香港保险 VS 大陆保险:谁更靠谱

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曾经能去香港配置一份保险计划是大陆非常时髦的一件事情，2016年内地旅客购买香港保险的新单保费到达727亿港元的高点，香港保险市场上一度出现了很多专门经营大陆客户的保险经纪人。2021年前三个季度，香港新单保费达1222亿港元，同比增24%。然而内地旅客保费收入只有5亿港元，同比大降92.6%。大陆旅客购买香港保险的保费下降一方面受疫情的影响较大，另一方面也得益于大陆保险市场的充分发展。


前些年香港保险在大陆市场受到极大追捧的原因在于，香港保险宣传的：保费低、保障范围广、投资收益高三大特点。
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产品费率



影响保险产品费率的主要因素是保险事故的发生率和定价利率。 对于保险事故发生率而言：香港整体的经济发展程度强于大陆，人均寿命高于大陆平均，疾病发生率也低于国内平均水平。国内平均寿命大概70岁，香港平均寿命85岁；重疾发病率香港大概是内地的70%。因此对于同等年龄的被保险人，香港保费会相对更低。 此外，香港的资本市场十分发达，香港保险公司近些年的投资表现也高于大陆，此外香港保险公司的投资范围也广于大陆公司，这使得香港保险公司近些年的投资回报率表现都不错，明显高于内地。 国内保险产品费率市场化改革以来，保险费率不断趋于合理，但是在定价利率等方面监管相关严苛，使得保险产品的费率相对较高。

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产品保障范围方面



前些年，香港重疾保险市场，保险责任范围内的重疾病种可多达100多种疾病，但是内地的重疾险涵盖的病种只有30多种。此外香港医疗水平、医治环境整体优于内地，对有赴港看病需求的被保险人，香港医疗保险更加合适。
然而近些年来，中国健康保险市场发挥迅猛，涵盖一百种以上病种的重疾险成为了标配，此外重症、中症、轻症、特殊疾病不断丰富，多次赔付等产品形态不断革新，这使得内地保险产品的保障范围已经超越香港的重疾产品。同时内陆医疗险发展速度也很快，百万医疗等产品不断更新换代，海外救援等增值服务为被保险人的医疗服务提供了极大便捷。

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投资收益方面



一方面在前文我们也阐述了前些年香港保险公司的投资收益率高于大陆保险公司，使得部分分红产品的收益率高于大陆。
另外香港保险当时还有一个卖点，就是香港保单以美元或者港元进行投保和赔付，相当于拥有美元或港元资产了，这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也有较大吸引力。 然而近些年大陆经济发展水平不断提升，人民币也延续着强势的势头，这使得大陆投资环境不断改善，人民币资产的吸引力也不断提升。
最后

究竟是大陆的保险靠谱还是香港的保险靠谱？保险的配置归根到底在于是否满足需求，实际上香港保险受香港法律的监管，大陆保险受大陆法律的监管，从合同的角度两者都是靠谱的。但归结到个体而言，投保、核保、保全、理赔等各个环节哪个保险更能满足自身的诉求才是保险配置的最终落脚点。







         
作者：天天优保