百万医疗,没你想的那么简单!

胡37

百万医疗险，超有噱头。

消费者中意，几百块换几百万的保额，不限社保范围内外的用药，两大亮点都戳中了治病的敏感点。

保险公司也中意，比起动不动就大几千的重疾险、 年金险，百万医疗险是很好的获客产品，拿它来做客户的保险教育最合适不过。

所以百万医疗险在近几年越来越火，相信很多朋友对此险，多多少少都有了解。



但是吧，百万医疗险，它不是万能的。

总结了一下，以下3种情况百万医疗是不赔的：

1、免赔额以下的部分

免赔额，可以理解为医保的起付线。

大多数百万医疗险产品，都会有“1万的免赔额”，少数会是“0免赔”。

一般经社保报销后，免赔额以下的部分是要自掏腰包的。

如果免赔额是0，那么你的花费都可以报（在不超过保额的情况下）；如果免赔额是1万，那就只有1万元以上的部分才能报。

关于免赔额，大家还需了解两个概念：

相对免赔额：指经医保/新农合以及公费医疗报销的部分，可以计入（抵减）免赔额。

绝对免赔额：就是说医保/新农合以及公费医疗报销的部分，不能计入免赔额。

大家购买时一定要仔细看条款，清楚保险合同里的免赔额是怎么规定的。

2、门急诊+私立医院

多数百万医疗险，仅限于报销“二级及以上的公立医院”+“保险公司认可的医疗机构”所花的住院费用。

如果是在私立医院就诊，或未住院仅是普通的门急诊，百万医疗是不报的。

注：如果是和住院密切相关的门急诊，那么住院前后在门急诊发生的费用就可以报，有的是保障前7天+后30天的费用，而有的好产品可以报销前30天+后30天的门急诊费用。

3、免责条款

之前有朋友给我留言，

“百万医疗险生娃能报吗？”

“拔牙能报销吗？”

.....

实话说，不能报，这些都属于百万医疗险的免责条款。

类似的免责条款，像整容、既往症、故意伤害、生育相关的费用，药监局未批准的药品等，百万医疗险都是不赔的。

关于免责条款中的“既往症”，由于某些医疗险条款约定的“既往症定义”比较模糊，所以一直饱受争议，下面多说几句。

什么是既往症？

怎样才算既往症？

旧既往症定义是：在保险合同生效前，被保险人已患有的疾病或已有的症状。

已患有的，肯定是查出来了，好说；但已有的，怎么解释？

官方给的说法是：以普通人的医学常识而定。

普通人的医学常识，范围可就广了。

打个比方，

某天张三身体不舒服，去了个小药铺看病，

药铺的江湖郎中说这可能是XX病，张三也没去正规医院做过深度检查，那购险时保司问起，这病算有还是没有？

说有，那就是既往症，

说没有，那后续保司要是查出张三在投保前就患上了此病，就会引发理赔纠纷。

这类纠纷闹得太多，监管也看不下去。

在今年的1月底，银保监会对既往症的条款定义作出了重要的调整意见。

新既往症定义是：在买保险之前，已有医生明确诊断的疾病。

包含以下两种情况：

① 医生已有明确诊断，长期治疗未间断；

② 医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。

所以，只要是经医生明确诊断的疾病，在保单生效前就算既往症，保司问起就要如实告知。

因既往症而产生的医疗费用，保司是不赔付的。

那么，百万医疗险具体能赔什么?

一般涵盖以下【四项保障】：

1、住院医疗

一般包括：床位费、膳食费、诊疗费、药品费、手术；

可能包括：护理费、加床费、救护车使用费…

2、特殊门诊

包含：

① 门诊肾透析；

② 器官移植后的排抗疫治疗费；

③ 门诊恶性肿瘤（如化疗、放疗所产生的医疗费用）…

3、门诊手术

指的是：无需住院的手术。

如乳腺纤维瘤切除、白内障手术…

4、住院前后门急诊

指住院前后所发生的检查费、诊断费、治疗费。

还有一点，医疗费用得符合“合理且必需”的要求。

怎样算符合要求？

之前写过，可点此查看：

>> 关于“合理且必需”的医疗费

治疗所花的医疗费，如果先用医保报销的话，剩余部分可以100%报销；要是没用医保报销，那么报销比例可能就只有60%-70%。

最后简单说说，百万医疗险该如何挑选。

一是：核心保障不能少，上面说的【四项保障】都要有。

二是：续保条件一定要好，尽量选择“保障续保”的产品。

在目前的续保条件中，建议：

20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

三是：有癌症特药/外购药报销，癌症之类的药品费用有多天价大家应该有了解，而且很多天价药医保是不报销的，所以有这项保障作用挺大的。

产品推荐这三款：

医享无忧长期医疗（20年版）

平安e生保长期医疗（20年版）

好医保长期医疗（20年版）

都是保证续保20年的产品，保障都很全面。

总之，有意向为自己/为家人配置保险的，或对保险存有疑问的朋友，随时可以找小助理咨询~

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作者：小司淘保