大家来找茬!中端医疗与百万医疗赔付责任差异

知足常乐77

先还是说说起源以帮助更好的理解这些差异点。百万医疗险最早定位是社保医保的补充医疗，在这基础上做加法，其主要市场定位在大病赔付，中端医疗险则是高端医疗做减法，整体看中端医疗更专注于医疗体验和赔付比例，且涵盖了大中小的住院疾病。现如今中高端医疗也渐入寻常百姓家，故有此文。

中端医疗险分普通版和特需版，介于特需版与百万医疗没有可比性，因此本文主要比较普通版中端医疗险与市面上常见网红百万医疗险条款差异。由于近几年大陆一直在医改，相对应的医疗险受政策影响较大，其更新迭代也很快，因此本文仅比较截止至2022年的版本。

以下从赔付责任差距最大的开始列举：

一、恶性肿瘤新型疗法

如火遍全网的细胞免疫疗法 (car-t)，中端医疗险含医疗赔付责任，百万医疗险不含。

以下为某百万医疗的免责条款：



也就是说因细胞免疫疗法造成的医疗费用百万医疗不赔！当看到这个免责条款，笔者当时的第一反应是120万一针的药品费用能赔付就行，医疗费能有多少？可在了解到上海瑞金医院首例细胞免疫疗法治疗费用以后，还是觉得俺可能太天真了，从前期住院到药品定制到后续不良反应治疗等，医疗费前后都花了80万，也就是说医疗费+药品费总计费用200万！这到底是干了些啥啊用这个疗法要花这么多钱。



如此看中端医疗对一些新兴医疗技术的赔付责任还是很友好的，兼容扩展性强，当然我们也期待百万医疗能升级，涵盖到如此巨额的医疗费用。

二、院外购药

如果说恶性肿瘤也属于慢病的话，那么跟高血压糖尿病这类慢病相比共同点是：药不能停！而不同点就是：肿瘤特药相当贵！

受医院药占比影响，肿瘤特药很多都需要外购，以免昂贵的药品费侵占医院整体社保额度，这对其他病人不友好且医院数据汇报上去也不好看。

中端医疗和百万医疗均有的需要附加恶性肿瘤院外购药责任，有的不需要。

如果是其它疾病特药，如受社会关注度很高的每年新增1000多例的儿童罕见病脊髓性肌肉萎缩症，其特效药诺西那生钠，虽然在近年的医保药品谈判中从70万降至3万块一支，但如果所属医院没有还是得外购。

关于其它疾病特药的外购责任，有的中端医疗含，但百万医疗均不含。

关于这块内容，笔者在《中高端医疗与百万医疗该如何选择(下)》这篇文章中“第五题”也有更加细致的说明，仅供参考。

第5题、今年一篇文章《发现花50多万自费买的药都在医保目录中，他把医院告上了法庭》上了热搜，倘若患普通疾病，是否能接受（你）自费购买院外药品？最多能接受自家掏______万？
U宝来了，公众号：U保说中高端医疗与百万医疗该如何选择(下)

三、普通部的一般住院，如日间住院、常见小住院。

中端医疗能选择0免赔所以能赔，百万医疗因有1万免赔额所以不一定能赔。

从2021年的住院数据来看，全国三级医院人均住院费用为14465.9，而二级公立医院人均住院费用不到7千，不仅如此，以上这些还被动辄十几、几十万的大病住院费用给平均过。

可见中端医疗能覆盖常见疾病住院报销，例如肠息肉钳除术、阑尾炎、卵巢囊肿切除等。百万医疗则报销不了。

四、人工器官

以下为某百万医疗免责条款，康复性器具、除部分人工器官以外的人工器官不赔付。



以下为某中端医疗可赔付内容，指代明确，赔付内容更多些：



五、西式理疗，中端医疗含，百万医疗不含。

以下为某百万医疗条款



比如说得了带状孢疹，要照红外线，则中端医疗赔，百万医疗不赔。

六、耐用医疗设备，中端医疗含，百万医疗不含。

以下为耐用医疗设备条款定义



如上图所示，耐用医疗设备在医疗险里通常是除外项的，像轮椅，拐杖，用于身体恢复的设备，一般的医疗险在报销上都会表明是合理且必要的治疗费用，这部分用于康复并不属于治疗费。但中端医疗涵盖了。

七、增值服务

医疗垫付、药品直付、重疾绿通，二者都有。

MDT多学科会诊、恶性肿瘤基因检测，某些中端医疗含，百万医疗不含。

再次说明中端医疗更专注于整个医疗过程的闭环。

简单说明下恶性肿瘤基因检测是个啥东东：肿瘤特药在临床使用中，耐药性的征兆出现后，会重新开始做基因序列配对，寻找新的药品开始下一阶段的药物治疗。这个过程通常在外部检测机构中完成不在医院内产生费用，一次约为1-3万不等。

八、费率比较

费率对比如下表，安盛馨选(属于中端医疗)计划三费率介于众安尊享e2022、平安e生保2022版之间，值得注意的是红色字体费率，0-18岁未成年人的中端医疗费率感人，一年最低仅265元，宝宝首选哦！



预告：2022年5.1号起至7.31号止，持续仨月！馨选有彩蛋！敬请持续关注
         
作者：U保说