普通的百万医疗怎么选择费率

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为什么说商业医疗保险不要选择没有社保的费率？

很多人都听说过，甚至都投保过一个叫做百万医疗的商业保险，这是一个一年期的报销型保险，产品形态和车险非常的像，在一年的保障周期内，如果发生住院医疗事故，按照住院期间实际发生的医疗费用，保险公司给予报销，如果一年没有发生任何的事故呢，保费并不返还，第二年继续交保费得到保障。

百万医疗保险的费率和两个因素相关，一是被保险人的年龄，二是被保险人是否有社保。比如一个30岁的人，300万保额的百万医疗，有社保，一年的保费大概六百多元，没有社保呢，一年的保费一千多，那么为什么我们说商业医疗保险不要选择有社保的费率呢？保费更便宜不是更好吗？

今天啊，我们就详细说说原因，首先我们要知道，在投保商业医疗保险时，有社保和没有社保的区别，有社保就是在产生医疗费用之后，先由社保中的基本医疗保险进行报销，然后1万免赔额以上的再由商业医疗保险报销，而没有社保的不用基本医疗保险先行报销。所有的医疗费用1万免赔额以上的全部由商业医疗保险进行报销。

那么这么一个小小的区别到底对我们有什么影响呢？实际上，有社保和没社保两个费率的百万医疗，在理赔上对我们的影响并不大，而在就医看病的流程上和体验上对我们的影响巨大。

我们国家为了解决医疗费用高居不下的局面，一直尝试各样的方式和方法。2018年11月14日中央全面深化改革委员会第五次会议，审议通过《国家组织药品集中采购试点方案》，明确了国家组织、联盟采购、平台操作的总体思路。2019年年底，国家医保局印发了《关于做好当前药品价格管理工作的意见》、明确深化了“药品集中带量采购”的制度改革，坚持带量采购、量价挂钩、招采合一的方向促使药品价格回归合理水平。政府通过集中带量采购的方式，把一些过去需要自费并且价格很高的医疗设备和药品加入到保险全报销的名录中。好处是原来昂贵的药品和医疗设备现在便宜了，并且高比例报销了。但是相应也带来一些小问题。

首先，带量采购意味着各家医院每年都需要把这些药品按照采购量全部消化掉，如果今年不能消化掉，来年在采购的时候单价就有可能上涨，对吧，本来带量采购就是为了降低单价的费用，但是消化掉这个采购量却变成了医院的负担了。这带来的现实情况是，各家医院每一位医生都会被要求在制定诊疗方案和开药的时候尽量选择集采的药品。但我们知道啊，在医药领域里面，任何一类药品都有很多不同的厂家生产，甚至还有原研药和仿制药之分，

那么仿制药和原研药到底区别在哪儿呢？原研药就是指原创性的新药，经过对成千上万种化合物层层筛选和严格的临床试验才得以获准上市，通常需要花费15年左右的研发时间和数亿美元的研发成本，目前只有大型的跨国制药企业才有能力研制。

在我国，原研药主要是指过了专利保护期的进口药。仿制药是指和原研药在剂量、质量、作用以及适应症上一样的一种仿制品。当原研药的专利保护到期之后，其他的制药厂即可生产仿制药。

据国家药监局的数据显示，目前我国批准上市的药品达1.6万种，绝大多数的药品为仿制药。

敲黑板，今天大部分带亮集采的药品都是仿制药品，客观上说，仿制药比原研药便宜非常的多，甚至可以说是价格悬殊，再加上大量集采，其实价格上真的是控制得非常的好，解决了过去很多困难的家庭看不起病、吃不起药的问题。

但凡事我们要两头看，这对那些家庭经济状况良好，有能力选择更好的药品，希望得到更好的医疗方案的家庭来说，实际上并不是好消息。

虽然仿制药在剂量、质量、作用以及适应症上与原研药一样，但是由于原研药的研制时间和临床实验时间已经很长了，临床病例数量更多，因此其疗效及安全性是经过几十年的验证的，再加上20年的专利保护期内的广泛长期使用，原研药在实践中得到了确切的考察，相对来说更能确保其疗效及安全性。

从商业的供需关系上来说，希望得到更好的解决方案，为此支付更高的费用，这个需求是正常的，也是普遍存在的。

试想一下，一个人平时买个包、买件衣服，甚至买个数码产品，都想要最新的款式、最新的技术和最高的配置，那么在他人生最灰暗的时刻，当他躺在床上与病魔做着长期的殊死搏斗的时候，你觉得他会不会希望在自己的能力范围内花更多的钱选择更好的药品？

但是别忘了，医生和医院对于带量集采的药品每年可都是有任务的。同样一种药品，如果又有进口的原研药，又有社保可以报销的仿制药，你猜大概率医生会怎么选择呢？所以当我们选择商业医疗保险的时候，如果选择有社保的产品和费率，那么大概率我们是无法得到更好的医疗解决方案的，即便你自己想要花更多的钱提升医疗水平。

以上是从患者的就医体验上看的问题，实际上从医院的角度上看也存在一些问题。去年一个财经自媒体发布了一篇文章，名为《从几万降到700多后心脏支架陷入缺货潮》现在有钱也做不了手术。文章提到目前心脏支架陷入了短缺的困局，不仅小地方的没有货、就是北京的大医院也没有，而且不仅是某个型号没有货，而是所有的型号大面积的缺货，造成这个原因的竟然是因为集采带来的价格下降，不可思议吧。

实际上带量集采虽然使很多的药品和医疗设备大幅度的降低了价格，但是也改变了原有的市场供需关系。从需求端看，由于支架价格的大幅下降，激发了一些原本不存在的需求，比如原来可做可不做的支架手术，现在患者可能要求就做了，原来可以用价格相对低的不锈钢的支架，现在既然价格都降下来了，患者就要使用更好的合金支架。这就跟高速公路节假日免费一样，原本正常出行，该几点出发就几点出发，但是呢，可能会为了免费到零点的时候再上高速。

从供应端看，因为集采价格压得很低，利润很薄，所以中标的厂商在完成约定的集采数量之后呢，完全没有动力继续生产补货，而这些中标的生产企业之间也是有配额的，某些医院和医生熟悉使用的支架可能就刚好不在配额之内，进一步加大了短缺。

去年除了我儿子是中端医疗以外，我和我的妻子都是百万医疗，今年我们全家都换成了高端医疗。中高端医疗的好处是不用依靠社保，直接可以报销，当然保费也相对更感人。这就是一个取舍的问题了。

所谓由俭入奢易，由奢入俭难，您平时生活中所有的东西都是品牌货，都是好东西，未来生病住院了就用社保里面的便宜货，您肯吗？所以我现在通常都会建议客户如果不是特别困难，至少也要上一个中端医疗。如果家庭收入在30万以上，高端医疗是必选项，不用犹豫。当然如果实在因为经济问题只能选择普通的百万医疗保险的话，我也建议尽量不要选择有社保的那一档的费率，今天不生病你感觉不到，但未来有一天你一定会感谢我今天的建议，如果你生活在一二线城市身上却只有一个百万医疗，建议你好好思考一下我的建议

         
作者：发话养老