百万医疗险在某些方面抱有过高的期望，我们也要了解下这类产品客观存在的两大缺陷： 1、只能去公立医院的普通部就医 在北上广深这样的一线城市，在公立医院普通部如果想挂个好点的医生的号是挺难的，大城市的挂号难、看病难，其实是很常见的。有了孩子以后，我才对医疗资源稀缺性有了切身的体会。 在孩子3岁的时侯，有一次肺炎，情况很严重，我们到离家最近的北医三院儿科挂了急诊，晚上6点挂上号，一看前面还排着接近100号，到晚10点才轮到我们。然后排队检查，排队缴费，输液，一直到凌晨2点才回到家。 拥挤不堪的过道，我们连找个坐的地方都找不到。还好肺炎是小病，如果是大病，那为人父母的我们真是要焦急死。 我的亲戚朋友们非常羡慕我们在北京有这么多医疗资源，但他们可能不知道，北京儿童医院的号可能一个月都挂不上。  2、受限于社保制度，三四线城市获得权威专业医疗资源的很有难度 医疗资源的稀缺性，不仅体现在医疗资源的“易得性”，也体现在医疗资源的“专业性”。 我们买百万医疗险通常分有社保版和无社保版，大部分人都会买有社保版，这样费率便宜一半。 买了有社保版本后，看病的时候就必须遵循社保就医的制度，病人必须先在当地的医院看病，当地医院解决不了，才可以转院到更大、级别更高的医院看病。 我的一位客户给我讲过他的故事： 这位客户生活在湖北一个小县城，大约2013年，他在体检的时候查出肺部有阴影，到医院复查，当地医院医生说有肺炎，然后开始治疗。可是治了半年，肺炎竟然不见好。 县医院让他转到市医院，也诊治为肺炎，又治了半年，还是没有改善。无奈之下，他转到了省里的三甲医院，费了九牛二虎之力，找了位厉害的专家。 专家研究完他的病历和检查报告后，告诉他：你这不是肺炎，是肺结核，然后很快药到病除。 我们不能单纯的说是“庸医误人”，因为可能当地的医生真的只是专业技能不到位而已，可能就是之前没有见过这样的情况，不知道怎么处理。三四线城市的医疗资源一般比不上一二线城市的，这也是事实啊。 那为了能在住院的时候能够百万医疗报销，病人得逐级医院就医，这样就很可能贻误了病情，耽误了治疗，而许多病是耽误不起的。  二、公立医院特需部/国际部的高昂费用 可能许多朋友跟我以前一样，并不了解原来有些公立医院除了我们平常看病的普通部之外，原来还有特需部、国际部这样的门诊。 在这里，挂号不难，不用排队，环境舒适，有资深专业的医生耐心诊疗，有护士小姐姐耐心引导协助，但就是——“烧钱”。 比如北京最牛的协和国际部，挂号费600、900元，B超900多，大体上来说相关费用是普通门诊的6-12倍，最关键的是：医保不报销！！！ 其实这些门诊最早是为特定的人群设置的，比如老干部、外企高管等，现在是为“多金”的人服务，一般的老百姓，不太可能是这里的常客。  三、中端医疗并不是想象中那样遥不可及 一边是对优质医疗资源的渴求，一边是难以承受高昂医疗费，聪明的企业看到了商机，在大家满足需求的情况下降低费用，就整合出了一类产品，这就是中端医疗险。 中端医疗可以直付或报销客户去公立医院国际部/特需部就医的相关医疗费用，并且保费不高。 先来举个例子让大家直观的了解下费率情况： 年免赔额1万，纯住院计划：30岁，年交900-3000之间；0岁，1000-3000之间； 如果加上门诊计划，那费率就会贵不少，年交大约5000-8000之间。 所以，从费率上来说，中端医疗险并不是那么高不可攀。 再给大家说说什么是中端医疗险的“直付”： 对于百万医疗险，我们要先自己花钱去医院看病，完事后凭借病历和发票找保险公司进行“事后报销”。 但如果使用中端医疗，我们可以不用自己先花钱，看病的时候提前联系保险公司进行预授权，就医的时候出示保单卡，由保险公司与医院直接进行费用结算，我们不用交押金或付费，安心治疗即可。  四、人人可以拥有中端医疗险？大概率不能！ 开篇的时候说了，建议每个人都应该买份百万医疗，那中端医疗这么好，那我们是不是每个人都可以配置一份？ 不是！ 从实际投保上来说，许多人可能都没法配置这类产品，因为中端医疗险核保很严格，比百万医疗险更严格。 一些百万医疗险能承保的既往症，到中端医疗险这都会被除外。对于除外的核保结果，许多人会接受不了。 保险公司更欢迎标准体来投保。当然，客户如果能坦然接受除外，那倒也是可以的。 最后提醒下：中端医疗险的投保不简单，所以建议大家还是要找专业人士帮助。


         
作者：丹保