有了百万医疗还需要买重疾吗?

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很多人将百万医疗险与重疾险的应用场景混淆，认为买了几百万保额的医疗就不再需要重疾险，今天咱们聊聊这俩险种。



1⃣️ ——百万医疗——

百万医疗险是这几年非常热销的保险产品，特点是保费低（通常百元起）、保额高（百万起步），报销范围也比社保广……但真有这么完美吗？其实，无论购买什么商品，都应该考虑它的应用场景。

百万医疗在普遍客户的认知中都是社保的补充或者基础医疗保障，但这两个场景中，百万医疗真的有用吗？绝大部分的百万医疗都会设置每年一万元的绝对免赔额，但是2020年全国医疗保障事业发展统计公告，我国居民次均住院医疗费用是12657元，而我国居民次均住院医保报销是8219元，实际自费部分次均4200元，根本触发不了绝对免赔额一万元的理赔机制。根据社保平均报销比例80%，单次住院消费五万元以上的部分才能在百万医疗中报销理赔，所以它不是基础医疗。在发生小病住院的时候，发现根本用不上，就会抱怨“保险没用”。



其实不是没有用，而是这个场景中没用，门诊和一般住院的报销只在两头才会管，一头是社保，一头是高端医疗。一个是政策性的：保障低，覆盖广；一个是高端产品：保障高、保障全。所以，百万医疗险是应对大病医疗的险种，即使在大病医疗方面，百万医疗仍有不少的限制，可以参考「案例来啦」有了百万医疗险，得了癌症，还是会看不起病！

2⃣️——重疾险——

重疾险由来：重疾险的开发者南非巴纳德医生，他曾经遇到一个癌症病人，是一位单身母亲，巴纳德医生给她做完手术之后，告诉她手术非常成功，只要她休养三年，就可以恢复的和正常人一样。可是才过了两年，那位病人再次来到医院，她的病情又加重了，巴纳德医生很惊讶，问她发生了什么事情。那位单身母亲说：医生，对不起，我没有听你的话，刚出院没多久我就上班了，如果我不工作，我和孩子都没有饭吃，孩子也得辍学了。



巴纳德医生和他的患者

巴纳德医生突然间就明白了一件事情：医生的手段再高明，手术再成功，药物用得再好， 医学也只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命，如果病人得不到安心休养，还是没法活下去的。1983年在巴纳德医生的倡议下，第一份重疾险保单在南非诞生。

巴纳德医生发明重疾险，关注的是重病患者在因为疾病失去劳动能力之后，如何才能够安心休养，能好好地活下去。能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为出院后康复及弥补收入损失的费用。所以重疾险提供的是一种收入损失补偿，而不是医疗费用。



重大疾病有个“五年生存率”，就拿恶性肿瘤来说，如果术后五年内不复发，五年之后复发的机率就会低于10%，所以在这五年之内甚至更久的时间，都要安心修养，巩固治疗，定期检查，防止复发。这期间的收入大幅降低甚至为零，不但收入降低，还会花一笔终身需要护理、康复的钱。而五年之后即使重回工作岗位，由于经历了一场大病，身体再像以前那样健康，专业也会落伍，人脉关系变淡，收入很难恢复到从前。



3⃣️——总结一下——

百万医疗只能在部分疾病，甚至大病住院时才可以使用，报销金额一定不会超出你的花费；但是，很多重大疾病除了需要做手术的疾病，其它疾病是无需住院的。比如：帕金森、阿尔兹海默症等等。即使需要做手术的重疾，普遍住院时间不超三五天。

市面上常见的医疗险，报销范围非常有限。在加拿大，患者出院后，康复护理费用是院内治疗费的至少两倍。而在中国，大部分人的积蓄都在院内花光，因此，重疾险要扛的使命很重，即要扛5至10年甚至一辈子的收入损失，还要扛两倍的护理康复费用以及90%的自费部分，还要覆盖一部分医疗费用，还有负债、生活支出、赡养抚养费用等等，也就是说要纳入夫妻双方的收入损失……这样才能保证家庭财务正常运转，所以，重疾险保额至少要买到年收入的五倍以上。

回到大病保障场景中：年龄越大，发病率越高，越是需要保障，终身型的重大疾病险就是匹配这个需求的，且保障周期长至终身。从理赔机制看，重大疾病险是给付型，没有限制，触发责任事故直接赔付保额。

百万医疗则属于报销型，报销因住院而产生的医疗费，虽然杠杆高，但是理赔限制很多，免赔额、续保问题、院外靶向药等等，而且百万医疗超过了六七十岁就不能再买了。当年纪大了，百万医疗不接受续保，你会发现重疾险也买不了，人生中最需要保险的时候开始裸奔，既没有医疗险也没有重疾险。所以，百万医疗一定不是重疾险的替代。

最后跟大家普及一个重疾险的购买原则用于参考：“收入定保额，可支配收入定保费”



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作者：投保说明书